点击上方蓝字 您喜欢看电影吗？喜欢看小说吗？您知不知道有一类影视作品不需要明星站台？有一种文学形式，也不需要华丽的辞藻？就是纪录片。确实，有时历史比剧本还要出彩。我相信多年以后，无论用镜头或是文字记录下—年期间保险业发生的各类事件，绝对精彩纷呈。
●新周期已至，回归“保险姓保”基因
新周期，我认为在保险业真是体现得淋漓尽致。从年到年全国各地陆续推出了“惠民保”业务。这是在社保的基础上大幅提升了“报销”功能。
开始只是对恶性肿瘤的特效药进行高额度报销，后来报销范围升级至包含多种疾病所需的高价自费药（前提是在社保目录内），再后来干脆有的地区不论疾病还是意外住院，都可以对高价自费药进行报销。也许将来电影《我不是药神》真的会变成了历史。
这是国家主动把商业保险公司的功能融到了社保功能的延展尝试，相信会有更多人认知到商业保险的价值。这种社保与商业保险在政府大力推广下合作产生的低保费、高价值，绝对是人人乐见的神操作。
年11月，中国精算师协会与中国医师学会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（以下简称“重疾新规”），并于年2月1日正式实施。此次改革的最大亮点是其突破性之强，完全展示了行业管理的水平之高。
将一些原先在“旧重疾定义”里可以获得赔付的疾病，但实际上对患者劳动能力影响不大的病种从重大疾病的范围退居“二线”。把一些可以利用医疗高科技使得伤害更轻微的治疗方式纳入到了新重疾定义中，拓宽了严重疾病的治疗选择限制。这一切都牢牢抓住了一个逻辑——“保险姓保”。
重大疾病保险的功能在于提供劳动能力受损无法持续获得稳定收入的风险补偿。从一个保险业专业人士眼光来看，自上而下的改革，可以让重疾功能的“规范”更加科学，也更符合人性需求。
也许普通人只是从自己的角度来看重疾改革，以为有些分级较低的甲状腺癌无法从重疾新规中获得全额赔付而失落。但实际上，这一举动让保险行业可以把更多的赔付成本用在真正严重疾病的治疗中，放宽赔付。例如一些心脏手术，或者胸腔、腹腔、主动脉大血管的手术，其实不管是按照旧规的开胸手术还是新规的微创手术，这么重要的血管和心包手术，显然患者以后不再适宜剧烈劳动、运动。
而旧规对采用高科技的微创手术，并不能获得重大疾病理赔，是不是不够合理？过往那些年高科技的微创手术并不普遍，如今与时俱进，既然可以享用更先进，伤害更小的医疗科技，在同样无法恢复收入能力的情况下重疾新规就认为“应该”赔付。
●监管、保险公司联手步步排雷
除了紧追时代发展，保险业还有一系列拨乱反正的操作，让人对高科技发展更有信心。
这两年在网络平台上有一群人以帮助消费者的名义要把他们买过的保险全额退保。甚至在有些地区的火车站等公众场所，有人公开举着“退保险、高额返”的牌子。您以为他们真是好心人？
他们想尽办法，带着买过保险的消费者抓住销售过程中的某个细节，无限放大其不合理之处，在保险公司大闹特闹，逼迫保险公司把全部保费退返，然后他们获得高额非法“提成”。
这看起来好像是为民做主，但是保险公司在运营上遭遇到了无数的干扰，客服中心不能正常为普通客户服务，整天被这些胡闹的人占用了大量的时间，这还导致很多不明真相的群众跟着一起去退保。
陆续就有人刚配合这帮骗子挖空心思把保险退了，紧接着就发生了风险事件，例如车祸或是生病住院，又到保险公司哭诉哀求，要把保险重新交费续上。面对这种扰乱保险公司正常经营和损害消费者利益的现象，监管和执法机构出手了！
3月2日，上海市浦东新区人民检察院的官微发布了一则消息：《保险公司遭遇集中“退保”危机背后却有一群人赚得盆满钵满》，揭露了保险业退保黑产的真相。检察院以涉嫌诈骗罪批准逮捕犯罪嫌疑人85人，后又追捕31人。在年12月至年2月期间，已有43名被告获判，该案还在进一步审理中，涉案金额近千万元。
破获这一系列特大团伙性骗取保险公司佣金案，把黑产链条中负责谋划、具体操作，甚至提供运营资金、身份信息和账户的不法分子严厉惩治。
这不是第一起“代理退保”触犯法律被判刑的案例，年浙江省义乌市人民法院对一例“代理退保”案件作了宣判，或是全国首例对该事件的判决。看到这儿，您觉不觉得这两年发生的事情比电影还“精彩”？
对于保险公司的运营管理问题，监管也从未松懈过。在中国银保监会印发的《人身保险产品“负面清单”（版）》中，对通报次数多、问题屡查屡犯的公司，采取包括监管约谈、监管问责并公开披露处理结果等一系列监管措施，持续不息规范公司产品开发管理行为。上一次发布这个产品负面清单是年4月，可见监管部门从未放松过管理警觉。
