本文整理自PMCAFF互联网金融圈第十四期分享
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王冉本期嘉宾
王冉，年起从事寿险行业软件研发及方案设计，有9年的行业应用方案的经验，目前在某公司担任技术总监。分享内容：
首先声明，我今天所分享的内容并非由我自己完全原创，完全是前辈的经典总结，在这里首先得感谢我原来在中科软的总裁左总在今年的保险大会上的演讲主题，给了我很多启发。（注:部分内容引用了左春总裁在今年软件大会的发言）
人寿保险的基本概念
我本身属于做传统软件出身，用专业的话说属于行业应用软件，这个行业就是保险，其中主要是人身保险，相信大家作为金融圈的俊才，应该都有一定的概念了。说到保险，可能距离我们并不遥远，现在大家在公司里面享受的“五险一金”里面的保险，属于社会保险的范畴，它覆盖了大多数的劳动者，相信我们在开始找工作的时候，也会十分关心，公司提供五险一金，基本上属于常识了。
我在这里主要谈的还是商业保险，也就是市面上保险公司销售的保险，也是你时常接到电话推销的保险类别。如果有同学，现在医疗费用是百分之百报销的，那一定是公司给你买了商业保险。商业保险按照我们通俗的分类，其实也就是按照保险标的来说，主要有两大类：一是财产险，比如离我们比较近的车险，一种是人身险，其实就是保我们的，包括健康险、寿险、养老等等。
离我们这些金融圈子比较近的，我想投资性的保险应该更熟悉些，这些是近些年来引进的新型保险，叫做投资连结保险，简而言之，就是又有投资功能，也有保险功能，不知道咱们互联网金融企业后面的投资产品，有没有包装保险理财产品的，我相信一定有，因为它风险很低。保险公司基本上会以名声保证产品的收益，否则下面就没法卖了。
那么，第一个问题：我们需要保险吗？如果需要，我们需要什么样的保险？（突然有种化身为保险销售员的赶脚）大约在十几年之前，保险业务员这个职业，在人们心目中基本上是跟“骗子”画等号的，保险公司的形象也等同于骗子无赖，其中被骗的人以老年人居多，为什么这样说？保险业务员为了拿到高额提成，往往夸大保险的功能和保险范畴，比如一个老年人有一笔钱，他们了解到老年人最大的需求是养老和疾病，一方面告诉老人买了保险之后会有高额回报（其实买保险的时候首先会扣一部分管理费），另外一个方面是病了之后医疗费可以报销，再加上保险公司内部的审核工作也并不规范，一切都是为了保险业绩服务，因此进入了大量的高风险保单（行话叫做非标准件）。
好了，被保人出险了，来理赔了，保险公司虽然收钱的时候审核宽松，但要出钱的时候可是把钱袋子捂得紧紧的，往往就开始根据保险条款这也不赔，那也不赔，稍微厚道点的，可能把你的保费全额退给你（但没有利息，尼玛心够黑），因此久而久之，人们就有了骗子的印象，全是保险企业自己造孽啊。
不过这些年，随着监管越来越严格，金融行业发展越来越快，保险业也迎来了一个蓬勃发展的黄金时期，新开的保险公司如雨后春笋一般，蹭蹭的全长起来了，行业的规范程度越来越高，竞争越来越激烈，大家都在拼服务，抢保费，因此保险公司也逐步摘掉了骗子的帽子，保险的功能也越来越完善，那么我们需要这些琳琅满目的保险产品吗？我们的个人需求是什么样的?从保险产品（不特殊说明的话，我基本上说的都是人寿保险）上来说，一直提倡是“全险种。
回到那会的问题上来，大家需要什么样的产品，我稍微做几个提示。
1、如果你是个正值壮年的白领，是家庭的支柱，经常出差，那么是否需要买一份意外险？谁又能保证不会碰上个高铁追尾，马航失踪什么的？
2、如果你经常加班熬夜，工作强度很大，那么是否需要一份重疾险？呼吸着PM的空气，高危病种发病率很高，万一倒下的那一个就是你呢？
3、如果你有了孩子，现在也挺美满，那你能保证你18年后，你的孩子顺利上大学？是不是该为他（她）存点钱，加点保障？
4、你很有钱，想把一大笔钱留给你的后代，但目前遗产税在中国已经逐步试点，你想避税咋办？
5、30年后，你退休了，没有收入了，你需要什么？
我不在一一列举，如果大家有兴趣，可以下次接到推销电话时，仔细的听一下那边的营销人员的，虽然不一定买，哈哈。所以，以我的观点来说，其实我们每个人都需要保险，关键是找到适合你的那一款。保险其实就是保障未来可能发生的风险，人身险保障的是生存疾病意外养老等等。保险的原理挺深，我也不甚精通，但是可以举个例子做个初步理解，比如大家比较熟悉的航空意外险，比如你花了20块钱买了一份航空意外险，基本上和机票一起的，那么一个得到的保障是，一旦意外失事死亡，获得赔款W。航空意外险的死亡率我假设是w分之一，其实远远低于这个数，可能真实数据是三百万到五百万分之一。
那么对于保险公司来说，它从你身上赚了多少钱，可能小伙伴们已经算出来了，应该是20-w*1/w。毛利19块的潜在收益，刨去经营费用，赚上15块钱很轻松啊。其他保险也是这么个意思，只不过风险不一样，不过对于保险公司来说，所有风险都是量化的，所以有精算师这么个职业。我觉得对于一些爱好投资的童鞋来说，也有一定的启发。
保险行业的现状
