做客嘉宾
4月24日
做客《金融时间》的嘉宾
中国银行齐分行
个人金融部
产品经理刘宏成
（附带节目音频）
保险是金融工具，它不是为赚钱而生，而是为了帮我们转嫁风险，比如意外、疾病等带来的家庭损失。对普通人来说，保险是转嫁风险最划算的杠杆工具，所以为了防止因病致贫，我们需要保险来做保障。
问题1：有人担心保险公司破产？存保险会不会不安全？
《保险法》为你保驾护航
第八十九条保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。
经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
第九十二条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构制定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
eg.安邦“落幕”大家保险集团正式挂牌成立
安邦保险公司已经正式更名为大家保险公司，但是原来购买安邦保险的客户会发现，虽然保险公司更名，但原购买的到期保险产品依然是准时准金额的打入到我们的银行账户中来，所以我们可以很放心的购买保险产品。
问题2：保险多数是复利计息，那单利、复利区别到底有多大呢？
保险产品是所有金融产品中唯一的时间+复利的最佳组合。
单利VS复利
单利
初始投资20万50年后总差额80多万
年复利
年利率
4%
年利率
4%
本金
20万元
本金
20万元
50年后总计
,万元
，元
50年后总计
1，，元
存本取息是最典型的单利投资！
问题3：我们都是知道保险赔款可以免税，但是并不清楚具体免税体现在什么地方，可以讲一讲么？
中国个税的免税收入：
第四条下列各项个人所得，免征个人所得税：
（一）省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军以上单位，以及国外组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金；
（二）国债和国家发行的金融债券利息
（三）按照国家统一规定发给的补贴、津贴
（四）福利费、抚恤金、救济金
（五）保险赔款
（六）军人的转业费、复员费、退役金
（七）按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退役费、基本养老金或者退休费、离休费、离休生活补助
（八）依照有关法律规定应给予免税的各国驻华使馆、领事馆的外交代表、领事官员和其他人员的所得
（九）中国政府参加的国际公约、签订的协议中规定免税的所得
（十）国务院规定的其他免税所得
（在免税收入里，只有一个金融产品，就是保险。但是能否实现涉税风险管理，还与方案设计有关。）
问题4：可以谈一谈咱们中行代售的保险类型有哪些么？
咱们中行目前代理多家保险公司，按照产品的种类大致可以分为四类，分别为：万能型保险、终身寿险、年金险、重大疾病险。
万能险
含义：万能保险，与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人账户资金的业绩挂钩。
特点：是一种理想的“风险准备金”存储方式，缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便。
终身寿险
含义：终身寿险是指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。
特点：高杠杆、低现价、强调功能性、责任主要看身故保额/现价，二者取较大值。
年金险
含义：年金保险是指投保人或着被保险人按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年或者月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。简单来说就是特定的时间内，定量给付你一笔现金流的保险。
特点：定时、定量。（年金险跟其他理财险不一样的地方，在于它的给付是确定的、固定的。不管是什么时间给钱、给多少钱，都是从一开始就确定下来的，写进合同里，固定不变的，安全可靠。投保年金险可以使晚年生活得到经济保障。）
重大疾病保险
含义：重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保险人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的事业保险行为。
特点：抵御风险。给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。
问题5购买保险的意义何在？
A.资产保全工具。保险作为资产保全的工具可以帮助实现家庭资产配置的目标。有些投资者虽然可以在短期内带来较高的收益，但是风险也很大，隐含着损失的可能。但是保险产品具有预定利率、保底利率可以保证本金安全以及获得确定的收益。通过保险产品理财可以实现家用资产的安全。
B.转移风险的工作。保险作为风险转移的工具，可以防范未来未知的风险。我们投保健康险产品，对我们的身体和生命进行投保时，如果在保障期间内发生了特定的保险事故，保险公司将会根据保险合同的规定机构新赔偿，弥补因这些风险带来的损失。即使被保险人去世，理赔金也可以作为一种安慰给予至亲。
C.具备安排未来财富的属性。我们的财富是具有流动性的，因此需要锁定未来的财富。而保险产品具备长周期的特性，从我们投保时，保额确定，返还确定，每期投保保费，可进行长远的资金规划安排。
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