大家好，我是数据君！
2月数据君说3月横琴会上市新增额终身寿险，受委托将全网首发评测。本来已经写好评测了，无奈因趸交前期现价过高最终没有过银保监会报备审核过，最终在调低趸交前期现价后过审于本月初最终发售。
至此横琴四件齐发，誓要在增额寿险互联市场夺取至高地。其架势类似今年信泰人寿单次赔付重疾四件齐发，立足线上重疾市场高地。
另外最近大家保险（原安邦人寿）上市了一款足以媲美信泰如意享（七金版）的7%复利递增的纯年金，可圈可点，值得一写。
那么干脆就2篇简化合并为一篇吧，先看大家鑫享如意年金吧：
1大家人寿的鑫享如意如何这是一款最长10年储蓄保证领取25年每年年金复利递增7%的纯年金。可以月领也可以年领，支持减保，领取养老年金前5年都可申请以趸交形式的加保，加保的约定还是不错的。
和如意享（七金版）最大的区别就是过了25年保证领取周期后现金价值便直接为0了，而七金版一直还有现价。我们就重点对比二者的领取金额与现金价值就可以了。
趸交：男性投保鑫享如意领取更高，女性投保如意享领取更高，这里统计的是初始保额，今后的领取金额都是在初始金额上复利7%递增领取的。
我们带入上图的系数因子就可以直接算出未来某一岁的领取金额。比如第20年系数为3.，那么45岁女士趸交10万指定60岁开始领取在80岁当年时领取金额为元的3.倍。
再来看产品的现金价值：现价高低没有明显规律，要根据客户具体年龄测算。45岁男性趸交10万指定60岁领取的话，至85岁一共可以领取元，此时还有元（超总交保费）可供退保，此时IRR3.84%，如果一直能领取到岁，此时IRR4.92%。
而如果投保的是如意享七金版，至85岁累计领取元，还有元现价供退保支取，此时IRR为3.80%，如果一直领取到岁为5.04%。
测算45岁女性二者至85岁的IRR分别为：3.80%，3.77%，至岁分别为：4.57%，4.89%。
再来看看5年交，结论同趸交。男性投保鑫享如意领取更高，女性投保如意享领取更高，
45岁男性5年总交50万指定60岁领取的话，至85岁鑫享如意一共可以领取元，此时还有元（超总交保费）可供退保，此时IRR3.88%，如果一直能领取到岁，此时IRR5.02%。
而如果投保的是如意享七金版，至85岁累计领取元，还有元现价供退保支取，此时IRR为3.84%，如果一直领取到岁为5.13%。
测算45岁女性二者至85岁的IRR分别为：3.82%，3.80%，至岁分别为：4.61%，4.98%。
45岁男性10年总交万指定60岁领取的话，至85岁鑫享如意一共可以领取元，此时还有元（超总交保费）可供退保，此时IRR3.93%，如果一直能领取到岁，此时IRR5.13%。
而如果投保的是如意享七金版，至85岁累计领取元，还有元现价供退保支取，此时IRR为3.89%，如果一直领取到岁为5.27%。
测算45岁女性二者至85岁的IRR分别为：3.87%，3.86%，至岁分别为：4.70%，5.10%。
通过以上数据对比及计算可得:
结论：
1:缴费期限越长，IRR越高，但是相同保费缩短缴费期限能锁定的总收益更高；
2：女性领取没有男性高，但是女性投保在保证领取期间内的现金价值更高，从而男女在保证领取期内的生存总利益相差不大，鑫享如意尤其明显；
3：二者在保证领取期内的利益相差无几，差距就在过了保证领取期后信泰可随时支取现价提升生存利益，而鑫享如意只能一直领取下去了。
不得不说二者都是顶级产品，鑫享如意胜在可加保，男性领取更高点，而如意享七金版胜在现金价值的设定以及女性领取更高上，伯仲之间！
2横琴传世金彩如何新产品名叫传世金彩，最长20年缴费，最高70岁可投，且支持被保人70岁内通过趸交形式加保。
市场上增额终身寿险加保一般有两种方式：一种是类似传世壹号这种只允许交费期内加保，且加保后与原保险“并轨”，加保以最开始投保时的年龄计算保费，加保后剩余期间的未交保费也是按加保比例提升。好处就是并轨，合并到一张保单里。
还有一种形式的加保与原保险不并轨，就是单独以趸交的形式加保，以加保时的实际年龄计算保费。好处就是即使过了缴费期也可以加保，但是保单不并轨会存在多张保单，且有可能为今后的减保埋下隐患。
多数支持趸交加保的后期减保都是先减保后期加保的，最后才减保初始的保单。但是一般合同减保越晚损失越小，如果只能先减保后期加保的而不是最初始的保单无疑对客户不是很有利，甚至客户考虑到今后减保会放弃加保，因为没有足够时间养大后期加保的保单。
但是传世金彩并非如此，传世金彩加保再减保的，会允许你先减保初始保单，最后才减保趸交加保的保单，无疑这种方式对客户更有利。
人性化的是，传世金彩还上传了投保人保费豁免功能，投保人罹患重疾、轻症、中症中任何一种或者非被保人的投保人不幸身故也是可以豁免保费，当然需要额外付费，且并不便宜。
传世金彩利益如何，我们将其与自家的传世壹号做对比：
这里我们取0岁宝宝所有缴费期限下，年交10万元不同年龄下的现金价值，并将其与市场上第一梯队自家的传世壹号做对比：
趸交：特意削减了前几年的现价，第6年刚好回本，满20年为，1.97倍算是行业顶尖了，很难有其它产品超过。利益基本和传世壹号一样。
3年交：第6年回本，满20年为元，最终IRR3.%。
5年交：第7年回本，满20年为元，最终IRR3.%。
10年交：第10年回本，满20年为元，最终IRR为3.%.
15年交：第10年回本，满20年为元，最终IRR3.%。
20年交：第14年回本，满20年为元，最终IRR3.%。
通过数据对比，和传世壹号差不多，略高一点点，成为目前在售的第10款最终IRR位于3.49%-3.50%之间的增额寿险。
目前投保横琴人寿的保险，标保达到一定规模即可成为公司的VIP客户，最低标保2万，黑卡客户标保须超过40万（总应交总保费超过万），投保人及其家属享受下列服务：
家庭共享如上共25项服务内容，不同标准客户享受的服务内容不一样，金卡（标保2万）客户可享受住院医疗费用垫付、住院探视、服务专线、电话医生、健康管家的服务。
除了家庭共享服务外，投保人专享如下升级服务：
当然是专属针对钻石卡（标保20万）与黑卡客户，如生日礼遇、国内外医疗救援、品质生活等。
好了，以上就是2款新产品的简单评测了，你觉得产品如何呢？
下期见！
留言区
精彩推荐IRR超过5%的增额终身养老年金—信泰如意享七金版复利递增型、等差递增型、平准型养老年金哪家强写给91家人身险保司精算师设计养老年金产品的一点建议郑重声明：
1：本