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大家好，我是文文，从公务员转行保险经纪人的两娃妈。最近两周过得有点丧，因为在港股的股票一泻千里，连续一年来大部分的账面盈利都要吐回去了。月底的家庭财务情况盘点，要面临赤裸裸的数据、惨淡的现实了。不知道大家是不是和我一样，从年初到现在，有一个非常明显的感觉：钱不知道往哪里放了。P2P年初，放了一小部分钱在拍拍贷和宜人贷，收益率在11%左右。我胆子比较小，年P2P刚开始暴雷就陆续到期清空了。还有部分放在了我老东家安邦旗下的邦融汇，以保单抵押为主的P2P平台，抵押物比较好，经营较为稳健，收益率也低一些在7%左右。后来，安邦变大家，我也回家生孩子，钱到期后就没有再借出去了。不知道老东家的P2P是否安好。今年，P2P我是完全不敢碰了。我有两个客户，都在P2P上栽了大跟头。一个客户的父母，今年年中卖了一套小学区房换大房子。钱到手后，被家里亲戚鼓动放进P2P，本计划投资时间3个月，正好可以小赚一笔去交大房子的房款。没想到1个月就暴雷了。客户找律师、公安和P2P平台交涉，折腾了很长时间，心力憔悴，也没有把钱全部拿回来。客户一边气得吐血，投资P2P是父母和捣鼓的亲戚瞒着客户的；一边还得给父母宽心，怕她们气坏身体。老人年纪大了，很舍不得钱。别说是老人，几百万放谁身上都过不去那个坎。老人面子上也挂着不住，特别自责，现在还有上百万的款没拿回来。另一个客户去年暴雷亏损了一百多万，因为这个导火索婚姻破裂了。P2P真的很害人，国家整治清退P2P，能退尽退，应关尽关，是利国利民的大好事。都是老百姓的血汗钱，每一个暴雷的背后都是一个家庭几个人刻骨铭心的伤痛。房产在过去一些年，最好的投资方式就房产，多买多赚，少买少赚。但是，这两年北京的房产除了稀缺的学区房还在微涨，整体的房价是阴跌的。我比较熟悉的通州某小区房子，限购政策出来后，从年高峰到现在，一套平米的三居室价格降了近万，是很多家庭几年的收入总和。不只是房价跌，房租也跌。年3月份，我楼上同户型的房子出租价格是元，7月份我出租价格是元，到年7月份续租的时候价格是6元，现在我看链家上签约房租价格又又又降了。如果算租售比，这个收益更是没法看了。现在这个阶段配置房产，不确定性太大。我有客户卖了省会城市的房子，想再在北京投资个小房子，目前持币观望，不敢入手。基金、股票去年、今年，配置基金的大概率都赚了。我刚看自己天天基金账户，去年的收益率是19.45%；今年是12%。但是，年的收益是-20.35%。我是从年开始定投中证，年全年亏损，12个月里有11个月都是绿的，就这样，我也一直坚持住了。但是，到年亏损的钱涨回来后，立马退出落袋为安。把天天基金APP都卸载了。心有余悸。年后半段和年的上半年的疯涨期，完美错过。亏的时间久、亏的额度大了，都不想再看一眼基金账户，每看一次都在提醒自己犯的错。今年年中股市好的时候，我又放了一点进去，收益12%。但是呢，又担心会不会跌，正在考虑要不要止盈。指数基金定投，是很多人推崇的投资方式。好像只要坚定的做指数基金的定投，人人都是小巴菲特，与时间做朋友，年化8%-10%不是问题。但是，从我自己的经验看：“持之以恒、越跌越买”，八个字说起来容易实践起来太难了。不说时间长了，就连续亏损个两个年度，都会开始怀疑人生，这时候，还有多少人能继续把钱往里面投？有人说，我可以。我想说的是：想象是一回事，实践是一回事。在资本市场上，赢家永远是极少数。股票，市场传说“七亏两平一赚”，赚钱的概率只有十分之一。从财富的配置上说，也不建议放太多的钱在激进型资产。如果为了赚钱，把追求高收益放在第一位，没有资产配置的理念，把钱集中投资在高收益资产上，家庭攒的辛苦钱会面临很大的风险，如果遇上黑天鹅事件，比如熔断，跑都跑不掉，拯救的机会都不会有。理财目前银行、腾讯理财通、支付宝理财灵活申赎的产品年化收益在2.6%左右。半年期产品在3%左右。一年期产品收益率在4%左右。整体的收益都不高，而且，理财的收益近些年都是往下走的趋势。余额宝的收益率从刚开始的6%跌到目前的2.1%，前几个月最惨的时候是1.75%。从经验上看，这两年寻找好的投资理财方式，比过去难多了。以前随便买个理财都有5%、6%的收益率呢，P2P暴雷也没这么普遍。借钱出去给做生意的人，18%的利率也是有的，当然，风险也有。但是，现在借钱出去投资是完全不敢了，大部分企业今年都活得很艰难。明年以及今后的收益率会不会更惨淡？专业人士都预判不了，普通人更不确定了。
