易安财险：年1季度，核心偿付能力充足率%
天安财险：年4季度，核心偿付能力充足率%
天安人寿：年4季度，核心偿付能力充足率99%
华夏人寿：年1季度，核心偿付能力充足率%
显然上述几家保险公司不算偿付能力严重不足，也没出现无法兑付保险金的情况。那么，它们被接管就应该属于第二种情况：（二）违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。这句话的意思是保险公司可能违规经营甚至犯法，可能导致今后偿付能力不足，损害公众利益。在这种情况下，保险公司并非没钱，一般不需要保险保障基金输血。银保监进场接管后，通常会罢免涉事高管，彻底调查和整改违规经营的情况。这样做的目的，是要把偏离航道的保险公司纠正过来，重回正轨。在整个接管过程中，银保监只是代为管理，并非收购，体现接管条款的第三句话：被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。也就是说，我们的保费仍然是交给保险公司，理赔也照旧找保险公司，不是找银保监。一切照常，上述4家保险公司的客户权益没有丝毫损失。这岂不是保险公司不行了，还有银保监兜底，买保险肯定%安全？事情没这么简单。02.保险保障基金被接管的4家保险公司，主要还是涉及违规经营，必须被强行纠正过来。在金融业的角度，这种情况不算严重。接下来我们要聊的就是更严重的情况：偿付能力严重不足。偿付能力严重不足，意思是保险公司可能没钱理赔。一旦保险公司没钱理赔，受损的可不止当事人，甚至会危及整个行业。想想如果有银行无法兑现会怎样？肯定会引起恐慌，造成挤兑。保险公司也一样，人们可能会恐慌性退保。就算原本健康的保险公司，也会被击倒，随之引起更大的恐慌。这就是金融危机。为阻止危机发生，银保监就要想方设法不让第一家保险公司破产。不让一家公司破产，唯一办法就是注资，就像救人要输血一样。救助保险公司的钱来自保险保障基金，与银行存款保险类似。保险保障基金的钱由各保险公司定期缴纳，谁家保费收得多，钱就缴得多。现时整个基金规模是亿，它在两种情况下可动用。保险公司有破产的危险；
保险公司已宣告破产。
实际上，保险保障基金已动用过三次。最终，这三次都转危为安，消费者权益没有受到丝毫损伤。第一次是年，动用28亿注资新华人寿。第二次是年，动用60亿注资中华联合保险。第三次是年，动用亿注资安邦保险。三次都是保险公司有危机，基金出手相救，避免了破产悲剧。至今为止，我国还没出现保险公司破产的先例。03.保险公司会破产吗？没见过的事，不代表没有。根据我国《保险法》规定，保险公司是可以破产的。如果真有保险公司破产，又如何保护我们消费者的利益？对于这种极端情况，虽然还没真实案例，但国家早已准备好一套应急办法。首先，国家把我们手上的保单分成两大类：人寿保险合同和非人寿保险合同。假如有保险公司破产，你恰好又买了它家的人寿保险产品，银保监会找一家新公司接收你的保单。这样就避免你人老病多，无法重新投保其他公司。但人寿保险的范围相当窄，请参考下图：根据《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，人寿保险只包括定期寿险、终身寿险和两全寿险3种。换句话说，重疾险是不包括在内的，按非人寿保险处理。假如你买重疾险的那家公司破产了，你的保单未必会有新公司接收。即使在保险公司破产的时候你成功把保单兑现（按现金价值？），也可能因为身体原因（人老病多）无法重新投保。如果保险公司真破产了，我能拿回自己的钱吗？未必能全部拿回，这是有章可循的。上文提过，如果保险公司破产，保险保障基金必须出手相救。具体方式，我们节选自《保险保障基金管理办法》。文字密密麻麻，但逻辑很简单，还是分成人寿和非人寿保单处理。人寿：保护最多90%保单利益；
非人寿：5万元或以内保护%保单利益，5万元以上保护90%。
什么是保单利益呢？在某个具体的时点，保单利益就是指当时的保额、现金价值、累积分红和投资账户价值。比如一张保额20万的人寿保险合同，5年后有1万元现金价值。保险公司不幸5年后破产，这20万保额和1万元现金价值就是保单利益。新公司在保险保障基金的帮助下，接收了你的保单，但保单利益最多打九折，甚至更少。换句话说，保额最多只剩18万，退保现金价值只有9千。当然，在没有任何先例的情况下，以上只是我们对现行法例的理解，未必准确。不过我们想强调，真遇上保险公司破产，你的保单最终如何处置，目前还是非常不确定的。因此，在我们选购保险产品的时候，切勿认为任何保险公司都一样。尤其投入金额越大，持有时间越长的保单，我们越需要谨慎选择保险公司。04.最后几句说实话，这是一篇很难写，更难读的文章。通篇都是法律条文，还必须懂点金融逻辑。如果你能读完，必须给自己点赞！买保险看条款和比价格很重要，但选择保险公司同样不能忽略。毕竟我们要把大笔辛苦钱交给一家公司，期望它在今后几十年按照条款兑现。即便有银保监和保险保障基金护驾，也难保万无一失。这样倒不如一开始就找一家经营稳健，信誉良好的保险公司，尽可能规避破产风险。今天就聊到这里，愿大家都找到一款称心如意的好保险。下回见！预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