回答你的各种保险疑虑——之一
上学就怕写作文，没想到第一篇保险科普能写出这么多字儿~是真爱没错了~
总共字，读完需要12分钟，建议先马后看。
本篇主要针对以下几个问题进行解读
1、我们家庭收入特别稳定，没有风险，不需要保险。
2、我就想给孩子买个保险
3、是不是保费越贵说明产品越好？
4、这公司我没听说过，倒闭了怎么办？
5、投保完万一有点啥事儿，会不会不理赔？
6、我之前得过xxx病，还能投保吗？
7、网销产品能买吗？
8、买保险前用体检吗？
1、我们家庭收入特别稳定，没有风险，不需要保险。
风险这个事是个未知的东西但又客观存在，上面这个问题我身边曾经也有朋友说过，对于这种根深蒂固的思想，还是用数据说话吧
1、重大疾病的平均发病年龄——42岁
42岁，正是上有老，下有小的阶段。同时也是收入的高峰期，家庭的中坚力量。
2、人类患重大疾病的发病几率——72%
平均每天都有1W人被确诊癌症，每分钟新增加7个新的癌症患者。
3、重大疾病平均花费——30W元
这只是治疗费用，还不算后期巨额的康复治疗费用和治病期间的工资损失。
4、每年意外死亡——W人
平均每分钟就有6个人死于意外
5、美国的人均投保率——%
就是每个人平均有五份保单，在日本投保率高达%，目前的中国只有10%。
没事儿再去逛逛水滴保、轻松筹！还继续裸奔的只能说内心太强大了…在现在身体还好的时候，有资格能买一份基础保障的保险，是一件非常幸运的事儿。如果过一两年，身体出现变化，有了一些小问题，想投保时被拒保，真的会后悔。
2、我就想给孩子买个保险
很多人都是在有了孩子后才开始琢磨保险这个事儿的，包括我自己，第一份保单也是给孩子上的，那会光想着给孩子一个保障了，殊不知孩子的保障其实就是我自己，而我自己的保障又是啥呢？
请记住购买保险的五大理念：
1、先买保障型产品，再买储蓄型产品
保障型产品：重疾险、意外险、人寿险、医疗险
储蓄型产品：年金、信托等
2、先保大人，后保孩子和老人
孩子或老人生病，家里起码还有俩大人能赚钱呢。
3、先保大风险，再保小风险
大风险指的是重疾、身故、致残、养老。
4、先保家庭第一经济支柱，后保第二经济支住
谁赚的多给谁先保，因为如果顶梁柱不能去工作，家庭损失的钱更多。
5、先看保险条款，后看保险公司
说白了，买保险就是买条款，保险公司都是一样的，这个后面会说。
3、是不是保费越贵说明产品越好？
答案：并不是！
影响保险定价原理有两个因素：基础保费和附加保费。
第一：基础保费的不同
预订利率是直接影响基础保费的，它的意思是保险预测的收益率。预订利率越高，说明收益越好，保费就越便宜。
年8月5号，保监会把保险预订利率从2.5%开放到3.5%，保险公司可自由选择这个区间内的预订利率来为产品定价，年之后，百分之90%的公司都采用了3.5%定价。所以大部分公司保费比之前便宜了30～50%。还有一些公司按照原来的2.5%算，那么保费就贵。
举个例子：
比如某年缴元的重疾产品，原来按照2.5%的预订利率计算，岁的时候现金价值是50W，如果按照3.5%的利率来算呢，可能到80岁就能到50W了，那我想岁50W的办法就是降低保费，不用每年了，可能交就够了。
保险本身属于金融产品，价格是取决于利率的，不管是2.5的利率和3.5的利率在保监会看来都是合规的，只要在这个区间就行。只有在消费者方面，会有是不是买的合适。
第二：附加保费的不同
附加保费是根据保险公司的运营成本来决定的。
举俩例子：
某A公司，每年两亿元投入到广告中，被客户所熟知，一说保险一定先想到他家，但是那这些广告的花费呢，都会平均到客户的附加保费中。
再比如某B公司，每年花在代理人培训的钱上千万，理赔的核保人员配置特别足，比其他公司理赔都能快个几天，那这个培训的钱和雇佣员工的钱谁来出呢？肯定还是平均到客户保费中的。
