顾影/文
我有社保了，还需要养老年金吗？
来咨询养老年金的朋友中，常有人带着这样的疑惑和纠结。
回答这个问题之前，我们先来看一条最近的消息吧。
在日前举办的金融街论坛年会上，人社部养老司提出，我国要建立以账户制为基础、个人自愿参加的个人养老金制度。
消息一出，立刻冲上了热搜。讨论度很高，但很多人并没有弄明白。
那么，人社部说的“个人养老金制度”，到底是怎么回事呢？
我用大白话解释一下：国家鼓励大家在社保之外，再拿一些钱出来，放进一个专门的个人养老账户，根据个人的风险偏好和年龄选择产品投资。把钱放进这个账户里，就不能随便拿出来了，要等到退休以后用。
说得简单直白一点，国家在喊大家自己准备养老金。
这是国家大力发展的养老第三支柱的一部分。发展养老第三支柱，已经被写进我国“十四五”规划之中，重要性和紧迫性不言而喻，背后的原因，无非是社保养老金的兑付压力越来越大了。
这些年媒体每年都在报道养老金上涨的新闻，给了很多人错觉，以为社保养老金的情况还很乐观。
但纵观过去这些年的涨幅变化，还是很耐人寻味的。年，养老金上调幅度高达23.7%，此后不断往下走，到了年，涨幅已经降至4.5%。
同样一路下行的，还有我国的养老金替代率。年以前，我国城镇职工的养老金替代率也曾高达70%以上，而现在已经只有45%左右了。
什么意思呢？就是如果你退休前的月收入是1万块，那么你的退休工资只有四千五左右。根据国际劳工组织的标准，如果养老金替代率低于55%的警戒线水平，生活水平就会大幅下降了。
而日益加剧的人口老龄化，即将给我国社保养老金制度带来更大的冲击。
年开始，我国将开启长达15年的退休潮，建国以来最大的一波婴儿潮将集中迈入60岁大关。
有统计显示，预计到年，我国60岁以上老年人口将达到4.8亿人，约占届时全球老年人口的四分之一。未来30年间，我国的“参保赡养率”将从38.3%提高到81.8%。这意味着，到年，每1.2个人缴纳的社保就得承担一个老人的退休金。
社保的可持续性面临巨大挑战，也就不难理解国家为什么号召大家自己准备养老金了。
回到开头的问题：我有社保了，还需要养老年金吗？
答案已经不言而喻了。
商业养老年金作为养老第三支柱的重要组成部分，是社保之外唯一一种可以提供终身收入保障的工具，这是房产、基金、股票、银行储蓄等其他投资方式都不能实现的。
不管我们活多久，只要活着，保险公司就得履行保单的约定，支付我们的养老金。它也是市面上屈指可数的刚性兑付的产品之一。
以35岁女性为例，年交10万，10年交，从60岁开始每年领取11.36万，领一辈子。
除此之外，这笔和生命绑定的钱，也很可能会决定我们晚年的幸福指数。
我给大家讲两个故事。
第一个是我一位亲戚的故事，准确来说，是我爷爷的亲弟弟。我称他五爷爷。
五爷爷年轻的时候参军打仗，后来在湖南分配了工作，就留在那里安家了。现在他已经九十多岁了，有两儿一女。
前两年，他的老伴去世后，也许是年纪大了想落叶归根，他提出要回老家生活。
听我爸说起这件事的时候，我觉得非常不现实。五爷爷的子女都有自己的家庭和生活，不可能围着他转。虽然他身体硬朗，日常自理没问题，但毕竟这么大岁数了，一个人生活在老家，子女离得那么远，万一有个三长两短怎么办？从他们湖南的家到我们老家，坐动车要6个多小时。
没想到的是，仅仅两三个月之后，老爷子就如愿回老家生活了。不仅他回来了，他的三个儿女，还每人一个月，轮流回来陪他。轮到谁来陪他，他那个月上万块的退休金就给谁。
这样的生活，已经持续两年多了。
如果没有这笔钱，他的子女们还来不来呢？可能也会来的。但是，有没有这笔钱，带给子女的压力和动力，是完全不一样的。
另外一个故事，是我之前在知乎上看到的。
有一位老夫妇，他们有两套房产，退休以后想卖掉一套房子去住高端养老院。但是他们的儿子和儿媳十分反对，吵得很厉害。
为什么呢？因为儿子儿媳觉得，要是老两口卖第一套房的钱用完了，他们还得卖掉第二套房，万一两套房的钱用完了还活着，资产没留给他们，人还得让他们养。
房子本身就是老两口自己的，他们当然有权利决定怎么处理，只不过和孩子的关系势必就要闹僵，甚至破裂了。儿子儿媳的想法，其实也不难理解。
我们不妨对比一下这两个故事里的老人。第一个，我五爷爷，对他的家庭来说，他活得越久，就创造越多的财富；而第二个故事里的老夫妇，在他们孩子眼中，他们活得越久，就消耗越多的家庭资产。
这样的差别，也就造成了他们在各自家庭里不同的处境。
钱的形态不同，对身边人的影响是大不一样的。这也是为什么，我建议大家把一部分的钱，通过养老年金，变成和我们生命绑定的现金流。这笔钱很可能会决定我们老年时的幸福指数。
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