人民银行近日公布，外汇储备由2月底的3.万亿美元，按月增加.58万亿美元（0.32%）。由于3月美元走弱，人民币汇率慢慢趋稳，相信菜友们看见相关新闻后会对人民币较为安心。
不过小优研究了一下，发现了3月外汇储备回升的主要原因，原来在于期内美元兑欧罗大幅贬值了5%后，让人民银行的储蓄中占相当比重的欧罗资产在换算成美元后，大幅增值了亿美元。
如果放弃欧罗资产升值的因素，其实3月外汇储备实际下降了亿美元。
小优认同短期内人民币流出速度将减慢，但是中期长期的贬值趋势在基本经济因素下无法扭转。现阶段的反弹可能反而是一个较好的机会让我们考虑在自己的资金配置。
前段时间一直在建议菜友们留意境外房地产上市公司类债券，最近发现该类优质的短期债券在二手市场里非常缺乏，最大原因是很多境内公司提早赎回相关公司债券，避免了陷入进一步的汇率风险。
小优提出上述新闻，是想告诉菜友们怎样可以从新闻资讯泛滥的年代，维持一个独立思考的重要性，避免被机构利用大众消息迷惑我们。
提高理财知识基础，避免因贪念而误购产品
另一个例子是各类保险产品。在国家推动保险业的同时，保险意识在大众间渐渐普及，相信很多菜友们也会选购各类保障产品，一方面为了理财，另一方面确保自身风险可以转介至保险公司。
但是小优发觉很多菜友其实面对市场上众多保险产品，很多时候更本分不清楚自己购买的保险产品是否配合自己状况的需求，往往浪费金钱又不能满足自己所需，加上往往于理赔时才发现自己买错产品或误信中介，遇到保险公司的各种刁难而不再信任保险产品。
小优遇过各种菜友的疑问，发现大部分买错产品的客户往往是误信中介，而不是产品本身有问题。
小优发现最近国内流行投资相连保险，香港称“保险”或““保险。原本在香港流行一段时间，最近在部分境内保险公司也相应推出相关产品，以金融创新包装相关产品销售。
但同时又由于不良销售，引发很多误解纷争。其实很多时候产品不会骗人，坑人的往往是我们信任的人。
这类保险名称“变额保险”，跟我们平常接触的红利保险一样。
唯一分别是红利保险的投资风险由保险公司承担，保险公司低息获取我们的本金后再投资，然后分派部分收益予保单持有人，最近安邦保险高调收购酒店和前海保险追击万科就是一例子。
而投资相连保险的投资风险却由保单持有人自己承担。相对地如果投资选择合时，投资相连保单回报也较一般红利高。
购买前先清楚各类保险定义
纷争问题并不在于产品本身，而是产品提成制度诱发不良销售。一般保险需于固定年期内缴交保费获取保障与红利回报，而投资相连保单结构与一般保险无异，唯一不同时保单设计上更具提款弹性。
这一特性对于某些投资者来说是满足了一些好处，特别是一些年轻又没有节制储蓄的投资者。毕竟有一定程度上的捆绑式储蓄，可以强迫一些人累积第一笔财富。
这类保单一般分两部分，第一部分是必须供款户口，通常是12个月至36个月不等，这期间的总供款额一般必须要等待到保单完结日才能提出，例如购买10年的保单，那么在保单满10年后就可以提取这必须供款期的储备。
而第二部分是灵活提款户口，从第二部分开始投入的资金，可以随时赎回现金。
例如够买了10年计划，开始的18个月的必须供款户口总额必须在第10年才可以提出，而1年半后的其余供款期，就算是灵活提款户口部分，可以随时赎回现金。
产品设计上其实满足了投资者利用平均成本法投资累积第一笔财富，又实际上维持一定的户口流动性让投资者提款或停止供款。
