据说因为保监会的一系列的监管文件，以万能险为主的一些理财险被迫作出大的调整，于是18年各家保险公司的开门红，并没有如期的红起来……
就小编看来，这应该算是一件幸事
为什么呢？
看过小编之前的测评开门红系列文章（年开门红理财险测评——两期共19款全对比，另有新发现！）的朋友，应该能明白小编的意思，因为对比测评之后，真正值得小编推荐的，其实也就那么两三款。
那么，往年“一众只有3~4分的妹子通过化妆术、PS大法包装一下，就能被持币观望的有为青年哄抢一空……”
这种情况本来就不正常，今年的开门红没红起来，反倒说明市场变得相对正常了！
而我们今天测评并推荐的这款产品，肯定不能比之前小编推荐的同类标杆产品差。
怎么还推荐安邦系的产品？
吐槽完保险公司的开门红，说回正题，先说明下为什么“顶风作案”，在这个时间结节，还专门来测评安邦的产品：
一、尽管安邦已经被保监会接管，但安邦保险已售及在售的保险产品及其未来的保单利益仍然是有保证的，尤其是这类确定利益的产品。
二、同样是因为安邦被监管，那么未来安邦的经营策略很可能出现调整，对应的产品线进行调整，也是大概率事件，直接点讲，就是该（类）产品可能停售。
三、该产品的最高年均收益率为3.8%~3.9%，且在保单5年末即可达到，收益率本身确实不高，但作为一款利益确定的理财险，已经非常接近该类产品的上限，即4.%这一监管上限。
作为一个年收益不超过4%的金融产品，我们为什么还推荐呢？
一是刚刚已经提到，这个收益率已经是同类保险产品可以达到的上限；
二则保险产品除了收益率这一要素之外，还有保险产品本身的一些特点和优势，后面会详细讲到。
安邦荣享年金产品详情
先看看安邦养老这款年金产品的概况：
产品的形态很简单，只有趸交选项，元起投，保险期间15年，其中身故保障是“已交保费与现金价值的二者取大”。
而每年的生存年金是保额的10%，趸交的保费与保额是如何对应的，请看下面的保险金额表（费率表）：
因为该款产品有一定的身故保障，所以不同的年龄/性别，会对保额有一定的影响，不过差别并不算大。
这样看不出产品的利益数据，下面我们找一个投保示例看下数据：
产品的数据已经很清楚了，不过既然是理财险，就不能不算下产品的收益率，我们将上表中的身故保障去掉，用IRR公式来算下该年金产品的年均回报率：
正如文章前面提到的，该产品在保单的第五年末就有超过3.8%的年均回报率，单看数据并不高，但作为一款利益确定的理财险，这基本已是同类产品的收益上限。
而且作为保险产品，除了收益率外，还有保险这一金融工具特有的属性值得考虑，比方锁定长期利率，强制储蓄，规划未来的现金流等。
产品优缺点及推荐使用场景
先说说产品的优缺点。
优点：
产品简单，利益确定，极低风险，同类产品中收益较高，可作中短期储蓄；
缺点：交费方式单一，保险期间较短，无终身保障选项，另外安邦出品算不算？
该产品的优点和缺点都很明显，结合其产品特性，小编推荐以下几种使用场景：
一、5年期定存或国债的替代方案
先说风险，这种确定利益的保单，风险接近于零，可以认为跟银行定存和国债是同一风险等级。
在跟5年定存或国债对比前，先将荣享年金5年末的回报率折算成5年的单利：
（（1+3.82%）^5-1）/5=4.12%
也就是说保单的5年末，投保人将保单退保，那这张保单就相当于一张利率为4.12%的5年期定存。另外，如果持有到保单6年末，再退保的话，会再高一些到4.24%。
当下银行的5年期定存的基准利率是2.75%，当然现在很多银行都会将利率上浮，尤其是针对大额存款。