总归一句话，羊毛出在羊身上，看看大家朋友圈里各保险代理宣扬自己多么专业理赔多么快，不要觉得是免费赠送服务的，因为那都是你每年多交的一部分保费应得的。
保费的构成也可定义为：承保利润和投资利润
承保利润，就是客户这保费交给我，我就放着，每年给个别出险的客户理赔、公司交交房租发发工资什么的，一些日常运营后剩余的保费，就是我今年的承保利润。
投资利润，就是客户保费交给我，除了理赔和运营的花费外，我还会拿一部分去做投资，赚了的钱就是我今年的投资利润。
大部分的保险公司盈利主要靠投资利润！但是纯外资的保险公司，在国内投资是超级受限制的，这不让干那不让干，那只能靠提高保费，从承保利润里赚钱了。
这也是为啥差不多的产品内地的外资公司保费高的原因。钱都花不出去，就也同时导致了这种公司理财类的保险收益率超级低。
所以说，保险产品是不是好还是要看条款，而保险产品的价格，则是和公司直接相关的，并不是越贵就越好。
4、这公司我没听说过，倒闭了怎么办？
先说没听说过这个问题
保监会01年颁布条款，所有外资的保险公司必须都以合资形式进入中国。除了01年之前进入中国的外资保险公司外（唯一一家独资的保险公司就是友邦），其余的均是外国保险公司和中国本地企业合作的合资公司。
对于很多的客户来说，绝大多数公司都没听说过！
比如工银安盛，是工商银行+法国安盛保险的组合，工商银行就不多介绍了，法国安盛保险，去年世界前三保险公司，全球五百强排名第27位，厉害不？听说过吗？
再比如长生人寿，是中国长城资产+日本生命保险联合创办的。长城资产是四家国有金融资产管理公司之一，先后收购、管理和处置了中国农业银行、中国工商银行和其他商业银行等金融机构及非金融机构不良资产1万多亿元。而和他们合作的日本生命保险是为日本人发社保的保险公司，相当于日本的社保局！
还比如中英人寿，是中粮集团和英国英杰华保险公司联合创办的，英杰华是英国最大，世界第五大保险公司，全球强里排位。
这些公司名字听起来是不是都特像野鸡公司？就连最近重组的安邦保险，注册资金也比平安高。所以说没听说过不等于不好！只是在国内不像那几大公司似的宣传力度那么强罢了。
再来说倒闭了怎么办这个问题：
这会又不得不提保监会了，中国的保监会，19年之后和银行合并统称为银保监会了，是一个世界上对保险公司监管最严的机构！
在中国是不允许经营寿险的保险公司公司解散的。
那保险公司到底有多安全呢？
首先，开个保险公司，那得是相当有钱。法人净资产不得低于2亿元，保险公司的注册资金，一般都是5亿元以上！实缴哦！
银保监会对保险公司一年有四次审核，但凡发现点问题，立马罚单！
还有我们未来理赔的钱，已经被银保监会提前收走了！保险公司每卖出一单保险，都会向银保监交一部分费用，就怕未来不够赔的。目前这个保险保障基金已经超过亿元，而且只能买国债或者存款！不能随便拿出来投资！
还有保险公司的偿付能力不得低于%，在每年的审查中，如果银保监发现偿付能力低于%了，会立马停止新产品发售，并开始拍卖公司资产，啥时候高于百分百了再开始卖东西，严重情况下银保监会直接接管。
另外，银保监还要求保险公司必须再为自己买一份保险，叫再保险，世界上有很多再保机构，会为保险公司兜底。
如果实在经营不下去了，银保监会会指定一家保险公司接手，如果没人接，就银保监自己接。这对之前的保单没有丝毫影响！依然会继续履行保险责任。
举两个例子：
1、新华人寿事件
06年新华董事长关国亮私自挪用资金亿，保监会发现就把他撤了，并且在07年第一次用保险保障基金持股4.5亿，占比38.8%，变成了新华人寿的第一大股东。在09年把新华人寿卖给了中央汇金，还赚了12.5亿。11年新华人寿在内地和香港上市了，变成了中国第一家两地同时上市的保险公司。
