大家好，我是喵~
年底了，很多朋友会选择用购买重疾险的方式，去对冲“打工人”这一整年的高风险生活。那么如何选择一款适合自己的重疾险产品呢？
很多朋友给出了自己的答案——当然是大公司、大品牌！
大公司的保险产品，一定好吗？先说结论：喵更建议大家买性价比高的小公司产品。
为什么呢？
按照保险业内排名，大公司主要是指本土化的“老七家”：国寿、人保、平安、太平、太保、泰康、新华和国内首家外资独资的保险公司——友邦。相信不少接触过保险产品的朋友们，多多少少都有听说过其中一到两家。但是很多朋友“吭哧吭哧地”买了某些大公司的保险，交了一两年保费后发现，一年要交一两万，好像也没有得到任何“好处”。毕竟保险是虚拟的金融商品，对人体感官带来的愉悦程度肯定不及买包、买鞋来得痛快。更有甚者，觉得这样的费用还得交十几二十年，不禁直呼“被忽悠了”。那么，保险究竟是什么呢，它的价值到底体现在哪？其实很简单，保险是长期主义者强有力的抗风险工具，我们用现在交的保费去转嫁未来生活中可能遇到的高风险，让我们在专心拼事业的阶段，不用担心自己哪天可能会出现在“轻松筹”、“水滴筹”的某个链接上。因此，很多人都会说“买保险买的就是尊严和底气”。
那么，买一份重疾险真的要花那么多钱吗？喵想告诉大家的是，买性价比高的小公司就可以省很多了。
当然也会有人质疑，既然保险如此重要，我多花点钱买大公司的产品难道不比买小公司的更有保障吗？万一现在贪图便宜买了小公司的保险，几十年后发生理赔，这家小公司倒闭了我该找谁呢？
喵想告诉大家的是：保险属于民生行业，发挥着“社会稳定器”的作用，因此银保监会在保险公司经营方面都有非常高的要求。以下截取的是《保险法》条款：
首先，保险公司的成立门槛很高，注册资本最低是2亿，而且是实缴的，从目前中小企业的规模来看，任何一家保险公司都不是小公司，行业内的大小只是相对而言的。
其次，保险公司可以破产，但是已有的保险业务不受影响，只是转让给同业公司进行经营，而且保险公司做的每一笔业务都会提取准备金，以应对未来需要给到客户的赔付责任。最后，我国设立了保险保障基金，以应对保险公司破产风险，从年我国成立第一家保险公司至今，暂无保险公司破产先例，虽然有公司发生过一些经营风险，但都是先被中国保险保障基金接管，然后等经营稳定后再找人接手：早在年老牌保险公司新华保险就曾被接管、接着是中华、安邦等保险公司，因此，从目前来看，保险公司无论大小都是非常安全有保障的。根据保险的定义来看：客户交钱，保险公司按照保险合同条款给客户提供保障，这一切都白纸黑字的写在了合同里，和我们买生活用品不一样，并不会因为是大公司大品牌就多赔，小公司就少赔，因此买保险，看条款才是王道。此处，再从经营策略的角度说下小公司的保险为啥这么便宜，是不是像很多人想的那样——合同有诈？国内老牌的保险公司成立时间比较久，例如国寿、平安早在20世纪就已经成立，分支机构更是开到了四五线城市，代理人数量足够庞大，知名度够高，就连请代言人也是迎合现在的95后市场找的新一代的“小鲜肉”，因此护城河高，营销费用足，作为龙头企业，在定价上有很高的自主决策权。而小公司呢，想进入市场，打响知名度，降价促销，让利客户必然是打开市场最快最好的方式了。至于许多人会问，卖这么便宜，不会有问题吗？当然有问题——对保险公司偿付能力有影响，这些监管机构会去管控和调整。