不过即便是考虑到利率上浮，这款年金4.12%单利，已经相当于5年定存的基准利率上浮50%！
所以相比银行的5年定存，这张保险公司的5年定存是有明显优势的，不需要“大额”，元即可起投，而且即便是银行的大额存单，能上浮50%及以上的，也并不多。
定存说完，国债的情况也比较类似，从去年发行的国债来看，5年期的票面利率4.17%，比这款年金险的4.12%略高。
可问题是国债不是随时可购啊，每期的额度放出来，据说很快就会被一抢而光，论抢购，你认为抢得过中国大妈？
所以，起投门槛低，随时可投，利率也不低，作为一种偏保守的理财工具，这款年金险完全可以用于替代5年期的定存或国债。
二、父母给子女确定期限的现金流（教育金、生活费等）
举个例子，32岁的王女士，儿子今年即将上小学，因为家里做点小生意，王女士感觉未来3~5年的收入应该还好，但再往后就不好说了，所以她希望将儿子上初中及以后的学费和生活费等开支确定下来。
于是王女士给自己投了这款产品，趸交保费35万，刚好在儿子上初中时，每年返还元，持续10年，这样就可以用于儿子的学费及生活费用开支，直到大学毕业。
tips：1.因为女性的保额比男性略高，而且国内大多家庭的女性年龄更小些，所以建议以女性的身份投保，利益会更高，实际请参考前面的费率表。2.因为该产品未开放未成年人投保，所以只能以成人作为被保人，对应的年金返还时的现金，仍然会返还至被保人的卡上。
三、即将退休的人群的养老补充
同样举个例子，公司高管王总，今年55岁，工作上开始慢慢退居二线，于是王总开始琢磨着退休后的生活：退休后的几年，可以趁着身体还硬朗，陪老伴一起到外面走走，见识见识祖国的大好河山，最美不过夕阳红嘛。
于是王总给自己投保了这款产品，趸交保费70万，那么从61岁起，每年可领取年金10.22万元，持续10年，刚好可以作为老俩口每年的旅游基金及养老金补充。
以上三种投保情形，是小编根据该产品的特点，勾勒出的一些比较使用的场景，应该还是比较实用的。而投保人则完全可以自身的需求及规划，来找到自己适合的应用情境。
写在最后
文章看完，估计不少人仍然会有些疑问，所以再补充说明几点吧：
1.关于收益率小编知道，肯定有一些理财达人看到这篇文章后，会嗤之以鼻：不到4%的年收益的产品，我正眼都不会看一下，我投的XX产品一年小20%的收益率……对于这种观点，小编觉得没有必要反驳，不同的人群会有不同的理财喜好和习惯，即便同一个人，也会选择不同风险，不同收益的理财产品进行组合。所以我们测评和推荐这款产品，只是给适合的人群多一个方便的可选项而已。2.同类产品市场上这种产品并多见（之前看到有些达到此收益率的，也是限售级别），尤其是直接线上销售的，这类产品一般多见于银行网点。如果投保人见到类似的产品，那么评估是否要投保的主要因素仍然是两条：一是产品确定的收益率不能低，一般接近4%是不错的；二产品的设计形态是否符合自己的使用情景，比方文中提到的定存、教育金、养老等，当然还有交费期限的问题。3.与开门红产品的对比就产品确定的收益率来讲，安邦养老这款年金险，明显是要超过其它产品，不过相比开门红产品，其缺点也很明显：交费期只有趸交，保险期间最长也只有15年，而且一旦开始返还年金，因为没有万能账户，返还部分无法继续储蓄。另外还有一点，多数开门红产品，因为有分红及万能账户，考虑到实际的分红及万能结算利率，其未来的利益更有可能会超过利益确定的这款年金产品。
至于分红还是不分红？万能还是不万能？如何选择，见仁见智，后面会专门写篇文章讨论下。
最后，该产品提供在线投保，感兴趣的朋友，请到