在此次负面清单中公开披露了多种违规行为，其中第26条、第40条分别指出，年金产品设计异化（设计反常），现金价值在第1年就超过保费的这种神奇设计；万能保险随意取钱，还不收管理费用；对现金价值计算、退保率、费用率等精算假设参数随意调整等等。
第38条，医疗险追求营销噱头，盲目设定高额给付限额，在短期健康险里引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序；
第57条，分红险产品中，分红比例盲目过高，夸大分红利益误导消费者；
第44条，把长期险的投资收益设定超过了自身的投资能力。
还有许多，就不一一列举了，当我看到这个产品负面清单时，以我多年参与设计产品的经验来看，不由得暗叹：有这么厉害的裁判，运动员想胡来，还真难！
这样做的好处是，往往只看产品的保险消费者就不会被那些恶性竞争市场、胡乱设计产品的保险公司所蒙骗。
大家不能简单地认为（人寿）保险公司就不会出现经营问题。
事实上，为了避免保险公司胡乱运营资金并逃避监管，年4月，银保监会下发了《关于开展保险机构资金运用违规问题自查自纠和风险排查的通知》（银保监办便函〔〕号，以下简称“通知”），要求各保险机构开展保险资金运用自查。并于同年9月下发了关于保险资金运用违规问题和风险自查有关情况的通报。
该通报公布了6家保险公司在不具备相应投资管理能力情况下，直接开展不动产或金融投资；
26家保险机构未将包括银行存款在内的各项投资资产全部实行第三方托管；
4家保险公司把保险资金通过集合资金信托计划、股权投资基金、非保险类子公司等渠道违规流入关联方；
个别保险公司以公司银行存款为境外子公司提供担保；
有些保险公司的投资品种面临较高的信用风险或兑付困难；
11家保险公司的不动产投资项目未如期开工建设，或以所投资的不动产提供抵押担保；
5家保险公司违规通过直接投资和金融产品投资流入房地产领域；
以及其他一系列违规行为。
下一步，银保监会将加强现场监管和现场检查力度，对于检查报告依旧不符合要求的，以及整改不到位的保险机构，将依法采取限制保险资金运营形式，责令调整相关监管人员等有关监管措施。要知道这几年，监管机构可不仅仅是发发通知，雷声大，雨点也不小！
年接管安邦，最后重组为大家保险；
年7月又依法对6家保险、信托机构实施接管（天安财产保险股份有限公司、华夏人寿保险股份有限公司、天安人寿保险股份有限公司、易安财产保险股份有限公司、新时代信托股份有限公司、新华信托股份有限公司）；
年年底直接前往君康人寿亮剑，当场免职总经理。
历史罕见的这些种种，让我们看到了一个雷厉风行、毫不手软的监管层。
不仅对机构，对那些打擦边球，甚至歪曲事实的个人也绝不姑息。一些在互联网上扮演形象专业、各种夸大误导的大V，以及没有执业资格却从事保险业务的各种自媒体都进行了罚款处罚。
发布的中国银保监会《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》（银保监发〔〕27号），这是对于个人的保险宣传行为进行了明确的约束和管理，但同时也没有放弃对个人保险从业服务的推动思考。
在年年中，监管部门推出了对独立个人保险代理人的讨论和相应规则的探讨，直至今日在行业内部对于独立个人保险代理服务都依然热论不息。
将这些罗列在一起，可以称之为一部令人心潮澎湃的纪录片了。
●未来力，值得期待
在这个新周期下，保险业将迎来天翻地覆的变化，保险公司不再是大家想象中不会破产的人寿保险机构，而是经营有好有坏、有所区别的机构群体。保险从业人员更专业。
消费者需要更加 通俗来讲，保险机构必须先自己担负职责，风险来临先自救，并且重要管理人员显然难辞其咎。这也更加明确的指导消费者：保险服务、长期经营的能力有好坏高低之分。
在我看来，专业服务才是消费者享受保险产品最核心的价值。没有服务，无论多好的产品一样能耽误您，就如没有一位好医生的指导，任凭自己胡乱买药，再好的药照样有可能害死人。
如果在不久的将来，您已经知道鉴别不同保险公司的安全性；您已经理解需要与真正的专业人士进行沟通；您已经明白无论产品写得多么华丽，也不一定是完全为您好……当您具有这样专业思维的时候，远胜过当下糊里糊涂的“唯品（产品）会”片面意识。
而这一切都源自—年，保险业进行的深刻而影响深远的改革。
本文刊载于《现代商业银行·财富生活》杂志年第4期
责编：陈方诗复核：周晓艺设计：李佰玲主编：张姝
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