习近平总书记指出，社会保障是保障和改善民生、维护社会公平、增进人民福祉的基本制度保障，是促进经济社会发展、实现广大人民群众共享改革发展成果的重要制度安排，是治国安邦的大问题。
年是“十四五”的开局之年，随着时代变迁、科技进步，保险业也即将迈入高质量发展的关键时期。为贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，全面贯彻落实年中国银保监会工作会议精神，不断加强金融消费者保护工作，自即日起，本报联合洛阳市保险行业协会，推出《保险知识小课堂》专栏，普及保险知识，传递保险正能量。
千举万变，其道一也。当更加“智能化”“多样化”“科技化”的保险产品出现在我们眼前时，弄懂什么是风险、什么是保险，我们才能为家庭和亲人选择合适的保险产品。
一风险与保险
风险是什么？风险在我们生活中发生的概率有多大？在我们的日常生活中，风险无处不在，小到一处磕碰而产生的皮肉之痛，大到一场疾病、一场事故带来的改变，都是时刻可能出现的意外。教科书上将风险定义为损失发生的不确定性，风险是客观而普遍存在的，也是可以预测的。
风险普遍存在，通过对风险的科学管理，可有效地降低风险，或通过补偿的方式，弥补风险带来的损失。基于“一人为众，众为一人”互助共济机制的保险业也就应运而生。
古代地中海地区海上贸易很发达。由于航海技术和设备比较落后，海上贸易的风险也非常大。公元前年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证海上贸易的正常进行，制定了罗地安海商法，规定某位货主遭受的损失应由包括船主及所有该船货物的货主在内的受益人共同分担。
公元前年左右，古罗马人为了解决军事运输问题，收取所有商人24%至36%的费用作为后备基金，以补偿船货损失。这就是海上保险的起源，即于事前储备保险责任金。
保险，因风险而生，通过互助共济机制对风险进行补偿，逐渐成了为经济生活保驾护航必不可少的基础。作为风险管理的重要手段，保险对维护社会稳定和人民生活安定、促进现代社会经济的协调健康发展，都有着极其重要的意义。保险业作为国民经济重要的组成部分，必须加快发展才能更好地服务国民经济发展、适应社会保障体制改革的需要。
二什么是保险保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。这就是说，根据保险合同的基本原则和约定，对于投保人来讲，其应当履行向保险人支付保险费的义务，并依此由其自己或其他被保险人享有获得财产保险赔偿或者人身保险给付保险金的权利；对于保险人来讲，其对于保险责任范围内的保险事故，属于财产保险的，负责进行损失的补偿，承担赔偿保险金，属于人身保险的，按照保险标的的不同，对被保险人死亡、伤残、疾病等保险事故发生，或者对被保险人达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任。
三保险的五个特征1互助性：保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。保险人用众多投保人交纳的保险费建立的保险基金，对少数遭受损失的被保险人提供赔偿或给付，从而通过保险分摊了单个被保险人所不能承担的风险，在被保险人之间形成一种经济互助关系。保险这种互助机制，可以减小社会后备基金的规模，从而降低全社会的风险管理成本。
2法律性：保险关系确立，以保险合同为基础。保险是一种合同行为，通过合同约定的双方的权利、义务受法律的保护和规范。
3经济性：保险是通过其补偿或给付而实现损失分摊的一种经济保障活动。其保障对象财产和人身，都直接或间接属于社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其实现保障的手段，大多采取支付货币的形式进行补偿或给付；其保障的根本目的，无论从宏观的角度还是微观的角度，都是确保社会经济生活的稳定。
4商品性：保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商品的经济关系。这种商品经济关系表现为在一定时期内投保人通过支付保险费获得保险保障服务，而保险人则通过提供保险保障而收取保险费，双方等价交换。
5科学性：保险是一种处理风险的科学有效措施。现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础，保险产品的设计、保险费率的厘定及保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的。
四保险的功能和作用经济补偿功能。保险进行经济补偿可以分散风险，为人们提供保障。经济补偿是保险最基本的功能，是保险业区别于其他行业的最根本特征。
损失分摊功能。保险既是风险聚集的过程，也是风险分散的过程。以大数法则为基础集聚保险费建立保险基金，用于补偿发生风险事故的个体。
资金融通功能。现代保险机构通过汇聚社会资金，既为经济发展提供经济来源，又是资本市场重要的机构投资者。
社会管理功能。保险可以有效减少社会发展中的不安定因素，促进经济社会的协调和社会各领域的正常运转、有序发展。
来源：洛阳市保险行业协会
编辑：张琳芳
审核：李云天
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