你好，我是T博士。
同样两位建筑工在劳作，别人问他们在干嘛。一位说，我在砌砖；一位说，我在建造大教堂。
在意外险之前，说这个，是想提醒大家对保险有个整体概念，清晰意外险在家庭保险规划中的作用、商业保险在家庭财务规划中的作用。
我们常说，不忘初心，方得始终。考虑家庭保险前，咱们先想明白：我的目标是什么？我要付出什么？想清楚这点，咱们决策就会容易很多。
就保障而言，我希望借助于保险，在万一发生人身风险时，我和家人还能保持现有的生活质量，孩子的教育发展，还能按既定的规划。生老病死残，第一步要考虑的人身风险有：大病、死亡（尤其是英年早逝）、残疾，在此基础上，再规划养老金补充。
小康、中产之间，外表看起来光鲜，但很多家庭的抗风险能力很低，我希望把经济基础夯实一点。这是我添置家庭保险的出发点，相信很多朋友和我想法一致。
意外险，用于转移残疾的经济损失。举身边几个发生意外的例子。
两年前，老家堂弟骑着摩托车刹车时突然摔倒，被迎面而来的摩托车碾过头部，颅骨破裂。手术取出碎骨后，脑袋凹进去一块，住院数月，至今缺失的骨头还未修补。
▲现场视频
姨丈年春节前后被车撞伤，盆骨粉碎性骨折、两条腿骨多处骨折，医院做了手术，前前后后医疗开销花了30万左右。现在伤口虽愈合，但至今不会自行站立和行走，康复之路漫漫。因疼痛和长期卧床，性格大变，姨妈伺候他，受了不少委屈。
舅舅，有一次在车间工伤导致一条腿腿骨两处骨折，最后伤残鉴定为9级，公司补充的意外险赔付了0万。算是这三人中伤最轻、结果最好的。
没有人知道明天和意外哪个先到，只有在意识到有风险后，做好应对。
意外险配置的第一要诀：保额要高，至少和寿险齐平。因为残疾是按伤残等级，按比例赔付的。像舅舅，9级伤残，赔付意外伤残保额的0%，万保额赔付下来，是0万。
一肢缺失，属于5级伤残，赔付保额60%；双目失明，属于级伤残，赔付保额90%。所以，意外险保额建议和寿险齐平，至少也得万起，低了的话，实在作用有限。
第二要诀：要涵盖所有意外事故，而不是仅仅交通意外。类似于“百万任我行”、“安行无忧”、“百万护驾”之类的交通意外险，只能作为补充。就像下面的视频，路边受伤或身故的人，交通意外险是不赔付的。
第三要诀：要保障所有等级的伤残，而不是仅仅身故或全残。意外事故导致身故或全残的概率，要远远小于普通残疾。这点就看意外险保的，是意外“伤”残，还是意外“全”残，一字之差，理赔时可以少万。
第四要诀：意外医疗选择可以报销医保外用药的。没有人希望万一骨折时，还要为费用问题，纠结用国产钢板还是进口钢板。
第五要诀：保险公司服务要好。因为意外险属于高频出险的险种，我经手的理赔案例中，意外险是最多的。综合以上要点，因为意外不涉及健康核保，我作以下推荐。
成人的意外险：史带星享百万人生00，推荐考虑万保额。这款意外险存在很多年了，承保的保险公司变过，但是保障内容从来没有缩水过。我家的意外险，六年来，一直有这款。保障内容有——
万的意外身故和伤残；
10万意外医疗（能报销社保外用药）；
元/天的意外住院补贴（ICU翻倍），可以当误工费；
额外10万的猝死保障。
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