但是作为消费者，以最低价格购买最高的保障才是目前购买重疾险正确的打开方式，当然，现在的这种低价策略已经逐渐被监管“叫停”，年10月22日，中国银保监会正式下发《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，里面对保险公司经营互联网保险业务有了更高的要求，因此许多高性价比的互联网产品都会下架，对于这些让利客户的小公司而言，销量受挫，还能维持目前的低价，几乎是不可能了。因此，如果要买保险，一定趁早。大公司的产品除了贵以外，还有两点比较致命：一是常谈常新的代理人专业问题，喵经常看到一些代理人给客户做的重疾险根本不符合客户需求，例如在重疾险方案里加两全险、长期意外险，导致客户以极高的保费买到不足30万的重疾保障；二是对健康体要求高，在某些大公司里需要除外的责任，在一些小公司却可以以标准体承保。看到这里，不知你是否还会纠结保险公司大小问题，反正喵是绝对站性价比高的产品的，毕竟大公司的内勤也会买这些所谓“小公司”产品，因为是真“香”。02重疾险产品到底该怎么选？
目前重疾险产品按照重疾赔付次数主要分为三种：重疾单次赔付，重疾分组多次赔付，重疾不分组多次赔付，价格依次由低到高。此处科普一下，重疾分组多次赔付是一个什么概念？大家看下面这张图，将重疾分了ABCDEF六组，以B组疾病为例，如果客户确诊严重慢性肾衰竭，在经过治疗后，病情继续恶化，隔了一年，需要进行肾移植，那么客户无法得到二次赔付，但是如果买的是不分组的多次给付重疾就可以得到赔付了。这就是为什么不分组的多次赔付比分组的多次赔付贵了，而不在于“赔六次”这个噱头上。前两年各家大公司都是以单次赔付的重疾险为主销产品，但是遭到小公司高性价比产品的冲击后，各家公司纷纷开发出了疾病多次赔付的重疾险产品。随着经济水平和医学水平的发展，人们患病年龄提前了，但是存活寿命也变长了，而重大疾病本身之间存在一定的关联性，因此，对于这种多次赔付的重疾险产品有了更高的需求。那么市面上重疾险如此之多，如何去做搭配和选择呢？结论是——看预算。以30岁，50万保额为基准（一般以年收入3-5倍去做配置，按照目前的医疗费用和生活成本，这个保额其实并不算高）1、如果你的预算在1-1.5万，那么建议顶配——重疾不分组多次赔付+恶性肿瘤多次赔付+身故保障此处说明一下，恶性肿瘤属于一类重疾，我们常听到的肝癌、肺癌、胃癌等，这些都属于恶性肿瘤，不管买单次还是多次赔付，重疾险也只能赔一次，但是恶性肿瘤属于重疾中的高发病种，在各家公司的重疾理赔报告中占比高达70%，因此建议有经济实力的朋友附加此险种。2、如果只有5千-8千预算，建议重疾单次赔付+恶性肿瘤多次赔付，或者重疾多次不分组赔付，但本人更倾向于前者，因为价格更便宜，且覆盖高发病种，在有限的预算内尽量抬高第一次重疾赔付的保额。年薪虽然没有百万，能身价百万也是对抗风险强有力的底气。最后，也是买保险最重要的一环，就是找一个靠谱的保险经纪人去帮自己去做规划，虽然保险产品如此多，高低价格各不同，但是能够了解市场走向，又能根据需求去配置的经纪人少之又少，选对人才能少走弯路。看到此处，不知道你是否还会纠结保险公司大小的问题。当然今天的配置建议仅限于重疾险，如果是一些分红险，投连险产品，那么需要考虑的角度又会有所不同。有人会觉得我所有的保险买一家公司不好吗，买这么多家好麻烦，也记不清楚？大家不用担心，可以按照下图这种方式去整理自己的保单（之前找我买过的也可以私聊我哦~）而且所有的保险公司都十分重视续保业务，一般会提前30天短信提醒，并会在保费到期日电话提醒，因此完全不用担心保费忘缴或保单丢失问题。往期推荐预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