产品最大的问题出在佣金分配上，由于佣金提成按必须供款户口的总额计算，所以中介往往建议投资者把所有本金全放在必须供款期内，以增加自己的佣金提成，而在必须供款期后建议客户在灵活活口期开始停止供款。
这种不良销售手法，其实不是资产管理，而是资产转移。在整个误导销售过程中，无论是保险公司或是投资人也会面对亏损，只有中介人获取了最大利润。
因为保险公司的精算师是以投资者连续供款保单供款期的预算计算保险公司收益，而保单投资者却因为只供款了必须供款期后停止供款，让保险公司的预期无法达成。
至于保单投资者方面，把本来10年的总供款额全放在了必须供款期后就停止供款，一方面无法享受平均成本法的投资效益，二来大额资金被锁定了固定时间。
小优提示如果菜友们想购买这类保单，应该留意这类保单的最大收益在于必须完成大部分保单供款期，并有效管理户口内的投资选择，而不是只完成必须供款期后停止供款，更不应因为必须供款期内的奖赏而把总供款额度投入户口内。
小优认为随着金融创新越演越烈，保险产品也会简单复杂化，保险公司刻意把简单的保险产品包装成为复杂的金融产品销售，维持信息不对称下的定价优势。
作为一个普通投资者，只要维持简单的思维方法购买必须性的保障产品就足够了。而众多保险类别中，重疾跟人寿是必须首先购买的，而且境外无论价格、医疗体系和医生资历都有绝有优势。
小优跟菜友们分享一个真实例子，让菜友们更了解人寿产品的特点。
人寿保险的重要性在于提供资金流动性
小优的一位朋友父亲在香港从事海事货运审计公司，这个行业据他说在香港非常专业，一般新公司难以插足相关行业，而且利润空间很大。
他父亲与另外两个股东在香港货运业发达的时候已经合资组成这间公司。过去也累积了一笔资产，当时在香港购有几个高尚住宅。
由于行业专业，而且已经累积了一些固有客户，作为父亲当然想让儿子成为继承人继续运作公司，所以朋友也就成为了一名会计师。
据他说，他父亲非常抗拒保险，第一他认为他的资产随时要动用几百万看病其实也不难，第二他觉得这个生意其实不会出现竞争者，儿子继承后公司会在将来为他家人提供足够的收益，所以不需要任何保障产品。
一次偶然的机会下他中风，以他的宏厚资本，家人医院医治，每个月几十万的医疗费他也可以轻松负担。但是医院里发生了事故突然身故。
根据遗产安排，他的所有资产先被冻结包括银行户口结存。家庭资金的流动问题就正在这个时候出现，第一部分豪宅还有银行按揭需要每月供款，第二公司股东在这个阶段提出扩大公司股本投资。
由于现金在遗产分配过程中冻结，家庭优没有现金流提供扩大部分的供股资金，公司股权就在这个情况下被稀释殆尽，结果最重要的公司却无法保留给后人。
其实人寿保险的重要性并不是仅仅为了在身故后提供现金予家人，重要性在于提供了一笔流动性资金应对不同状况。
有时候一个家庭或是一个公司破产往往主要因为资金流动性无法配合债务，而不是经济能力无法承担债务。而保险正正在此提供了一个资金流动性，特别对于生意人来讲是更为重要。
所以境外一般会为公司重要股东购买大额人寿保险。避免因为发生上述例子而失去公司控制权。
重疾险重要的不仅仅是额度，还要考虑医疗系统健全
重疾保险方面，除了考虑保障层面和保障额度，其实必须考虑当地医治的系统安全。
境内最大的问题不是缺乏优良医疗人员，而是在监管制度不严密之下，病人根本不知道治病用的药物是否真药。
医院又存在乱收费和乱医治的情况，小病可能对身体影响不大，重疾病人可能因此医疗而缩短寿命。
相对在境外，医疗监管系统的安全较为严密，而且境外部分医疗专科水平更是世界前列。
