写在前边
经常会有客户问我，怎么你说的这家公司我没听过啊？小公司会不会不安全？会不会理赔特别麻烦啊？
目前中国登记在册的人身保险公司90余家，大家能叫出名字的无非是经常广告上能看到的，经常有代理人主动打电话问您是否需要保险的那几家，因为他们确实在品牌上砸了很多钱。那小公司又是怎么样的生存之道呢？今天我们就来剖析一下大小公司的差别在哪，以及各自的优劣势。
目前国内的保险公司可以分为三类：
老牌知名公司
有背景、历史悠久、注册资金雄厚，同时知名度非常高。这也就是通常意义上说的「大公司」。例如：中国人寿、中国平安、太平洋、新华、泰康等。
合资公司
中外合资险企一般中方股东是国企，具备很强实力与稳定性，外方股东一般是有过百年历史的保险公司，拥有丰富的运营经验。
公司的股权结构为：中国工商银行持股60%，AXA安盛集团持股27.5%，中国五矿集团公司持股12.5%。
法国安盛集团（AXA）：首家公司于年在法国成立，全球最大保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团。业务网络覆盖全球五大洲逾50个国家及地区，全球职员及保险代理人约11万名。安盛的主要业务为保险及资产管理。
由荷兰全球人寿保险集团(AEGON)与同方股份有限公司（THTF)各出资50%组建而成，于年5月正式获得营业执照，在中国开展寿险业务。
荷兰全球保险集团：世界上最大的上市人寿保险集团之一，其主要市场在美国、加拿大、墨西哥、荷兰和英国。另外，该公司也在匈牙利、西班牙、比利时、德国、香港、意大利、卢森堡、菲律宾、台湾等国家和地区经营。
论历史悠久，动辄上百年；论股东背景，都是国内外巨头；背景实力与老牌保险公司相比，实力只强不弱。只是行事比较低调，国内老牌保险公司又占据了先发优势，导致他们知名度不高。不过经营策略稳健，是真正的低调奢华有内涵。
新兴公司
常听说的比如百年人寿、信美人寿、华贵人寿、众安保险。
众安保险：由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等出资设立。
华贵人寿：大股东是茅台。
信美相互：大股东是阿里。
这些新兴势力，年限不长，为了抢占市场都会采取薄利多销的方式。知名度虽然小，论背景、论实力无一不是政府亲儿子，或者企业巨头。
所以，何谓小公司？卖保险是要牌照的，而拿牌照非常难的。并且要求股东过往履历干净，注册资本不得低于2个亿，还得是实缴，即便是有这钱，也得有足够的背景，不然只能排队。保险不是随便来个公司都能卖的，凡是保险公司都是非常大的公司，有的只是相对的大小。
第六十八条设立保险公司，应当具备下列条件：
(一)主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近3年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币2亿元；(二)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；(三)有符合本法规定的注册资本；(四)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；(五)有健全的组织机构和管理制度；(六)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；(七)法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
——《保险法》第68条
大公司
大公司的优势显而易见，大公司品牌已经得到市场验证和认可；公司已经有了很长期的经营累积，经历过一些经济周期的考验。出于公司经营稳健以及股东长期回报的要求，也需要对传统销售渠道利益进行适当保护，所以保险产品定价是趋于保守。
小公司
小公司在内部组织和管理上较大公司还有很多待改进的地方。但小公司也有自己的优势，产品定价更具性价比。在某些保险科技应用走得比较前，跟互联网结合程度更高，跟新兴主流消费群体的消费习惯可能会更吻合。
小公司安全么？
成立保险公司的门槛之高，之前已经说过了。在运营和破产方面，保险公司也要接受银保监会的监管。
1.保险资金运用监管
保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。
保险公司的资金运用限于下形列式：(一)银行存款；(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；(三)投资不动产；(四)国务院规定的其他资金运用形式。
——《保险法》第条
拿着保险资金去胡作非为的事情，是触碰法律底线的。
2.偿付能力监管
中国第二代偿付能力（人称「偿二代」）监管制度于年1月正式实施，不仅与国际接轨，关键指标更是超越欧美现行标准。按照「偿二代」的要求，保险公司可以确保在99.5%的概率下，无论发生什么事件都不会倒闭。简单理解，监管要求每家保险公司能硬刚年一遇的大灾难。在最极端的情况下，所有保单全部发生理赔也至少能抗住一次。如果到不了，银保监会就会对保险公司做出限制，暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单等等。
3.再保险机制
保险公司会在全球范围之内找一家或者几家再保险公司，把风险和压力分散出去，保证自己的安全性。一家保险公司赔不起，还有全世界的保险公司兜底。
保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。
——《保险法》第条
4.保险保障基金
万一兜不住怎么办？
1.保险牌照是块肥肉无数大佬都趋之若鹜，一家保险公司说感觉要撑不住了，一定会有数不尽的土豪扑上来，哭着求着要接盘。
2.如果没有人愿意接盘还有个叫做「保险保障基金」的东西，每当有保险公司真的要经营不下去要完蛋了，「保险保障基金」就会出手救一把。
「保险保障基金」自8年成立至今，一共出手过三次，第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险，最近一次出手，安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把。
新华保险、安邦保险都是一等一的大公司也都差点倒闭被接管，还有什么所谓的大公司更安全？
5.真破产怎么办？
可是，如果真的出现最极端情况，保险公司破产了怎么办？真到了那一步，也不能说倒闭就倒闭，银保监会也不答应。
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
——《保险法》89条、92条
如果保险公司真破产倒闭了，保单会转移到其他保险公司，由其他保险公司接手。监管保费的资金运用，监管赔付的偿付能力，外有全球的再保障制度兜底，内有为国护盘的保险保障基金。
小公司会不会理赔难？
您购买的保险就是和保险公司签订的一份合同，从签订的那一刻起，它就受法律保护。理赔难，更多是跟我们投保时是否遵循了如实告知、出险情况是否在合同保障范围内等因素有关。
小公司会不会服务体验差？
消费者最关心的理赔时效，根据下图北京市健康保险信息平台发布的理赔平均时效可以看出，理赔速度的先后跟保险公司大小也没有必然的关系。另外，您如果需要更人性化的服务，找个靠谱的保险经纪人体验会更好。
总结一下，凡是保险公司都是非常大的公司，只有相对的大小。大小保险公司的理赔、服务差别不大。在现行的监管制度之下，保险公司都是足够安全的。买保险买的是保障，最重要的还是保障内容、合同条款，其他可根据个人偏好自主选择。
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