最近这段时间，平安很是不太平。先是在11月21日以一手“这里的黎明静悄悄”的操作，在自己的一账通APP上上线了一共6家保险公司的7款产品。
虽然迫于压力，最后还是于第二天下午17：30左右下架了其他公司的产品。但对于坐拥万代理人的大公司来讲，这种行为已经触动了一部分平安代理人的底线。培训的时候口口声声说着小保险公司的产品不靠谱，却悄悄地做起了“保险电商平台”的事。
第二件事是最近炒得沸沸扬扬的黄淑芬事件，所谓的“教科书式耍赖”再次将平安推向了风口浪尖。
暂且不说此事件涉及到的道德问题，但就“为什么平安高管买的却是人保的车险”这一问题，就够大家讨论一番。
至于事件的全部过程，大家可自行上网搜索，反正保哥看了气愤到不行。
当然，如果因为个别事例就去评定一家保险公司的产品好坏，显然不公平。
前不久保哥写过一篇《保险评测
升级后的平安福，究竟值不值得买？》的文章，里面详细分析了刚升级的平安福的几大坑点，不了解的朋友可以戳文章查看！
讲完了平安福，后台很多人，开始呼吁保哥也写写少儿平安福。
写产品这件事，向来是吃力不讨好，尤其是写平安的产品。不过作为平安的又一款热门产品，而且这么多宝爸宝妈们都问到了，不写实在说不过去。
所以，今天就顶着压力写一下，不喜勿喷。
少儿平安福的产品形态看了一下少儿平安福的产品形态，和成人版差不多是一个路子，以一带多的方式，给客户提供超级“全面”的保障。
主险是终身寿险，18岁前返保费，18岁后赔保额。
附加险多达8种，包括80种重疾，轻症（20种，3次赔付），恶性肿瘤，定期寿险，长期意外险，疾病陪护金，投保人豁免等各种责任。
其保障责任如下：
放眼望去，多少责任，多少保障，真不是一时间能看明白的。
保哥之前听到过某司员工吐糟自己公司的产品，说，咱们公司就喜欢把产品整得又多又复杂，这样客户就没法直接和其他公司产品进行费率比较了，不过在平安福面前，简直是小巫见大巫。
不过道理是相同的，要的就是这种“包罗万象、史上绝无仅有”的效果。
至于这份超级无敌巨无霸至尊套餐的保费，继续延续“高大上”的路线。
保哥测算了一下，0岁男孩（有社保），主险保额51万，年交保费高达元。如果宝爸宝妈给孩子买了这款产品，不是土豪应该也是富二代了吧。
少儿平安福产品亮点接下来详细分析一下这款产品在宣传时主打的几大亮点，看看是不是真的像它说的那般神奇。
1.20种轻症，赔付3次
今年5月升级的时候，平安福少儿版将轻症从8种上升为20种，一次性增加了一倍多，力度非常大。
但万万没想到的是，轻症病种依然把极早期恶性肿瘤/恶性病变，一拆三。要知道，其他保险公司都是将其归为一种疾病。
并且，和平安福一样，常见的3种轻症：不典型的急性心肌埂塞；轻微脑中风和冠状动脉介入手术（非开胸），也没有包含在内。
2.附加恶性肿瘤保险，赔付3次
看起来非常具有诱惑力，但这是有条件的。
具体如下：
A.初次患重疾为恶性肿瘤，但凡第一次不是癌症，都没有后面两次的赔付了；
B.生存满5年或5年以上的生存要求。
(注：癌症五年不复发就基本定义为临床治愈了，这里让人等5年再赔第二次……这就很尴尬了）
而且，根据以往的数据显示，我国城市5年中诊断为癌症且仍存活的比例是0.%。在乡村，这个比例是0.44%，都不到1%的概率。
不知道是平安太乐观还是我们觉得我们太傻。
3.4.6倍保额，最多7次赔付
意思是，如果是10万的保额，最大化的情况下能拿46万。
如图所示：
先不说是不是真有孩子足够倒霉却又幸运的，拿到这4.6倍。
光这患病的顺序，就够你吃上一鲸了：
不同的轻症3次+特定重疾1次+重疾1次+癌症2次，而且后面三项，还不能调换生病顺序。
也就是说，如果先患了重疾，那么特定重疾和癌症还有轻症的保额就都没了。
如果先患了癌症，特定重疾和轻症的保额也没了。
所以，这4.6倍的保额，无疑就是个烫手山芋。也不是像你看到的那么简单，仔细一看漏洞百出。
4.特定重疾额外给付
这算是这款产品的一个亮点，但绝对不会像平安业务员说的那么夸张。
保哥仔细看了一下，发现这10种特定重疾中，白血病算得上是少儿高发重疾，但其他几种，发生的概率并不是很高。
（10种少儿特定重疾）
5.附加长期意外险和定期寿险
这两个无疑是坑钱的手段而已。
意外险价格并不会像重疾险一样受到年龄变化的影响，所以保哥再强调一下，真的没必要买长期意外险。
一年期的意外险已经足够了，不仅价格便宜，而且杠杆高。目前市面上热销的综合意外险选择非常多。
再者就是定期寿险，这个小孩买，一点没必要，因为不是家庭的主要收入来源。
另外，保监会对未成年人的死亡保额有严格限制。
10周岁以下不能超过20万，10岁以上18岁以下不能超过50万。
保哥总结综合以上，得出的结论是：如果不是钱多烧得慌，真的不建议买少儿平安福。
保哥还是那句话，不要把鸡蛋都放在一个篮子里，如此多的保障并不代表你都能享受到，而且还是建立在比同类优秀的产品价格高好几倍的前提下。
给孩子买保险保哥提倡的是，先把成年之前的保障做足就够了，想通过一份保险保障终身，不现实也不合适。
等到18岁之后，再陆续配置齐全。
而适合孩子的保险，根据目前市场上的受欢迎度，保哥分别挑了几款：
1.少儿重疾险：安邦和谐健康慧馨安
亮点：
★保障更充足：儿童重疾最高可投保80万，且8种儿童特定疾病双倍保额，保额高达万，是目前国内在线投保免体检保额最高的产品。
★保费创新低：省去部分成人重疾病种，降低整体费率，费率低于市场精品27%，年交保费最低98元。
★定位更精准：北美精算师综合百万家庭少儿出险数据，专为少儿人群特定保障期间提供更精准的重疾保障。