螺蛳粉/文这两年银行理财利率逐渐走低，余额宝是一路下跌到了1.5%~%，三年期的大额存单也在一两个月前降到了3.5%~3.7%，于是很多人开始转向可以刚性兑付，长期锁利3.5%~4%的年金险。但是年金险的种类繁多，条款十分难懂，一不小心就会踩到坑，今天就来给大家简单介绍下年金险的类型，以及适合什么样的需求。年金险大致可分为以下几类：固定收益的和分红的返还早和返还晚的定期和终身的固定收益和分红的有的固定收益年金险每年返的金额是一样的，比如光大的光明一生。假设30岁男性投保10万，连续投10年，60岁后每年都领取元，领取终身。这笔金额白纸黑字写进合同里，刚性兑付。还有一类返的金额是不一样的，但也是确定的，比如华夏的小当家，给0岁孩子投保万，分10年缴，孩子第18岁~4岁每年返10万，从第5岁开始每年返4万。分红年金险，顾名思义是指可以享受保险公司一定的红利分配，听起来好像还挺不错，但我们并不是特别推荐。很多人以为分红险可以分到整个保险公司的利润，其实不是的，而是分红险业务中70%的可分配盈余，而这个可分配盈余是多少，我们作为消费者是不知道的，所以能不能拿到分红，能拿到多少，都是不确定的，有可能有，有可能没有。香港的分红险就做得比较好，因为它们每年都会公布一个分红达成率，也就是实际派发金额和保险公司给的预期金额的比率，我们就能根据这个达成率判断分红险的好坏，但内地是没有的。返还早和返还晚接着说返还早和返还晚的年金险。以前有一类年金险返还非常早，交完钱第二年就能领取了，又称即期年金，不过这类年金险在年以后就没有了。年银保监发布文件，其中第三条第一小条：三、保险公司开发设计的保险产品应当符合以下要求：（一）两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的0%。所以我们现在能看到返还最早的就是保单满5年后返还，这类年金险比较适合用来管理家庭现金流，存孩子的教育金，或者做中短期的家庭理财。我们可以看一下和泰的钻更多，缴费期3年，保单第5-9年开始买年返0%。假设30岁男性投保10万，连续投3年，35岁开始每年领取6万，40岁期满保证给到6万3。返还晚的年金险返还时间是在退休前后，有55岁、60岁和65岁，这类年金险就比较适合用于养老。定期和终身的定期年金险是指保障一段时间，比如前面提到的钻更多，保障期只有10年，比较适合用于孩子的教育金或者家庭中短期理财。但不是所有的定期年金都很好，也要分产品，一些领取很少的就不建议大家购买了，例如下面这款，30岁男性投保万进去，8年后只给万。这类年金险通常还会搭配一个万能账户销售，销售人员在推销时，也主要以万能账户为卖点，因为目前万能账户的结算利率有5个点，在这个利率普遍低迷的环境下，显得很吸引人。但是坑也来了，万能账户的这5个点其实是不保证的，只有保底利率的收益才是确定的，而它的保底利率只有1.75%，以后万能账户还有没有5个点其实是个未知数，但在利率下行的大背景下，是很难一直维持5%的，所以大家遇到这类年金千万记得仔细甄别，注意利率哪些是保证的，哪些是不保证的。还有一类定期年金险，虽然没有万能账户，但是固定收益高，更推荐大家买这类产品。例如恒安标准的恒盈年年。假设30岁男性投保33万，分3年缴，从第11年开始，每年固定领取元，第15年满期后，一次性拿到万。我们再来看下终身年金险。所谓终身年金险，指的是以被保人生存为给付条件，只有生存才可以领取，直至死亡。以30岁男性投保10万，连续缴10年为例，60岁开始每年领取13万4，领取终身。领到80岁，累积领取6万，退保可以退79万，95岁时，累积领取就有万，只要活着，能继续领。这种金额确定，领取终身的年金险最适合用来养老，活多久就领多久，相当于拥有一份终身收入，一辈子都有保障。目前的终身年金险大多保证领取0年，假如被保人不幸在第10年身故，受益人可以一次性拿到剩下10年的钱。0年过后人要是还活着，能领一辈子。想咨询年金险的朋友，可以加
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