保大师可能已经被问到了一万次：
“现在哪家保险公司最靠谱？”
“大保险公司好还是小保险公司好？”
“小保险公司价格便宜保障也不错，很心动，但过段时间会不会破产？我的保单是不是就打水漂了？”
有这样的疑问太正常了，保险本质是商品，买东西不得货比三家嘛！
这篇文章，保大师就来为你解读你的疑虑。
本文包含以下内容：
一、哪家保险公司最靠谱
二、大小公司20款重疾保障类产品对比
三、教你看懂买保险时的套路和陷阱
四、保大师总结
下面我们马上开始正文。
保大师先为大家介绍三个关于保险公司的概念：偿付能力、综合偿付能力充足率、风险综合评级。
偿付能力：通俗地讲，就是当所有的保单都找保险公司申请理赔时，保险公司有没有能力同时支付起所有保单的理赔要求。
综合偿付能力充足率：实际资本与最低资本的比值，衡量保险公司资本的总体充足状况；银保监会要求保险公司必须有至少%以上的综合偿付能力充足率。
风险综合评级：对保险公司偿付能力综合风险的评价，衡量保险公司总体偿付能力风险的大小。
然后，我们来看看年第一季度保险公司偿付能力排行，我们先来看排名前10名的公司：
再来看看排名最后10位的公司：
你是不是想说这两张表里我熟悉的都不多？传统大公司呢？
好啊，那我们就把大公司们请出来，以下是年原保费收入排名前20的公司的偿付能力数据：
（华夏、富德、天安尚未披露评级）
大家可以看到这些大公司里，在偿付能力排行里很靠前的并不多，因为这些公司保单量巨大，总计保额十分庞大。比如国寿、平安、太平洋，这些资产实力特别雄厚的，也没法做到偿付能力非常高，所以排在了偿付能力总排名的中游；而一些资产实力相对较小的保险公司，偿付能力排名也就不高了。
那么，那些偿付能力排名很后面的公司，是不是需要担心它们破产倒闭？
保大师要很认真地告诉你：不用担心！
原因要从保险行业的顶头上司——银保监会说起。
“一行三会”听说过吗？央行、银监会、证监会、保监会。
没错，国家为了维护金融秩序，在金融的几个细分行业都设立了监管部门。去年，银监会和保监会合并了，变成了银保监会。
银保监会对于保险公司是什么态度呢？往死里管！
季审、半年审还有年审，总之就是天天盯，天天审。而且还会时时公布一下每家保险公司的被投诉情况。每个季度还有各家保险公司的经营风险评级。
盯得这么严，保险公司真是想出事都难。真的有问题了，监管部门会出手直接进行接管，行使公司的经营管理权，严格控制资金往来和资产买卖。
年，由于新华人寿原董事长挪用公司资金亿元，保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿，购买了38.8%的股权，到年11月，这些股权一次性转让给中央汇金公司，完成了新华人寿的风险处置任务。
有一家叫中华联合保险的公司，出现亏损64亿元的巨额亏损，赔不起了。年保监会的保险保障基金正式接手监管，直到年1月，完成了风险处置工作，把它救了回来。
年，安邦保险原董事长犯罪，银保监会接手监管，保险保障基金更是砸了个亿进去救场子。
所以无论保险公司大小，都没有关系，“小保险公司没钱赔”这种事绝无可能发生。有银保监会爸爸在，你放一百个心。想破产？先问过保险保障基金手里的几百个亿同不同意吧。哪怕现在的偿付能力多么难看，银保监会会一边帮一遍用一些手段盯着，直到恢复正常。
视不同的情况，保险公司可能会出现股权转让甚至公司改名的事情，但有一点可以肯定，客户保单的权益肯定不会受影响，否则就是银保监会的失职。
要知道一款产品是不是值得买，肯定需要进行对比才会知道。我们以需求最大的重疾保障来进行对比。下面这张表是年排名前5的寿险公司比较热销的10款重疾保障产品，以及近期线上比较受欢迎的10款重疾险产品的对比。线上产品大多为中小公司产品。
上表其实比较笼统，很多保障特色都无法体现出来。保费计算时，采用的是主险+附加身故的模式（超级玛丽旗舰版因为身故和癌症二次赔付绑定，只能一起附加），实际投保时，每一款产品的价格视个人需求大概率不止于此，因为保障特色多为附加险。