2、中华联合保险事件
06年中华联合保险出现巨额亏损，资不抵债。09年保监会介入，11年持股8.6亿，占比57.43%。12年又注资60亿元，占比91.5%。然后16年，保监会批复同意三家公司共同受让这部分股权。在保监会监管期间，这家公司的净利润比上一年涨了32%！
所以说，在中国，买保险不用担心倒闭保单不对付的问题！真的不可能发生！
5、投保完万一有点啥事儿，会不会不理赔？
一句话：如果符合保险赔付条款，前期做足健康告知，是绝对不会出现拒赔的！
健康告知，是非常非常非常重要的！！
现在个别代理人，为了促成保单，会忽悠客户，这个不用写，那个不用说！最后出现拒赔情况，真正受损失的是客户自己！千万不要有投机思想！保险公司想查啥都能查到，医院记录还是体检记录，但凡保险中问到的身体问题，都要和代理人交代清楚，并且一定保留证据！
“我和他说了，他不让我写的！”那这责任就是代理人的了，让代理人写下来，保证以后自己理赔的权益！
核保完让加钱就加钱，也比交了好些年钱以为自己有保障，结果出险了拒赔强啊！本着对自己负责，不做埋头鸵鸟！
另外再磨叨一下，内地保险的健康告知是有限告知！啥意思呢？就是说保险中问到的病，得过的就告诉他，保险中没问到的，不用告诉！
香港保险是无限告知，头疼脑热腰酸腿疼，诊断出了啥都要说！具体要不要加费，还需保险公司自己算去。
6、我之前得过xxx病，还能投保吗？
答案：有可能可以
核保分为：标准体承保，加费承保，除外承保，延期和拒保。
标准体就是身体健康的人，没啥问题，标准保费承保。
加费呢就是比如这个人超重，那我得多收他百分之二十的保费才给他保。
除外承保，比如小C体检发现乳腺结节，那关于乳腺类的病我们不管，其他的管。
最差的两种情况是延期和拒保，拒保不说了，延期的意思是现在保不了，你回家调养身体吧，啥时候好了啥时候再来，也就和拒保差不多意思了！
每家保险公司的核保规定不一样，没准可以通过！但是有一个重要的技巧，就是要同时投保！
比如小C得了乳腺结节，先投了A公司，拒保，那么后面BC公司一看A拒保过，那我们也不保。
如果小C同时投保ABC三家公司，三家同时审核，那么有可能AB拒保了但是C通过了。
7、网销产品能买吗？
答案：有些可以
这个问题是今天一个妈妈问我的，我顺道也加在后面了。
短期类的保险，比如一年期的意外或者医疗，如果产品特别特别好，你又正好是个勤奋不嫌麻烦的人，我个人觉得是可以购买的！但是长期类的年金啊重疾啊，不建议买！因为缴费周期太长了！而且保费又贵的多，这期间会出现各种各样的问题，有点啥事儿都不知道找谁去！
网销产品，没有专人服务，一切只能靠自己，所以擦亮眼睛，一定不要掉坑里了！今天这个妈妈给家里老人买过一年医疗险，来问我还要不要续保，结果聊着聊着才知道老人是有糖尿病的，这医疗险的健康告知里明确写了糖尿病要说明，她给忘了…交了一年多的钱没出险，即使出险，保险公司也一定是拒赔的！
8、买保险之前要去体检吗？
答案：不要！
保险公司核保后要求体检的另说。没要求体检，千万不要去……
比如三年前你体检了，那会身体各项指标都还不错，那保险公司就按照那会的标准，标准体承保了。如果你在投保前闲的没事儿又去体检了，发现了一些身体的小问题，就有可能影响核保结果，加费、除外、延期、拒保那都说不准！如果最近就是想体检看看身体情况，也要等投保完过了等待期再去！切记切记。
这篇就说这么多，实在太长了，也辛苦大家看完哈哈！保险的各种问题以后会持续更新的！本篇作为一个开始，之后会陆续写之二之三之一百！也欢迎大家有任何保险的问题都来聊聊，增加一下我后面素材哈哈哈！
希望看过这篇文章的小伙伴们买保险永远不踩坑！
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小桐