在没有保障的前提下，一切投资、理财、储蓄都是空中楼阁
从家庭理财规划的角度上看，如果你一旦发生风险（意外、大病）：
投资的房产需要卖掉；
理财无论是否到期也得取出；
股票无论是否赚钱也得平仓；
储蓄也需要拿来看病；
年金保险当然也需要取出。
这样年金保险失去了教育和养老的意义？
谈顺序，其实是“锚定心理”
如果实在克服不了「锚定心理」，可以决定分步骤实现，但最起码应该做好系统性规划。
全生涯规划的目的是使客户实现人生不同阶段的需求，比如：购房购车、养育子女、生病意外、旅游规划、退休养老等等。科学地规划客户现在和未来的财务资源，明确客户的目标，实现一生收支的平衡。
什么是风险？
传统风险：生老病死残，它来源于自然规律。
人身风险的三大分类：
第一类：身故风险。当家庭主要收入来源，因为意外或疾病导致身故，使家庭收入大幅减少甚至灭失的风险。
第二类：健康风险。家庭成员罹患疾病，需要支付大笔医药治疗费用。
第三类：失能风险。家庭主要收入来源因疾病或意外失去了收入，但没有身故。
保险产品配置建议：健康-因疾病和意外（医疗险）、失能-因疾病（重疾险）、身故-因疾病和意外（终身型重疾险、意外险）、失能和身故-因意外（意外险）。
生涯风险：它来源于社会规则，财富发生相对巨大损失才属于生涯风险。
生涯风险比如婚姻风险、税务风险、债务风险、传承风险等等。
绝大多数中产阶层以上人群对于：哪些事情会让自己积累多年的财富发生损失，以及发生何种程度的损失完全是不清楚的。
一旦发生生涯风险，资产就会受到巨大的影响。比如离婚，就意味着夫妻共同财产会被分隔一半。一人分一半，对不同的夫妻意义是不一样的。比如大学毕业的新婚夫妇与富豪阶层的离婚。
生涯风险是伴随生涯事件产生的风险，生涯事件未必产生生涯风险，而生涯风险必然由生涯事件带来。
（1）家庭结构变化：比如结婚、离婚、配偶身故...
（）事业发展变化：失业、创业...
（3）居住环境变迁：搬家、移民...
以上任何一点发生变化，都有可能家庭所持有的资产发生变化，继而带来生涯风险。
豪门恩怨永远都有，普通人也不可避免，离婚，就是一种生涯事件，所导致的财产分割就是生涯风险。
《婚姻法》第17条：夫妻对共同财产有平等处理权。大多数情况下，夫妻离婚各分一半财产。
当然，普通人的离婚，风险不大，除了感情上受点挫折，财产损失不多。但是，如果是一个名人或者富翁呢？
解决风险，才是我们买保险的初衷。
你买重疾险，是为了在生大病不能工作时，能有一笔钱弥补收入损失，支付家人生活费用，给自己几年时间养病恢复。但如果真得了重疾，会不会影响孩子上大学的计划？
解决长寿风险，要靠养老年金险来提供持续不断的现金流。
明天来的，如果不是重疾，而是窘迫的老年呢？《世界卫生统计》显示，中国人口预期寿命约76.4岁，排名第5位，较之前有所提升。位列前十的个个是发达国家：日本、瑞士、西班牙、法国、新加坡、澳大利亚……其中，排名第一的日本预期寿命为84.岁。医学技术进步、物质生活改善，对于绝大多数人来说，不管重疾来不来，老年阶段基本都会来，所以先买重疾险，后买养老金的思路真的是“原则”吗？
至少一半儿的客户都会问这个问题：重疾险能用来养老吗？我70多岁时要是没发生重疾，能把钱取出来花掉吗？当然可以，只是别忘了重疾险的功能，它是用来解决大病风险的，发生重疾时它可以发挥分的功力，但作为养老时，功力只有50分。
还有，造成损失的，如果不是意外，疾病，而是姻风险、税务风险、债务风险、传承风险呢？意外、疾病都会给家庭造成财富损失，那生涯风险给家庭损失更加巨大。保险的功能，就是对抗风险损失。健康险和年金险解决不同的风险，买保险可以有先后，但风险的来临不一定按照买保险的顺序，所以很难说先买哪个，后买哪个。讨论先后顺序是来自「锚定心理」，克服这种心理，需要正确认识保险规划在家庭财务整体规划中的地位。每个家庭都应该系统、科学的分析家庭风险，制定解决方案。
如果说疾病、意外充满了很多不确定性，那么养老问题是完全避免不了的，希望大家都能重视养老，有一个清晰和深刻的认识，早做好养老规划早安心。
如果说重疾险和医疗险，保障的是健康风险；那么年金险，保障的则是财务风险。简单来讲，是为了防止以后没钱花的。
没钱花的原因有很多种，
比如年轻时没攒够钱；
理财不当，把钱亏没了；
经济形势不好，赚钱速度缓慢等。
年金险的本质，就是提前给未来的“人生大事”存上一笔钱。等到需要的时候，保险公司再按照合同里说好的，定期给你一笔钱。
这跟房贷很相像，只不过你是“银行”的那一方，而保险公司是“月供一族”。
年金保险是智者才会选择的产品，因为智者会看到，年金险的实质不是收益，而是一种“财务机制”。
这种机制是，投保人供款完成后，保险公司负责给付确定的保险金，而且终生供给。——看到没，这是一种刚性兑付！这是其他固定收益类金融产品所不具备的独特属性。这种属性来源于以下风控措施：
a承保公司以其资本金和经营利润劣后兜底；
b再保险公司“分保”超额风险；
c银保监会指挥保险行业“共保”，如果承保公司破产就指定优质公司接盘，没有接盘侠就由保险保障基金直接接管（从新华保险、中华联合保险和安邦保险的案例看，实际上银保监会都是直接接管。）。
年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。
用一句网络流行词来形容年金保险：年金保险就像保险公司的超长待机老母鸡，你可以一次性喂饱它，也可以定期投喂。到了约定的时间，这只鸡开始定量下蛋，供你食用：
蛋给不同的人吃，就有不同的吃法。
用来给孩子上学，叫做教育金。
用来给孩子结婚，叫做婚嫁金。
用来给老人过生日，叫做祝寿金。
用来给自己养老看病的，叫做养老金。
它是用法律的形式创造出的持续的，安全的，稳定的，与生命等长的现金流。买年金险，不是买收益率，而是锁定一辈子的未来收益。
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