最近展业的时候发现保险公司的品牌确实会让一部分人感到纠结，而归根结底的根本原因除了民众本身的保险相关知识的匮乏以外，也有部分代理人从各自利益角度出发灌输错误的观点的客观事实，所以我干脆写上一篇科普文，用最白话最精简的语言，来阐述一下这个问题的答案。
先说结论：闭着眼睛选，或者不用选（没有耐心的读者可以记住这个结论之后便安然离场，但是我相信绝大多数人会带着如下的表情继续阅读）
再说论据。保险公司的风险防范机制有很多层，长篇赘述下来估计大家都会睡着。本文主要围绕保险公司的注册机制，监管机制以及退出机制三个最重要的关卡展开叙述。
保险公司的注册机制
根据《保险法》第68条之规定，设立保险公司必须具备以下条件：
主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近3年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币2亿元。且注册资本最低限额必须为实缴货币资本。
听起来稀松平常是不是？
然而在司法实践中真实的状况远比这样严苛。虽然保险法规定的是2亿元人民币实缴资本，但是现实中没有20亿以上的真金白银是根本不要奢望的。另外保监会对新保险公司批筹一直极其谨慎态度，加之前段时间安邦和前海让大家领悟到寿险资金的各种妙用，目前据说在等保监会牌照批复的公司接近家。
为什么大家拼死拼活都想要杀进保险这个市场？因为保险行业在过去保持了十年的近30%的复合增长率之后，再考虑到目前中国市场和欧美发达市场的巨大Gap,大家对保险行业的定义已经不再是“朝阳产业”，保险行业正式进入它的“黄金年代”。
一句话收尾：中国的保险牌照是极其稀缺的资源。哪怕真有公司作死跳进火坑一时半会儿出不去，那家在保监会门后排队的苦逼在听到消息之后会第一时间过来报名接盘。木错，就是这样。
保险公司的监管机制
说到监管，就不得不提一个核心指标：偿付率。
偿付率的定义就是用公司的净资产，除以按照最大理赔概率去假设的未来债务。中国目前将所有保险公司按照偿付率分为了三挡：
（1）不足类公司—偿付率低于%
（2）充足I类公司—偿付率在%到%之间
（3）充足II类公司—偿付率在%以上
目前保监会的要求是偿付率不得低于%，也就是说任何一家此类符合要求的保险公司，在明天突然所有的保险产品都按照最大的概率同时发生理赔，保险公司仍然不会出现资不抵债的问题。按照中国目前偿付二代的监管机制，只要通过偿付能力测试的公司，都能硬抗年一遇的大灾害或者股灾。
而如果任何一家保险公司偿付率低过%，那保监会立马就会主动找他喝咖啡了。按照《保险法》条的规定，出现偿付能力不足的公司，保监会有权采取以下一项或多项措施：责令增加资本金，办理再保险；限制增设分支机构，限制业务范围，责令停止接受新业务等等。别的不说，光是责令停止接受新业务这一项就可以把人打到皮开肉绽。所以任何偿付率低过%的公司，不用保监会找上门，自己就会立马带上整改计划书找保监会主动约谈。
恩，按照年8月最新披露的各家保险公司的偿付率，最低的一家叫中法人寿，它的偿付率为…….-.06%。
不是低于%就会被保监会各种搞吗？这-%是怎么弄出来的？你在逗我玩儿吗？那持有这家保单的人是不是都悲催了？
没错，按照最新的新闻，中法人寿目前确实是在被保监会各种搞。目前中法人寿目前正在准备增资工作，预计13亿的新资本金马上就会到账，将偿付能力立马扭转过来。
不过即使是-%的偿付率，保单持有者也不必惊慌，因为这离该公司破产还有0000000公里的距离。
保险公司的退场机制
首先纠正一个误区—保险不可以破产。按照《保险法》第89条--经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立，合并或者被依法撤销外，不得解散。此处为解散而非破产。再按照《保险法》第92条—经营有人寿保险业务的保险公司宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保监会制定保险公司接受转让。
翻译成白话即是：保险公司你不玩儿没关系，你得找接盘侠把你手上单子全部接了。什么，你找不到接盘侠？那就让保监会爸爸出马帮你找。
有没有感到很意外？很惊喜？
那如果有人接手了你的保单，你的保险利益会受损吗？答案是大概率不会。首先中国还有个保险保障基金（等下再着重介绍），按照《保险保障基金管理办法》的第二十一条，当有保险公司破产的时候，保险保障基金可以向保单受让公司提供救助，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为上限。换句话说，接盘侠自己再补10%的钱，就可以把这张单子接了。而且从商业利益和政治角度出发，这个接盘侠一定会陶这10%的钱的。
而银行破产了会怎样？按照年正式实施的存款保险机制，每个账户赔偿50万封顶。考虑到银行里面那些存款过千万上亿的大户，最后能拿到手的赔偿为50万，相比之下，有没有觉得保险公司的破产补偿机制太太太太过于仁慈？
而且这存款保险还是银行往保险公司买的。所以银行和保险，到底谁是金融机构的最后一道防火墙？
再接到第二段的结尾来讲，为什么偿付率降到-%，离破产还是遥不可及？这里要引申出保险保障基金这个大人物了。
基本上每一张保单的保费，都会被抠出一小坨上缴给保险保障基金作为保护费。这个保险保障基金公司是由保监会，财政部和人民银行共同发起设立的，目的就是在极其危难的时刻保证金融系统的稳定。
当一个公司偿付率不足的时候，你先自己搞。你半天还是搞不好，那就保监会出面跟你一起搞。保监会都还是搞不定？这个时候保险保障基金就要出手接管了。历史上保险保障基金只出手过两次，一次是新华保险，一次是中华保险。保险保障基金接管新华保险两年之后全身而退，顺带还赚了12.5亿。而保险保障基金至今仍然是中华保险的二股东。
作为向整个保险行业收保护费的人，背景和体量必然是硬得一逼。除了干爹实力雄厚，目前保险保障基金已经有了亿的规模，并且前几年还主动降低了保护费。为啥？因为保护费已经收够了，救救你们一个二个虾兵小将不需要那么多钱。你们自己留着过滋润点吧。
那目前虽然这家中法人寿偿付率降到-%，但是保险保障基金似乎纹丝不动，为啥？--因为保监会说了，一切都在掌握之中。
结论
其实我一开头说完结论就告诉你可以安然离场了并非戏言。感谢你耐心看到最后，希望你对保险公司有了更深厚的理解。有些保险代理人会告诉你选保险公司一定要选大品牌，因为大品牌靠得住；有些保险代理人会告诉你，选保险公司要看偿付率，品牌都是吹出来的。而我告诉你，保险公司都是浮云，注意力只需要集中在产品的性价比和服务提供人员的专业素养上就好。有没有瞬间觉得轻松很多？
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