前两天我发布了一条解读“互联网保险新规”的视频，提到了今年年底将会有大批“网红”储蓄险产品将要停售或下架。
紧接着就有用户问：“这次要不要像去年重疾险新规出台一样，赶在停售前买一些保险产品呢？”
答案是「可以买」。
至于原因，咱们慢慢分析一下。Part1
新规，为啥出台？
新规，其实是对“在互联网上销售保险”这个事进行了一些规定。以前，线上销售和线下销售几乎没啥区别，它们只是销售渠道不同。
保险公司设计出一款产品，让代理人去买，有时也会挂到互联网上销售，这类似于现在的电商和实体店，两种渠道你都能买到这款产品。
为了抢占市场，互联网保险内卷开始了，很多高性价比的产品出现，消费者在线上购买的同类产品比线下要便宜不少，毕竟线上渠道经营和人力成本要低很多。
以前，对于这两种销售渠道，监管机构使用的也是同一款监管准则，并没有对互联网保险做出单独的规定。
这几年互联网保险发展迅速，已经成为保险销售的重要渠道之一。
它对中国社会的保险理念启蒙、基础保障（意外、医疗等）起到了非常积极的作用。
但是，不可避免的也出现了一些问题，比如产品不当创新、客户在没有专业引导下投保发生投诉纠纷等。
这让监管部门意识到：用统一的监管准则不行了，得单独为互联网渠道制定个规范。
于是就推出了新规。
Part2
新规，规定了点啥？
新规到底是咋规范的呢？
主要有两方面：
一是两个销售渠道所卖的产品要有区别；
二是对保险公司提出了销售资质要求。
先说产品的区别。
新规执行后，互联网可销售的产品类型包括：
①意外险
②健康险（除护理险）
③定期寿险
④保险期间十年以上的普通型人寿保险
⑤保险期间十年以上的普通型年金险
但是万能、分红、投连险就不能在互联网上买了，只能去线下购买。
而且互联网上销售的产品名称应该包含“互联网”字样，只能在互联网上销售。
再说销售资质要求。
不是所有保险公司都有资格销售以上这5类保险产品的，需要满足一定的资质要求。
前3类保险产品（意外险、健康险、定期寿险）的销售资质比较基础，一般的保险公司都能满足；后2类：十年期以上的普通人寿保险和普通年金险的要求就比较严格了。
有多严格呢？现在中国有87家寿险公司，只有22家公司符合要求。
△符合发售财富类保险的保险公司
所以，现在你接触到的很多性价比不错的互联网储蓄型保险产品，比如年金险、增额终身寿险，明年可能在互联网上就买不到了。
以后再想买这两类保险就只能从这22家公司里面挑了，但有个小问题是能卖储蓄型保险的公司少了，我们的选择也会变少。
产品的性价比大概率不会像现在这么内卷了，不会像现在这么划算。
当然，新规的出台从长远来看是利好于互联网销售渠道和消费者的。它不是要堵互联网销售的路子，而是要扩宽它的路子，用相应的规范去督促线上销售完善用户服务等内容。
Part3
新规执行前，抢老产品？
和去年的重疾新规一样，互联网保险新规发布后，有好多消费者想赶在新规执行前购买一波。
这让一部分人不理解：一个行业发展肯定是越来越好的，为什么要抢现在的老产品，而不是等新产品推出？
行业向好是一定的，但有些风口和红利往往来自早期的波动期。
举个例子，20世纪90年代，中国经济进入高速增长期，通胀率居高不下，银行存款利率一度高达10.98%，当时寿险公司为了吸引客户，与银行竞争曾推出预定利率达8%、9%、10%的保单。
很明显，这段时期处于短暂的波动期，因为根据成熟市场的发展经验来看，低利率是长期发展趋势，现在中国实行较低的利率水平也证实了这点。
果不其然，从年开始，央行连续8次降息，一年期存款利率从10.98%降至冰点1.98%。
如果你在当年拿钱去买了一份保险，它可以锁定8%-10%甚至更高的利率水平，在10年、20年的保障期限内，不管市场利率降得多低，保险公司都要按照这个利率返还收益。
放在现在看是不是很赚？
同样的道理，新规执行前也存在一定的红利，看是否能把握住。
Part4
老产品是否有理赔风险？
有些用户还会担心：
现在购买老产品虽然性价比很高，但以后会不会有无法理赔的危险？
新规只是提高了保险公司销售储蓄型保险的门槛。
但这些保险公司和保险产品本身是没有问题的。
原本保险公司的准入门槛就很高。能成立一家保险公司在资金、盈利能力、组织结构等方面都是严格经过考察的。
而且银保监会会对各家保险公司的偿付能力进行最严格的检测，不会允许出现保险公司无法兑付客户保单权益的情况出现。
退一万步讲，即便公司真没钱了，它也没有权利自行解散或宣告破产，必须要经过银保监会批准，监管部门指定另一家保险公司接管原公司的所有保单。比如大家保险承接了安邦保险的保险业务。
△《保险法》
所以，你之前或现在买的互联网保险产品，即便之后它停售或下架，也不会影响你的应享受的权益，合同已经生效了。
但是，我并不是让你盲目的赶在这个时间去随意购买产品，需要综合考虑你的需求、预算、预期、以及产品的适配度等因素，这就涉及很多专业的内容了。
你可以咨询专业的投顾人员，让他们为你提供合理的方案和合适的产品，做到理性购买。
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