香港各医疗专科的先进水平：
心脏科
1、香港心脏移植存活率居世界首位。
2、香港在全球首先将心室去纤颤器及单导管起搏设施应用于手术中。
3、在亚太区，香港率先为心力衰竭病人在起搏器的起动和导管拔除方面使用激光技术。
4、香港发明快速检定心律不齐的贝斯概率监频器。
5、开创心脏病新疗法，利用干细胞让心肌细胞再生。
6、年，世界第一宗心脏和肝脏同时移植手术成功完成。
呼吸系统科
1、香港肺移植存活率为世界第一。
胃肠肝脏科(消化科)
1、年，香港最先发明医治乙型肝炎的药物。
2、年，全世界第一宗活人换肝手术在香港进行。
3、年，进行世界上首次成人右叶活体肝移植。
4、9年，香港首宗四活人交叉换肝手术成功。
5、亚洲第一项微创单孔割除胆囊手术成功。
6、年，世界第一宗心脏和肝脏同时移植手术成功完成。
7、开创对慢性乙型肝炎患儿的干扰素实验，发明抗病毒药物包括拉米夫定、恩替卡韦及替比夫定。
8、改良成人活体肝移植技术，成功率高达95%，获得“国家科学技术进步奖”一等奖。
临床肿瘤科
1、香港患乳腺癌的患者存活率是89.8%，为全世界第二。
2、香港治愈胃癌率是世界第一，比西方国家高13%。
3、香港治愈肺癌率是世界第一，高于美国6%。
4、香港治愈肝癌率是世界第二，仅次于美国。
5、香港治愈直肠癌率是世界第二，比欧洲更高。
6、香港治愈前列腺癌率是世界第二，仅次于美国。
7、乳癌治疗，年引进乳房局部切除及即时重建手术，为亚洲先驱。
8、香港中文大学成功进行经皮穿刺纳米刀肝肿瘤冶疗。
9、香港中文大学是当今全球唯一提供一站式电脑辅助肿瘤手术培训的骨肿瘤中心。
10、在国际上率先辨别出人类肝癌肿瘤中的癌肿瘤干细胞，并识别出有扩散癌细胞能力的干细胞群。
11、中文大学教授发现亚洲人专用标靶药，对EGFR表皮因子特变肺癌起到抑制作用。
12、中文大学教授以第四期标靶药治愈第三期ALK因子特变肺癌病人，为世界率先采用的案例。
脑神经科(神经科)
1、香港中文大学证实无创性手术能有效治疗脑动静脉畸形。
血液及血液肿瘤科
1、在全球最先研发口服三氧化二砷治疗急性早幼粒细胞白血病和其他血癌疾病，这已经取代骨髓移植。
内分泌及糖尿科
1、香港中文大学成功研发全自动化视网膜图像分析系统，有助糖尿病患者预防中风。
骨科
1、4年，香港完成亚洲第一个人工椎间盘手术。
2、5年，香港大学医学专家研制出新的含锶羟基磷灰石和D-GMA树脂的生物活性骨水泥。在世界首次成功的人体椎间盘移植手术，这是治疗椎间盘退行病及颈腰痛的一大突破。
3、在9年进行世界上第一个远程控制扩展装置植入手术，治疗脊柱侧弯的儿童。
儿科
1、年，香港为新生婴儿注射乙型肝炎疫苗，理论上25岁以下已没有带菌者。
2、全球首例儿童膀胱微创手术。
妇产科
1、中文大学的教授研究非入侵性产前诊断方法，是全球首名荣获“IFCC青年研究新人奖”的科学家。
2、香港发明SafeT21产前检查，能查出多种染色体疾病，现在均被先进国家广泛采用。
耳鼻喉科
1、香港医学界发明耳瓣手术根治中耳病，逾九成患者的疾病可得到彻底根治。
对菜友们来说，其实在购买理财产品前应先留意产品细则，特别保险产品往往需要长时间供款，中途退出不仅仅浪费了金钱，而且可能身体健康状况的改变而不能买到相关保障。
同时,在信息泛滥的情况下必须要懂得独立分析各种信息。
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