有了沪惠保，还需要重疾险吗？
最近被不少朋友问，已经买了沪惠保，也有上海医保，那是不是不用买重疾险了？
说实话，保险规划要根据家庭状况、特点和需求综合考虑，不能简单的给出一个答案，下面为大家简单科普，供大家参考。
要弄明白上述问题，首先要对保险有个基本认知；其次，要知道沪惠保和重疾险究竟是什么？最后，才能按需投保。
请看到最后，文末有彩蛋哦~
一、保险是什么？
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简单说来，个人保险是对个人、家庭的多重保障，是一份安全感，亦是一种财富规划。而我认为，保险是对家庭爱与责任的最好诠释。
保险是科学的制度安排。保险制度是建立在大数法则基础上，应对人类所面临人生风险的制度安排。保险能给人们带来安全感和心灵上的祥和与安宁。
保险更是尊严、爱与责任。用保险解决高额的医疗费，医院里会非常乐观的接受事实，并庆幸现代医疗科学技术可以解决这个疾病。万一发生不可避免的灾难时，还能让家人维持高品质的生活。
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不同于股票、信托、理财等不保本投资理财产品，保险产品①在保证资金安全稳健的基础上，兼具理财功能②不止于理财，主要是能为客户未来的人生提供全方位保障③兼具合理避税、保单权益优于偿债权等附加功能。
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现普遍认为，合理的家庭保险组合一般是四种：个人寿险、重疾险、医疗险和养老险。这四者相结合，构成比较完善的家庭医疗、养老保障体系！
虽说有保险起源于中国古代的镖局的说法，但就其发展规模和保险理念来说，目前仍是资本主义国家较完善。比如在日本，人均有7张保单。而中国人寿保单持有量占总人口的8%，人均持有保单仅0.13张。
二、惠民保、商业医疗险和重疾险的区别
01
惠民保（以上海的沪惠保为例）
性质：一年缴费，不返本，短期普惠型医疗报销型险
宏观背景：政府社会合作构建多层次医疗保障体系。我国医保制度由基本医保和大病医保构成，覆盖面广、但保障程度有限：年共计13.54亿人参加基本医保、参保率稳定在95%以上，但城镇职工和居民医保实际支付比例仅75.6%、59.7%，个人负担高达24.4%、40.3%，医保内大病大额自负费用仍然较高，而各地大病医保涵盖病种、报销比例等相对有限，亟需商业保险进行补充。
而热门的“百万医疗”等报销型医疗险可能对患过重疾或年龄偏大的人群不十分友好，因此惠民保项目应运而生，弥补了此缺口。
特别是上海沪惠保项目，患过重疾的人群也可参保，可以说是真正的政府惠民举措。
适合人群：年龄较大、患过大病、经济条件有限人群。（此类人群已被商业保险拒之门外）
报销范围：医保不能报销的自费金额中的一小部分，按实际发生额和一定比例凭发票报销。
具体特点：投保人群广，但可报销范围小。
可报销医保外特定自费医疗（仅药品、检查、手术材料费）和仅21种特定厂商的高额药品（并要有对应症状），按发票70%（仅第一次）、50%、30%给予报销。不含工伤、住院前后门急诊，后续康复、营养费等。而且，其中的单品单词均有上限：单品药每年30w为限，手术材料费单次20w为限。医院总金额30w为限。（该医院治疗恶性肿瘤一次就要30w以上，一个疗程一般三次以上）
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衍生：其他商业报销型医疗险
（以建信人寿的“孝敬保”为例）
性质：一年缴费，不还本，短期商业报销型医疗险
诞生背景：根据年（截止至年1月4日）13家人身保险公司已公布数据来看，重疾理赔件数.10万件，其中恶性肿瘤理赔件数.3万件。其中30岁以上获重疾数字大幅增加，总体占比高达74%。
适合人群：适合老年人或已患三高人群，且年保费上百到上千不等，负担轻。（有基础性疾病，一般重疾险无法购买，但此款只要CA等关键相关指标无异常即可）。
报销范围：主要针对恶性肿瘤，按实际发生额，以保额-w为限，凭发票全部报销。且住院前后门急诊均可报销，无其他特别限制。
具体特点：涵盖医院，通过医保就诊，不设上限，按实际发生额的%全额报。
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重点：一般商业重疾险
（以建信人寿的康乐今生C为例）
性质：多年缴费且可返本，属于收入补偿性重疾险
开发背景：随着现代社会超高速的发展，人们生活水平提高，但精神等各方面压力逐渐增大，疾病成多元化、年轻化态势。同时，老龄化也越来越严重，长寿在未来或将成为一种风险。
适合人群：不设限，只对被保人健康状况和经济条件有一定要求。具体以公司核保为准。
报销范围：不看医保是否报销，不看实际发生额，无需发票，只看疾病种类，一次性给付保额。
具体特点：只看疾病种类（涵盖种疾病种类，范围较广）。不需要发票，若患对应疾病直接按保额给你一笔钱，且后期可豁免保费。若未患重疾，则到期即返还%保额。
重疾险主要优点：
1、利用高杠杆，建立收入补偿机制，真正有效防止家庭因病致贫的情境发生，比如：
①医保不能报销的医疗费②与医疗相关但非直接的费用，异地异国交通费、家属陪护、护工费用③为高昂的后续治疗费、器材费、康复费、营养费提供保障，顺利度过低潮期。更重要地，还可缓解家庭主要经济来源因病康复期间不能工作，或因疾病影响升迁等而导致的经济来源断流！
2、可附加各类意外险、住院补偿险等等！（类似意外事故、工伤、门急诊、普通自费药等惠民保不能保的）
●总结●
医疗险和重疾险的性质和功能不同，没可比性。但他们都是家庭医疗保障组合的一份子。
沪惠保类普惠型产品，就像正餐中的“甜品”，是家庭医疗保障组合的一种补充，提供了医保后的二次医疗保障。由于不限年龄、不限身体状况且价格低廉。个人认为它适合未买过商业医疗险且年龄40岁以上，或有过重大疾病，已不能投商业保险的人士！
大家都知道，入院前后的门急诊其实是比较大的开支。许多疾病不需要经常住院和开刀，大部分开销在前端门诊诊疗费、后续高昂的治疗费、自费药等。而惠民保在这点上提供不了保障，因此，还需要类似“孝敬保”、百万医疗等商业医疗险产品补充。
而重疾险，可以比喻成家庭医疗保险中的“正餐”。它不限资金用途，是一种收入补偿型保险。除了能报医疗保险能报的门急诊治疗费部分；还能为后续康复费、营养费、护工费等提供保障；并能有效缓解家庭主要经济因病不能工作而导致的家庭经济来源断流，真正防止因病致贫的情境发生。而且，它还可附加各类意外险、住院补偿险等等，可为家庭建立和提供全方位家庭医疗保障体系。
综上，若有能力且符合购买商业保险的要求和条件的人群，还是趁年轻尽早配置重疾险，打造家庭保险组合。
若因家庭经济情况、个人身体情况等原因，实在无法购买商业险，那政府惠民保和商业医疗险也是必备的保障选择。
三、写在最后
好的财富规划师会根据宏观政策和经济环境，结合每个家庭的经济情况、成员构成和个性需求，合理组合配置，以帮助客户达到经济实惠、保障最大化。所以，大家还是要根据家庭情况，选择适合的产品。若有任何疑问，欢迎随时扫码沟通。祝大家身体健康、幸福快乐!
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