A6工作室魏然
理赔数据分析
众所周知，保险行业中多数财险公司主要保费来源是车险业务，那么财险公司车险理赔怎样影响车险经营呢？下面一起来看看把。现在,我们看一看近十年财险公司的市场份额及公司数量的情况。图一是年至年保险行业财险公司HHI（注1）以及公司数量趋势图，不难看出：随着时间的变化，HH指数呈下降趋势，公司数量逐年增加。按照美国司法部利用HH指数作为评估某一产业集中度指标的标准：年财险行业HH指数为，属于低寡占Ⅰ型，离竞争型HH指数:的界限还有一定距离，但近十年HH指数呈现下降趋势，原因可能与公司数量增加有一定关系。
我们来看一下近十年保险行业财险公司CR4（注2）和“CR1”（注3）的情况，如图二所示：“CR1”下降幅度明显高于CR4，结合近十年的HH指数趋势，不难得出：“CR1”的市场份额被瓜分，但CR4又相对的稳定了HH指数，同时也说明HH指数的下降确实与公司数量的增加有直接关系，但中小型财险公司对HH指数的影响并不大。近十年，我国财险市场增加了数十家公司，而财险行业CR4下降的并不是很明显，尤其在年之后，中小型财险公司分到的市场份额并不多，那么中小型公司经营之路在何方？在这样的情形下，车险理赔是否可以对财险公司经营起到一定正向作用？
我们再来看一看今年上半年全行业财险公司中车险经营情况，据有关数据统计：年上半年全行业车险保费收入亿，同比增长6%；综合费用率41%，综合赔付率58%，承保利润率1%；承保盈利37亿，承保盈利12家（盈利81亿，前10家中占7家），承保亏损54家（亏损44亿）。仔细观察，在综合费用率、综合赔付率、承保利润率中存在物理学中的均衡，可以巧妙的用数字“1”（注4）诠释，综合费用率与综合赔付率共同影响承保利润率，与车险理赔关联性较大的是综合赔付率。车险经营有两大风险管控环节：承保和理赔，抛开承保对综合赔付率的影响，车险理赔的管理质量可以影响到综合赔付率，进而影响承保利润率，这便是车险理赔与车险经营的相关性。为什么称之为相关性，因为理赔是针对事故方索赔的一种管理行为，事故发生时，保险关系已经确定，不允许保险公司再次选择客户，风险被动发生，所以只能定义为相关性，并非决定性。通过简单计算，以上数据显示年上半年经营车险的财险公司中承保亏损的公司占比81.82%，而市场上66家中承保亏损的公司中，市场份额前10家的公司只占了3家，所以看得出大多数中小保险公司承保亏损，车险理赔能否对承保利润贡献一份力量？可以很明确地说答案是肯定的，但是要看车险理赔怎么做？重点