小沃说
面对漫长的退休生活，张女士觉得奋斗了半生确实已到了悠闲度日的时候，但对未来的财务前景她却有些迷茫：虽然自己的退休金比上不足比下有余，但这些退休金就够了吗？
一、案例背景
张女士55岁，今年刚刚退休，丈夫是公务员，还有5年才退休，儿子已研究生毕业在本市的互联网公司上班。
张女士每月能拿到元左右的退休金，丈夫月收入约元，夫妻二人每月日常开销不高，约元，家庭银行定期存款约50万元。
但，如何才能让夫妻二人未来的退休生活在财务上更加游刃有余？交通银行理财经理来支招。
二、理财目标
1、对每月的退休金进行规划，通过理财实现资产的保值、增值。
2、合理处置城郊的新房和城里的老房，是留给孩子做婚房，还是出租获取租金收入
三、专家分析
张女士家庭处在“家庭生命周期”中的“空巢期”，儿子生活和经济上均已独立，夫妻二人收入稳定，有一定的储蓄，还有两套房产，财务上比较健康。
但漫长的退休生活已经开始，随着收入下降，健康风险增加，仍然需要为未来的退休提早规划。
家庭全部资金放在定期存款里不利于盘活资产，需要提高资金的收益率，考虑到张女士的年龄和家庭状况，建议选择风险较低、收益稳健的产品。另外，郊区房产只要适当进行规划，就能为退休生活增加更多的财务保障。
四、理财建议
1.养老资金规划
方案一：50万元定期存款可购买交通银行三年期大额存单，该大额存单提前支取可靠档计息，满足家庭应急资金的需求，且三年满期后可获得收益：×4.0%×3=0元，满期后可根据实际情况考虑转存。
方案二：50万元定期存款可考虑交通银行代销的安邦盈泰5号年金保险（万能型），该产品2年至5年均可提前退保，最高5年预期年化收益5.28%，5年后可获得收益：×5.28%×5=元。
2.保险规划
张女士夫妇应购买重大疾病保险和定期寿险，为自己的老年生活提供质量保障，也为儿子分摊一部分风险，建议保险额度每人不少于30万元。
3.房产投资规划
张女士夫妇每月收入元，除去生活费每月可结余1元。这部分结余资金可签约交通银行“活期富”产品，第4个月即可取出购买交通银行短期理财产品，以此循环，一年后本息收入约为17.5万元。
以二线城市合肥为例，一套新房的装修资金约为15万元，正好可以利用一年的本息收入为郊区新房做一个简单装修，新房装修后对外出租，租金弥补儿子每月房租。待儿子结婚时，将郊区精装修房卖掉，转卖资金为儿子在工作单位附近重新购买一套学区房。而市中心的二居室，建议张女士夫妇长期居住。
5年后，张女士的丈夫退休，夫妇两人的收入结余和理财收入共计约万元，可以拿出50%投资一套小户型精装修公寓，对外出租以获得每月除退休金外的固定收入。剩余资金依然优先考虑大额存单和稳添利结构性存款，作为养老储蓄。
黄茜
交通银行淮南大通支行客户服务经理，
金融理财师（AFP），
拥有银行从业资格证以及保险、
基金、理财等销售资质。
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