大多数人的共识：多事之秋，保住本金是首要的。
在这个前提下，寻找收益过得去的金融工具是很多人都在琢磨的事。毕竟，中国人喜欢攒钱。手上的闲钱，不投资房产、不投P2P，风险太高；也不想都放股市，心脏受不了；也不想全存银行，收益太低。那钱往哪里放呢？增额终身寿、年金我从去年下半年到现在，陆陆续续的配置了4款年金、增额终身寿产品，有预定收益率4.%的，也有预定利率3.5%的，近期还会再配置一些。毕竟，从稳定性和收益性两方面看，这两类保险比存银行、买理财产品更满足我的需求。从公司的销售数据看，市场上很多人都做了跟我一样的选择。从身边的朋友看，也有很多越来越多的人已经配置和正在咨询年金险、增额终身寿产品。去年4.%年金停售那一阵，公司有高达千万保费的大单，百万保费的更是稀松平常。前不久的12月1号，预定利率3.5%的中华尊增额终身寿开放0万额度。9点开售，蜂拥而至的保单录入直接把中华保险的核心系统挤崩溃了。到第二天中午修好，系统开放20分钟内，额度就全部抢空了。我那两天帮客户抢购，心都是悬着的，生怕抢不上没法给客户交代。也是吸取教训了，以后再也不做抢购产品了。增额终身寿成为如此受欢迎的储蓄工具，是有理由的：
1、保险具有绝对安全性
目前市面上的理财产品，除了国债就只有人身险产品能做到刚性兑付。银行存款的刚性兑付额度最高只有50万。而人身险产品是%刚性兑付，因为有保险法保驾护航。保险产品的稳健属性，使之适合做家庭的底层资产配置。2、长期来看，收益率也不错
保险产品与银行理财不同，是复利增值的。比如，3.5%的复利换算成单利，10年利率是4.11%、20年利率是4.95%、30年利率是6.02%。上个月，我国在欧洲发行的5年期国债，利率都成负值了。相对比而言，存个30年期保证6.02%利率的刚性兑付产品，还是很香的。20年后孩子上大学、成家，30年后我们老两口退休养老，都是铁定的大笔支出。光靠存银行攒，不如放保险利滚利，收益更高。3、灵活性高，资金流动性可控
首先，保单贷款功能有的增额终身寿产品的现金价值高、回本快，可以通过保单贷款的方式，将现金价值的80%贷款出来使用，到期只付利息，本金继续贷款循环使用。其次，长期缴费，小杠杆撬动大资金把缴费期限拖长，比如10年缴费产品，每年10万缴费10年，共万保费。现金价值通过保单贷款出来，再作为下一期的保费，实际上动用很少的资产，在不影响太多资金的流动性的前提下，锁定的未来万额度、终身3.5%的复利收益。如果以后市场其他产品的收益率都低，那么，我可以继续持有这份保单。如果以后市场上有更高收益的产品，我可以通过减额交清、再贷款、减保取现各种方式，将钱取出来去投资其他的资产。长期来看，进可攻、退可守。最后，灵活减保可以在任何时间段通过减保领钱出来，剩余的钱继续复利增长。比如，我现在存10万10年缴费的产品，到我闺女上大学，我可以领取20万作为教育金，到她30岁，再领取20万作为小家启动资金，剩下的钱我再每月领取作为我的养老金。4、给孩子存点防身钱
我家里是两个闺女，我的想法是要给她们两个一人存一个增额终身寿。增额终身寿保单的控制权是在投保人手里。不像有些年金产品，孩子作为被保险人，当她成年后，生存金就直接到孩子账户了。我不觉得18岁的孩子能自己掌握大笔的资金。在孩子成家立业、婚姻稳固之前，父母一直控制保单，直到孩子足够成熟了，再将投保人变更成孩子，让孩子控制这份保单。增额终身寿还具有婚前财产隔离的功能，如果以后婚姻发生变故，能为孩子留点婚前资产。这些功能，对我而言，都不是最主要的。因为我暂时也没有那个经济能力能给孩子存到很多很多的钱，多到需要去做婚前资产隔离。但是，我想通过时间的复利，这笔钱能慢慢的变大。
我的孩子在很多年后，这笔钱能帮她应应急。在她大学毕业交房租的时候、在她成立自己的小家庭添置家具碗筷的时候、在她拥有自己的宝宝的时候，甚至在她年老退休的时候。每领一次钱，她都知道妈妈很爱很爱她。她会想到在当年，妈妈是如何充满爱意的为她存下这份保单。在妈妈心里，她永远永远是我最爱最爱的宝贝，是最最值得被生活温柔以待的人。
最后，我想说的是，理财只是生活的一小部分。理财是为了生活更加幸福，如果在资产配置上太过激进，导致家庭风险敞口大开，反而是本末倒置。希望每个家庭，都稳中有进，幸福的生活呀。
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