这两年，随着保险行业的发展成熟和自媒体的渗透，“消费者教育”越来越到位，大家对保险公司品牌的质疑和倒闭的担忧，已经不多见。
但对于年纪稍大，或者比较少接触保险的客户，心理上仍然难免会有「大公司执念」。
这是我们根深蒂固的观念和传统认知，无可厚非。
这篇文章正是想跟大家一起，梳理保险的基础法律法规、监管理念和监管制度，通过这些更底层的实在依据，解释清楚为什么我们对于长期人寿保单稳定性，理应有无差别的信心。
国务院“一行三会”监管制度
央行、证监会、银监会、保监会为国务院直属事业单位，就是我们俗称的“一行三会”。
大家对于央行、证监会和银监会早有耳闻，其实保监会和他们一样，都是背靠国家财政、稳字当头、闷声发大财的典型机构。
保监会，全称“中国保险监督管理委员会”，根据国务院授权履行行政管理职能，统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。
在年，保监会和银监会正式合并成银保监会。
很多朋友可能不清楚，中国是目前世界上保险业监管水平最全面、最先进的国家之一。
中国保险业的偿付能力二代监管规则，简称C-ROSS，只要通过其下的偿付能力测试，即代表保险公司能硬扛年一遇的大灾难。
这是什么概念呢？
汶川地震是30~50年一遇的灾难，新冠疫情全球扩散连带欧美股市连续3次熔断式暴跌为50-年一遇的灾难。
老百姓常常觉得银行是最安全可靠的，但是根据《商业银行资本管理办法》，商业银行资本充足率是不能低于10.5%（分为系统重要性银行和非重要性银行）。
而根据《保险公司偿付能力管理规定》，保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于%。
比起既定印象和俗成观念，科学量化的数字才应是判断「安全」与否的金标准。
在C-ROSS监管规则的多级预警、时刻盯梢下，各家保司一旦出现偿付能力稍有不足的苗头，即刻会被要求采取行动，如股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品......
《保险保障基金管理办法》
监管再成熟严谨，也不能绝对规避所有问题，我们难免担心，如果保险公司就是在微乎其微的概率之下，突破重重关卡，真的破产了，怎么办？
很多朋友可能听身边保险代理人说过，保险公司不会破产，其实不然。
根据保险法规定，中国保险公司是允许破产倒闭的。
但我们也不用担心。
这份笃定的底气，来源于中国保险保障基金——由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的公司。
根据《保险保障基金管理办法》，消费者购买商业保险时，保费的一小部分会被抽走，用来缴纳保险保障基金。
这个基金池子由中国保监会设立专门账户，集中管理，统筹使用。
当保险公司被撤销、被宣告破产以及在保险业面临重大危机的情形下，中国保监会将动用基金，向保单持有人或者保单受让公司等提供救济。
新中国成立至今，保险保障基金一共动用过三次，分别对新华保险、中华联合保险和安邦保险。
这三次出手之后，保险保障基金功成身退，并赚得盆满钵满。
其中新华保险脱离接管之后，成功上市，成为现在A股仅有的五家上市保险公司之一。
与此同时，没有任何一位客户的任何一份长期人寿保单，权益受到影响。
万中有一，保险公司真的走到破产这一步，跟我们所购买和持有的长期人寿保单，也实在没有太大的关系。
中华人民共和国保险法
在层层监管、重重制度和政策之下，我们的保单还有最后一层兜底，保险界“天条”保险法：
根据保险法，倒闭的保险公司，其客户保单要么直接转让给其他保险公司；要么在没有保险公司愿意接收的情况下（几乎不可能），保险监督管理机构将指定一个或多个保险公司，达成协议，接受转让。
显然，在协议和转让过程中，我们所持有的保单权益，不会受到任何影响。
当我们了解了这些背景，对保险行业的监管制度和基础法律有了基本概念之后，自然而然就会明白：保险公司规模大不大、经营是赚是亏、换股东、换老板、换经营者，本质上都跟我们持有的保单没有关系。
我们所应该盯紧的，是我们所持有保单里面约定的保障利益，及其背后带来的增值服务（核保、保全、理赔等一系列服务是否专业到位）。
这才是与我们切身相关的，实实在在能握在手里的东西。
作为普通消费者，理清楚国家基础监管和法律带给我们的底层安全感，就不会执着于保险公司品牌大小、今年是赚了1个亿还是赔了1个亿，而是回归自己的切身利益，对完善科学合理的保险配置，有非常非常大的帮助。
以上。
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