一、当前车险市场情况简析年45家公布车险经营业绩的险企共实现车险保险收入.8亿元，赔付支出.8亿元，承保利润为-16.5亿元。除去人保财险、平安产险和太保产险3家盈利的上市险企外，其余42家公布了车险承保利润的险企，其车险业务亏损总额达63.5亿元。
人伤赔付标准、车辆零件成本、车辆维修的工时价格等大幅提升，激烈竞争下不断上涨的渠道费用都是车险亏损的重要原因，加上近年来车险市场居高不下的赔付率，也拉高了车险业务的综合成本。高成本、高费用是目前车险业面临的一大难题。物价上涨，医疗费用也随之水涨船高，无疑增加了交通事故的赔付成本；车企的零部件售价上调，也抬高了承保车辆的维修费用。另一方面目前车险行业普遍存在销售渠道过于依赖汽车生产及销售商，由于竞争日趋激烈，为争抢业务，保险公司给车商的佣金也一路上涨，变得不堪负荷。此外，随着新车销量增速放缓，车险业务增量也开始下滑，各家财险公司只能通过价格战争抢市场，线下营销抢赠礼品、网上直销返现打折等眼花缭乱的让利加上车险赔付额的逐年递增，众多因素，导致车险市场陷入亏损。与此同时，目前较单一的车险产品，也从不同角度制约了保险公司的活力和创造力，产品承保风险的种类少、范围小，还导致车主的许多保险需求无法得到满足。由于车险费率条款比较粗放，车辆划分过于笼统，且对不同风险程度的车主按统一费率收取保费，也在一定程度上束缚了车险行业的可持续发展。由此可见，商业车险已经到了不得不改革的地步了。
二、车险费率市场化的相关政策指导文件
1.年2月，保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，打响了第二轮车险费率市场化改革的信号枪；
2.年3月，中国保险行业协会发布了《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》；
3.年年底，保监会向保险公司下发了《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知(征求意见稿)》，其中首次确定了商业车险费率改革将分三步走的方案，费率改革初期，各大公司可能仍适用全行业统一费率，在待时机成熟后，再放开部分具有资质的公司进行车险自主定价；
4.年7月，保监会向各家保险公司下发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》，该《征求意见稿》表示，以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础，市场化为导向，赋予并逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权；
5.年8月中保协下发了《商业示范性条款费率征求意见稿》；
6.年8月发布了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出“稳步开展商业车险费率市场化改革”。
随着一系列监管指导文件的出台，当前车险费率市场化改革脚步渐行渐近，财险险企也将进入深层次竞争阶段，车险费率市场化无疑成为改善险企综合成本率的重要因素。
三、车险费率市场化对保险业格局的影响
车险费率市场化将会导致两个结果：一是险企竞争效率提高，让利消费者，费率价格下降;二是导致保险行业服务和业务的创新。主要表现为：
1.车险费率市场化改革最大的影响就是打破了以往统颁条款时代各家保险公司车险费率“大一统”的局面，给予符合条件的公司自主定价的权利，从而为建立公平、合理、科学的车险费率体系，实现与国际接轨提供了可能。
2.车险费率市场化会导致车险费率水平下降。随着车险费率市场的开放和保险市场竞争的加剧，大部分车险产品的费率将会下降，回落到保险市场的均衡水平，甚至低于该水平。
3.车险费率市场化能够促进车险产品和服务的创新和多元化发展。车险费率市场化将会赋予保险公司在设计保险产品上更大的自主权。各保险企业将会意识到差异化的保险产品对公司业务的发展、稳定客户所起的重要作用，从而可以推出多样化、人性化的保险产品。制定公平的市场价格是保证市场效率的必要条件。而在车险费率市场化条件下这一切都将会实现。在激烈的市场竞争中除了产品创新,服务创新也非常重要,各保险企业可以根据各自的目标市场推出有特色的服务方案,满足不同消费者的需求。总之，费率市场化将引导市场的竞争从价格竞争向产品和服务方面转移，促进产品技术含量和服务水平的提高，改变目前车险品种单一、理赔困难的局面，使消费者享受到更加优质的车险服务，保险公司会得到更高的利润。