关于大小公司产品的对比，上表中比较直观能反映的是性价比的差异，但保大师在这里也不多说该选哪一款，毕竟每个人的喜好和需求都不一样。客观上，大小保险公司都有各自的利弊。
大公司产品溢价比较严重，有些时候保障漏洞还比较大；但是全国范围内网点多，服务效率会比较好。
小公司产品性价比比较高，保障全面的产品越来越多；但有时可能会出现网点太少服务延迟较长的问题。
为什么有这样的价格和保障差异呢？从一个角度说，保险业是个信息不对称性很强的领域，对于平时不接触保险的朋友来说，提到品牌，很可能不外乎国寿、平安、太平洋这些。这样的朋友买保险，较大可能直接选这些品牌。大公司不缺客户，打价格战的需求较小。
对于小公司，如果想要抢占市场份额，现在比较常规的做法是让利消费者，主打性价比。有些时候，可能会宁可冒着赔穿的风险来打造一款性价比高口碑的产品，以吸引客户。
从抢占市场的角度来看，大公司和小公司的的价格差异也能理解了。这样的争夺，对我们消费者来说是有利的。小公司的“产品质量”无需担心，就是合同制交钱的东西，和制造业等领域有本质差别。银保监会和法律在盯着，能不按合同办事？
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国内大部分的寿险公司，
在销售时，都会或多或少做一些
“挂羊头卖狗肉”的勾当。
保大师教你一招，
可以一眼识破这个伎俩。
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那就是看主险的名字。
不要被那些乱七八糟的保障说明或演示给迷糊了双眼。你首先要看的就是保险计划书或产品说明中主险的名字。
计划书中的第一行，写着是什么名字？
终身寿险
由于产品性质决定了市场上绝大部分都是理财型/分红型，大的保险公司，在传统渠道中销售的保险产品，大部分都是这种。往往需要搭配一大堆的附加险才能满足消费者的保障需求。
警惕指数：★★★
两全保险
用于实现很多消费者最爱的保费返还功能，常见于电话销售中。特别是那种和信用卡中心合作的“百万驾乘意外险”。传统代理人渠道也是非常喜欢这类产品，搭配各种附加险，非常好忽悠不懂的消费者轻松把保费做高，可以获得更高的佣金。
警惕指数：★★★★★
定期寿险
定期寿险是这两年在互联网渠道上非常热销的产品，如果主险是定期寿险，那么没有问题，推荐每个家庭经济支柱都可以买一份。但如果是存在于传统保险的附加险中，那可要擦亮眼睛了。
警惕指数：★★★★
终身重疾
终身重疾也是保险公司在传统渠道上经常销售的一类产品，与终身寿险附加重疾相比，至少主险是重疾险，和大部分人的保障需求相吻合。但由于产品太多，好的很好，差的让人惨不忍睹，需要具体分析
警惕指数：★★★
定期重疾
和定期寿类似，目前互联网上销售的定期重疾，大部分都是很不错的。是中低收入家庭的首选。但如果是存在于传统保险的附加险中，那也需要擦亮眼睛了。
警惕指数：★★★
医疗险
医疗险在互联网渠道和传统渠道中广泛存在，但请记住一个原则：单买肯定好过搭配销售。切记切记！
警惕指数：★★★
意外险
意外险是个竞争非常充分的保险种类。线上的普遍优于线下的产品，单买的优于附加的，一年期性价比高于长期的。如果你的主险下面附加了一款一年期意外险或是定期的长期意外险。请注意及时去取消。
警惕指数：★★★★
年金险
这是一款没有保障的理财险，在自己或家庭保障没有配齐前不要尝试。里面的坑与月球表面类似，别去轻易尝试。
警惕指数：★★★★★
需要什么样的保障就买与之对应的保险，最起码你的主险名字要吻合对不？一定要小心谨慎！
以下五点保大师再次重申下：
买保险就是买保障，按合同办事，合同中有的，钱再多小公司也会赔；合同中没有的，钱再少大公司同样也不会赔！
如果当地有保险公司的分支机构，理赔时可能会更方便些，但并不代表当地没有机构的公司不会赔付。
买保险产品时，需要注意，保障归保障，理财归理财。保障买足后，再考虑理财。
大品牌，并不意味着一定服务好。人员素质才是决定服务质量的重要因素。
品牌溢价在30%左右可以接受，如果再高的话，那就是收智商税了！
想要了解更多关于具体哪一款保险产品或者保险公司的信息，请直接在