保险：回顾与前瞻
鉴古而知今，知今而向未来。
我们国家保险业的发展经历了一个从封闭到开放、从稚嫩到成熟、从单一到多元的演变过程。
从最初的独门生意，到保险业老三家，再到年新华、泰康等5家保险公司获批开业，以及后来保险公司牌照的进一步放开，中国保险业的格局不断出现变化，市场主体趋向多元，竞争渐趋激烈。截止到年底，我国共有76家寿险公司，其中，中资公司48家，外资公司28家。出于拓展市场、壮大自身的需要，这些保险公司能够为我们提供性价比越来越高的产品和服务，也进一步促进了中国保险市场的健康发展。
横向来看，上述的保险公司可以归于这么几类：
一是保险集团系，如中国人寿、平安人寿、太保人寿、太平人寿、安邦人寿、阳光人寿等；
二是大型股份制险企，如新华人寿、泰康人寿；
三是银行系，如建信人寿、工银安盛、中邮人寿、农银人寿、招商信诺等；
四是地方系，地方系保险公司主要有各地方政府金融办或财政厅牵头，由当地具有国资背景、有资金实力的大型企业担任股东，如利安人寿、永安财险、锦泰财险、东吴人寿、珠江人寿、吉祥人寿等；
五是民营系，如华夏人寿、天安人寿、国华人寿、生命人寿、合众人寿、君康人寿、前海人寿等，其中，国华人寿的单一大股东是天茂集团，生命、华夏、天安等均系明天系旗下产业，民生人寿的单一大股东为万向集团，前海人寿则为深圳宝能集团所拥有。
此外还有大型国企控股的保险公司，如幸福人寿、百年人寿、长生人寿，以及大型保险公司下属的保险子公司，如人保健康、平安养老、和谐健康、太平养老等。
保险公司多元竞争格局的出现伴随着的是保险业在我国的不断发展壮大。可以用保险密度这个概念做一个观察。
保险密度：按照一国的人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。
从上面的趋势图可以看到，中国保险密度呈现出稳定、快速上升趋势。年时，全国保险密度为元/人，同比增长高达27%。
当然，保险公司的快速扩张也带来了一些问题。
一方面，对保险公司的财务风险管控能力带来挑战。特别是最近几年，国家放开了保险资金的投资渠道，让保险公司更加依赖投资收益以支撑企业利润增加和保费规模的扩大。而资本市场一旦泡沫化严重，将会对整体外部环境带来不利影响，保险市场也会暴露出巨大风险。一些老牌的保险公司，不愿意进行改革和创新，在企业发展中缺乏活力，在企业内部管理上忽视业务推动成本，盲目扩张，一味地靠人海战术和广告效应占领市场，长远来看，不仅会削弱自家产品的竞争力，还会反过来影响到客户的切身利益。
另一方面，产品销售渠道扩大，问题也逐渐增多。传统营销模式依然较大，保险营销员的素质依然有待提高，很多人身保险营销员缺乏产品培训，在销售过程中不够专业也得不到信任。目前随着互联网金融的普及，各家保险公司也相继在网上提供各种人身保险产品，但产品说明较差，只是一味地突出自家保险产品的优点，没有明确的投保风险提示，无法有效地为客户提供解答，容易使客户进入投保误区。银行保险的扩张式发展也使得居民购买人身保险的保障意识变成了投资观念，认为买保险就是获得高收益理财产品，长此以往，在倒逼保险公司加大投资风险的同时，还严重阻碍人身保障类保险产品的发展。
不过就长远来说，保险业和保险公司的发展前景无疑是广阔的。目前人口老龄化，重疾年轻化，意外事故增加等各类风险逐渐增多，潜在的风险转移需求也就增大。同时，整个市场对保险观念以及保险知识的普及逐渐加强，大众居民对人身保险的功能逐渐了解，保险产品也逐渐让年轻人接受，人身保险市场将会逐渐由卖方市场转为买方市场。
与西方发达国家相比，我国的保险业仍然有很大的进步空间。再用一个词来形容：保险深度。
保险深度：指保费收入占国内生产总值（GDP）的比重，反映一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。
数据显示，截至年底，全国保险深度为4.16%。而在年时，全球保险深度就已经达到6.2%，美国、日本、英国、法国的保险深度分别为7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，显然，我们国家的差距还是很大的。
未来的保险公司，需要通过内部体制改革来提升竞争力，整合多方面的优势来推动人身保险业务发展。大型保险公司应逐渐转型为金融控股集团，通过集团化运作，整合人、财、力以及对应的服务，适当降低费率，让产品更加亲民。而中小保险公司则应该建立企业间联合协作机制，不仅可以相互取长补短，各取所需，还可以共同承担责任，有利于扩大各个公司的承保能力和偿付能力。当然，保险姓保，保监会姓监，无论大小保险公司，作为平等的市场主体，都会得到监管机构日益严格和规范的监管，以确保消费者的权益不受损害。
未来的保险产品，应该遵循遵循市场变化和消费需求，根据地域、职业、年龄、收入、健康状况等各种因素设计出有针对性的创新产品，以吸引更多的消费者。
未来的保险销售渠道，将从传统的以直销渠道为主发展到电销渠道、银行渠道、经代渠道、社区渠道、互联网渠道等共同发展，保险中介、保险超市的市场份额不断扩大。多样的营销方式可以让人们的选择更加便利，购买体验也更加满意。关键在于，不管是传统渠道还是新兴渠道，都需要大力提升销售团队的业务素质，从以产品为导向转变为以需求为导向，从以保险公司为导向转变为以客户利益为导向，从让人深恶痛绝的误导、诱导式销售转变为咨询式、顾问式的销售。
其实，不管将来的保险业发展状况如何，作为从业者，我们最应该做好的是强化专业素质和行业自律，本着对客户负责的原则，从我做起，从现在做起，真正去为消费者把脉需求，选对产品，做好服务。
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