4.车险费率市场化可以降低交通事故，发挥保险的社会管理职能。实行统一费率时，低风险和高风险的被保险人支付同样的保费，享有同样的保险保障，这导致了被保险人逆选择和道德风险的产生，不利于被保险人的自我规范。费率市场化之后，保险公司可以将车险费率与索赔记录紧密联系起来，这种定价方式实际上相当于建立了一个“奖惩系统”。从社会风险管理的角度来看，将有助于发挥费率的价格杠杆作用，激励投保人谨慎驾车，避免交通事故的发生。在市场经济条件下，理性的驾驶人对车险费率的调整都比较敏感，因此，车险费率市场化定价机制在减少社会风险上有着很大的发挥空间。
四、车险费率市场化的应对措施
由于车险费率市场化改革必然要打破原来统一的费率，将车险推向了自主经营、自负盈亏之路。因此保险公司迫切需要将“以保费论英雄”的激励机制，过渡到以保费增幅与利润考核并重上来，应强化主体责任意识和理性经营意识，主动提升风险识别、风险分类、风险定价和风险管理能力，在一定范围内科学确定商业车险自主费率调整系数及其调整标准，逐步增强商业车险费率厘定的灵活性和适应性，促使商业车险费率水平与承保标的风险水平、保险公司渠道费用水平等更好地匹配。
1.保险公司应转变经营理念，丰富保险品种，提高车险的经营效率。保险公司应对车险费率市场化的趋势要有准确的判断，提高重视程度，不可消极应对。要改变以往的保费数量扩张策略，把市场做细做强。要以客户需求为导向，细分市场，注重新产品的开发，增强创新能力，满足投保人多样化的保险需求。同时，要提升精算技术，以精算技术为平台,制定不同的费率。保险公司只有具备了足够的精算能力，才能够厘定合理的费率,有效地管理风险。保险公司须建立自己的数据库，收集积累本公司、本行业的统计资料，并确保数据真实可靠，以此为费率厘定的主要依据。并且借鉴公安、交管等社会风险管理职能部门的统计资料，作为费率厘定的参考依据。充分考虑车辆种类、投保人或车主个人情况、车辆使用情况、市场供求情况及保险公司自身管理情况等因素，让费率与风险相匹配，由此达到细分市场、细化风险。
2.应拓宽车险销售渠道。保险公司要进行车险营销方式的改革，开拓多样化的车险营销渠道，打破中介垄断客户资源的局面，重点发展车险的直销方式。开拓电话销售、网络销售等直销渠道，直销渠道销售车险可以有效地降低交易费用，从而降低保险费率。费率市场化导致费率整体下降后，要保持产品的价格优势。首要因素就是内部成本的管控。由于市场整体风险并未降低，保险公司必须降低运行成本，特别是保单获取成本，才能支撑市场化的费率，保证一定的利润空间。建立直销是降低保单获取成本的一种方式。同是，可充分利用自己的“客户服务中心”“理赔中心”，在商场、居民小区等人群集中地域设立直营门店等方式，为客户提供更优质便利的服务。
3.应发挥监管部门和行业协会的作用。监管部门应对车险定价机制进行必要的指导，实时监测，加强商业车险费率充足性监管，及时发现问题并给予纠正。要注意协调保险公司和被保险人的利益冲突，保障改革的顺利进行。行业协会要加快推进车险信息平台建设，通过收集、统计和分析全行业商业车险经营数据，测算好商业车险行业参考纯损失率，建立数据监测机制，及时发现和应对试点过程中出现的各种新情况、新问题。积极稳妥推进商业车险改革，建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制，构建以行业示范条款为主体、创新型条款为补充的商业车险条款体系。
4.车险费率市场化改革要稳步进行，不可操之过急。在试点初期，品种不宜过多。建议鼓励有实力的公司率先改革，按先易后难、循序渐进的原则逐步展开。同时，加强公司偿付能力监管，避免因为改革过快而出现市场风险。
当今的车险市场，比起十年前已经更加成熟和规范，各保险公司在经营管理方式方面也更加完善，我们期待本次车险费率市场化尽快实现。安邦作为中小保险公司的一员，我们会在监管部门的正确领导下，积极推进车险费率改革。在费改的路上必然面临严峻的挑战，如何化压力为动力、化挑战为机遇，仍需我们不断的思考和实践。
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