信托？我买了啊，在银行买的，给的年收益还不错呢。
信托？你给我讲这个？这是有钱人玩的，与我这种小中产有什么关系？
保险金信托？还不就是保险，别以为穿个马甲我就认不出来。
信托对于大多数人来说，还是一个挺陌生的东西。比如说银行买的给年收益信托，其实和我今天要聊的保险金信托是两种完全不同的类型。而且保险金信托也绝对不是有钱人才能拥有，普通中产也可以；我们来一起看一下。
01、为什么说保险金信托是低门槛的财富定向管理工具
信托在大多数人眼中都是有钱人才能涉足的产品，事实上常规的家族信托门槛确实不低；但是保险金信托目前来说，是降低了门槛不少。
保险金信托虽然也是家族信托的一种，但是它显然更加亲民，让很多有财富定向安排的朋友可以选择它。
比如想将钱留给自己想要留的人，防范婚姻风险、债务风险、代持风险、经营风险、子女挥霍风险等等等等。
02、信托常见分类
自益信托--顾名思义，委托人设置的信托，其目的是为了自己受益。在银行购买的所谓信托理财产品都是这类。
他益信托--顾名思义，委托人设置的信托，其目的是为了第三人受益。最有代表的就是家族信托了，我们今天说的保险金信托也归于此类。
这是最容易理解的分类了，另外一些分类方法可以把信托分为：私益信托、公益信托；又或者是：生前信托、遗嘱信托；抑或是：营业信托、非营业信托。
自益和他益是相对来说比较容易理解的，我就按自益和他益来作为我们这篇文章信托分类。
03、自益信托能将风险隔离吗？
自益信托设立的目的，是为了自己受益，其受益人也是委托人自己且是唯一受益人。根据《中华人民共和国信托法》第十五条：
该条很明确的说明，在委托人宣告破产时，委托人是唯一受益人的，其信托财产作为清算财产；如果身故，则信托财产会作为遗产。那么，自益信托不能作为定向传承及资产隔离工具这两点是可以确定了。
根据《中华人民共和国信托法》第四十七条：
自益信托中的受益人就是委托人自己，所以自益信托是可以用于清偿债务的。
综上，可以得出一个结论，自益信托是无法隔离财务风险的。
04、保险金信托是如何隔离财务风险的
从保险金信托的原理上来说，保险金信托的信托财产是保单受益权。那这个信托财产所有权在谁呢？
上图不知道大家有没有留意到，“保单受益权”这一信托财产，居然委托人、受托人、受益人都没有所有权，只有受益权、控制权及管理权。
保险金就是这么个神奇的东西，有财产的控制权，但是没有了财产所有权。
没有所有权，那么如果有财务危机的时候，比如债务危机，债权人有权把这份信托财产拿去偿债吗？不能。
说到这里就有人会问了，哇，那么好，这不是法外之地？
不如我借一大笔钱，然后把这笔钱做一个保险金信托，那不就是转眼高富帅？
我看你是“做梦讨老婆---想得美”，我们可是在法治社会，这种明显是老赖性质且不符合社会主义核心价值观的东西，会成真？这个漏洞，在《中华人民共和国信托法》早就给堵上了。
又有人说了，我这个是保险金信托，是保险受益金作为信托财产的，这本身不违反法律。
啊，是啊，那请问在负有巨额债务的情况下购买的保险，能够避债吗？当然是不能了，想做老赖，法律不允许。
05、保险金信托可以突破受益人只能是直系亲属的限制
保险受益人我们知道，要么指定，指定范围一般是父母、配偶、子女(当然，理论上可以指定其它人，但是绝大多数保险公司并不支持)；
要么法定，那就得按《民法典》第六编《继承》中第二章“法定继承”第条规定：第一顺位继承人：父母、配偶、子女；第二顺位：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。第一顺位继承人在的情况下，第二顺位继承人不继承。
这样我们就会发现一个问题，想给一些自己想照顾但不是直系亲属的人一笔钱，就挺难实现。保险金信托则完美的解决了这个问题：
信托受益人可以是姻亲、旁系亲属，也可以是非婚生子女甚至是未出生的人。在受益人的指定上面比单纯的保险要灵活了很多。
而且，谁受益、受益多少，什么时候、什么条件下开始受益等等，都可以在信托中明确约定。
真正达到按委托人意愿分配的目的。
06、举两个实际案例
A、客户甲夫妻关系和睦，家里资产颇丰。儿子40多岁但没有事业心，游手好闲；婆媳关系紧张，因此儿子、儿媳在闹离婚。其孙女才2岁，在离婚诉讼中可能会判给儿媳。
客户主要担心的点有几个：
如果自己将来不在了，儿子能不能照顾好自己和孙女呢？
有什么好办法可以既照顾好自己的儿子和孙女，又不至于使财产落在儿媳手上？
如果儿子离婚，那么儿子名下的财产会不会面临被分割的风险？
在客户担忧里面，儿子离婚名下财产会不会面临分割的风险，熟悉《民法典》关于婚姻相关法律的人都知道，这其实已经不是任何金融工具能够化解的风险了。所以这条担忧，只能是担忧，没有别的办法。
那另外有关于儿子和孙女的担忧，则刚好可以通过信托来解决。通过信托受益人和领取条件的设置，达到保障儿子和孙女今后生活的目的。
最终客户选择了保险金信托+现金追加的方式进行资产安排。
B、客户乙，中产，但替其弟弟持有巨额卖房款近万。
客户担忧的点有几个：
其丈夫知道她帮弟弟代持资产，颇有微词，担心丈夫这边生出事端。
担心自己万一有事，这笔钱变成了遗产，分配上就和弟弟很难扯上关系了。
想找一个合适的方式把钱给到弟弟及其小孩。
这就是典型的一个至亲代持，日常生活中倒是不鲜见。代持的风险颇高，会受到代持人的婚姻风险、身故风险、意外风险、自身贪婪等等影响而导致资金原主人利益受损甚至成空。
而弟弟及其小孩，如果直接选只选用保险，选择受益人这一关上就相当麻烦。而且因为保单持有人为客户，保单仍然会面临着上述的婚姻风险、身故风险变成遗产的风险。
所以最终，客户也是选择了保险金信托的方式进行资产安排，通过保险金信托突破了直系亲属受益的限制，成功达成把钱无风险的给到弟弟及其小孩的目的。
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