那么保险业现在总体的状态是啥样，我引用点数据啊，希望大家也有个概念，用我的话来说，保险公司，也算的上是土豪了。银行，证券，保险是金融行业支柱产业，相对于另外两个兄弟产业，保险业显得有点低端，估计与人们的印象有关系，但就资金量来说，险企各个是土豪，就算一个名不见经传的小寿险企业（比如我曾经做过系统实施的xx人寿），一年也能收到近百亿的保费，像中国人寿，平安保险这种巨无霸，一年更是数千亿的保费收入，这可都是真金白银，搞金融的很清楚这意味着什么，据统计，年全年，全国的保险业保费收入超过2万亿，其中人身险超过1.3万亿，这些钱，哪怕给我一年的利息，啧啧…
年，保险行业的总资产已经超过了10万亿（证券业大概是4w多亿，当然了，跟银行这种根正苗红的纯金砖企业没法比）哈哈，大家千万不要相信什么险资去托市之类的。保险公司买一个上市公司的意愿，远远大于在二级市场上炒作的意愿，况且监管还不允许。那么钱都干啥了？
1、准备金：说到准备金，大家立马会联想到股市里的降息降准，那里指的是银行的存款准备金，为了防止万一银行把钱全借出去了，老百姓没法取钱咋办?保险的责任准备金也是一样，万一险企付不起保险客户的钱咋办？
2、存款：这个就不废话了，银行的利息收入肯定高于险企付给投保人的利息，基数够大，赚个利差也不少了；
3、投资：国家管的很严，险企投资一是有比例限制，不能全部用于投资，国家对于险资的投资方向和比例有明确规定，比如说“。投资权益类资产、不动产类资产、其他金融资产、境外投资的账面余额占保险公司上季末总资产的监管比例分别不能高于30%、30%、25%、15%”，所以大家别想着A股熊市的时候险资去救市，一是保险公司更倾向于固定收益类产品（比如国债），二是根本不允许你动用那么高的比例去投资，谁也不愿意当冤大头；百度了一条：
年修订的《保险法》第一百零六条规定：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。
保险公司的资金运用限于下列形式： （一）银行存款； （二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券； （三）投资不动产； （四）国务院规定的其他资金运用形式。
另外很多公司是委托资产管理公司进行的，一是没有直投资格，二是很多公司的投资部门没有那么强，业内比较强的是国寿资产；
4、经营费用：大约占到保费收入的百分之十到十五。
“互联网+”和“保险+”
好了，基本知识差不多就这样了，下面就聊聊当下比较流行的xx+类话题吧。比如互联网+、比如保险+。“互联网+”有一个简单的扩展应用公式：自身行业+资源平台+其它行业和方面。互联网后面之所以有个+号，首先说明了，这不是互联网，是行业的互联网扩展。所以互联网神奇的地方在于很容易整合到传统行业上，但也同时说明了，互联网只是个壳子，基础还是行业，就比如你身材很好，穿一件好衣服，更精神，你身材不好，穿一件好衣服，也很体面。互联网就是那件好衣服，否则你身材再好，裸奔首先是不行的，穿的不好，也不好看。但衣服会不会过时呢？这个以后再说吧，哈哈。大胆预测一下，可能会有更好的衣服，去替代它，表骂我，筒子们。
那么我们怎么做互联网+呢？首先你得有个自己的行业，我们这里说的保险。互联网的渗透能力在现阶段可以说是无所不在，这里我就不说了，我觉得我在这方面还不如大家。说说左总之前跟我们提到的保险+，当然我的理解未必是正确的或者全面的，诸位也可以引申到自己的行业中去，但我本身希望大家更多的给自己打上行业的标签，而非互联网的标签。
因为我理解的互联网更多的是个工具，或者是技术名词，它并不局限于某个特定领域，就比如是武器，大家都能用，我们需要加强的是内功和使用武器的技巧，这就需要对互联网本身所服务的行业有深刻的理解，我相信这也是我们这些PM追求的最高境界。互联网一方面加大了人们摄入的信息量，也加快了服务的速度和周转，很多业务流程被大大加快或者不得不加快。那么保险本身需要风险分散，就如很多投资产品。那么保险能不能把触角伸到各个领域呢？借助互联网的渗透能力，回答是肯定的！
另一方面，保险公司的生存也依赖于其投资能力，也是一种用收入来抵消风险的能力，那么也就迫使它不得不去渗透其他行业，这也就是保险+的概念，也就是行业渗透。对于销售而言，保险产品的设计，需要“碎片”化，这个概念比较接近于佳伟刚才说的垂直化。也就是保险的功能细化，比如淘宝上的运送险，说明了保险渗透了物流。这是个很典型的保险+的场景。
“互联网+”完全改变了传统保险的运行方式，在这个新分支上，它需要的“核保”不像以前那么多了，必须借用更加方便的信用保障体系，从发展上看保险是被“碎片化”了，被“嵌入”到各行各业了。我们也可以发现，“碎片化”和“嵌入式”是未来保险发展的一个重要创新分支，但并不一定是全部。传统保险很大一部分还会继续，只有其中一个重要的分支会以“碎片化”和“嵌入式”发展。这样，它在其它行业就有一个“全面渗透的过程”，并且有“高频度互动”的倾向。
为什么要“高频度互动”呢？其实，高频互动才能体现保险的客户黏性。传统上保险通常是客户一年买一次或者是两年买一次，现在设想，能不能开发出新的产品，让客户一个月买一次？或者一周买一次？甚至一天买一次？如果一天买一次，那么活跃度就很高，按互联网新的价值评估，客户活跃度越高，说明企业不断的与客户发生“交易”，持续性发展有潜力,企业本身的价值就越高。所以保险企业必须做这个“高交互性”的尝试，而这种高交互性又经常发生在“其它行业”，因此我们就更加银川白癜风专科医院白癜风初期怎么治疗