作者：正太叔
如果你是那种追求高收益、对低收益产品不屑一顾的投资者的话，那今天这篇文章不用看下去了。因为今天要讨论的是“无风险+固定收益”的复利产品。所以，如果你是低风险投资者（不想本金有损失）；or想为自己提前准备一笔养老金；or想为子女提前准备一笔教育金；那今天这篇文章很适合你。01、目前来说，无风险的投资品只剩下银行的“存款”、中国的“国债”、保险公司的“储蓄险”这三类了。当然，余额宝之类的货币基金也属于几乎无风险的产品。银行的理财产品早已经公开说过不保本了（这个在以前的周报解读过很多次了），所以不要再像以前那样闭着眼睛买银行理财产品了。但是银行的存款还是有保本机制的，不过每家银行最多保障50万以内的本金。所以如果你有大于50万以上的存款的话，记得要分开存在不同的银行里。现在银行定期存款的利息，一年期是1.75%，最长的五年期也只有2.75%，而且都只是单利计息模式。存款利息之所以越来越低是全社会经济发展后的结果，不管是中国、美国还是欧洲，下降趋势不会改变。中国在九十年代的时候，三年、五年期的存款利息高达10%以上，而今天只剩下可怜的2.75%了，且这个下降趋势还在继续。看看现在的日本、美国、欧洲，他们的利率都接近0甚至已经是负利息了：中国百分之二点几的利息虽然已经很低了，但却是全世界利息最高的国家了。所以外国有很多保守派的大资金在买我们的国债。可见现在要找到保本又高收益的产品有多难了。02、而高于银行存款、中国国债，且又安全的产品就只有保险公司的“储蓄险”了。所谓储蓄险就是把钱存入保险公司，后期按照合同约定从保险公司取钱的产品。在中国，保险公司的实力属于世界领先级的。因为在中国成立保险公司的门槛非常高，至少要实缴2亿元注册资本；请注意，这里说的是实缴哦。也就是说那笔钱需要一直存在指定的账户里，不是验完资就可以抽走的。截图来自《中华人民共和国保险法(年修正)》第六十九条条款
其次，保险公司必须每季度，公开偿付率这一数据。所谓偿付率，就是保险公司偿还债务的能力。一般要求高于%，如果低于%，就会被监管请去喝茶。举个例子：假如一家保险公司未来需要赔付给客户亿的保额，那平时至少要准备好亿以上的钱等着。所以保险公司每卖一份保险卖出去，都会从保费中提取一定额度的责任准备金，存放在银保监会指定的银行里，用来保证将来有钱给用户理赔。所以要让一家保险公司倒闭比让一家银行倒闭还难。当然，如果有一天某家保险公司真的经营不下去的话，那他也没有权力解散公司。因为根据《中华人民共和国保险法(年修正)》第八十九条、第九十二条、第一百四十九条规定：保险公司如果真的经营不下去，必须转让给其他经营同等业务的保险公司。如果没有其它保险公司接手，国务院会指定另一家保险公司兼并。最重要的是，转让兼并之后，必须维护原被保险人、受益人的合法权益。这么多年来，只有新华保险、中华联合、安邦保险这三家保险公司出现过问题，但国务院都在第一时间出面接管，最后也都全面解决了。也就是说所有被保人的保障权益都没有受到影响。所以保险公司没有所谓的大公司与小公司；保险公司也不可能倒闭，因为永远有人接手。03、了解了保险公司的特殊性之后，你就会发现保险公司的储蓄产品反而是金融产品当中最安全的一类了。对于想长期存钱的人来说，买储蓄险比买银行的存款划算很多很多。因为银行的存款利息逐年下降，且是单利计算模式，且最长只允许存5年。你现在买了2.75%的五年期存款，五年后就再也买不到了。到时可能就只有0.%的利息了。因为银行存款无法长期锁定利息。而储蓄险这类产品，在保单合同签订的同时，除了利息更高，还可以锁定终身享受当下的收益。假如合同里面写着年利息4%，那么你未来几十年都可以享有这个利息，就算到时候市场利息已经降到0，你的收益仍是4%。而且这个利息是复利计息哦，也就是利滚利。那么储蓄险具体有哪些？其实我以前已经介绍过了，就是保险公司的“年金险”与“增额终身寿险”。“年金险”相信大家已经很熟悉了，而“增额终身寿险”是近两年新出的储蓄险。相对“年金险”来说，它不需要等到退休后才可以取（一般七年后就回本了），所以存取更灵活。而且它除了有传统寿险的保障功能（死后赔钱）之外，保额还会随着时间慢慢增长（利息不会下降），所以是一种非常适合给自己存钱养老、给孩子存教育金的储蓄产品。举个例子：假设你是一个新手妈妈，给刚出生的孩子买了一份“和泰增多多2号增额终身寿险”，假设你每年选择交5万元钱，选择交10年，也就是一共交费50万，那么这笔钱会如何增长呢？看下图：你看，这笔钱最高可以涨%，也就是26.7倍。而且你什么时候想用就什么时候取，例如：你可以选择在孩子18岁的时候取部分钱出来给他念大学；也可以在他30岁的时候取部分钱出来当他的嫁妆或彩礼；甚至留给他自己当养老钱。总之，存越久，增值的越多。04、那假如我们要给自己准备养老金呢？那我再举个例子：假如你今年30岁，给自己买一份“和泰增多多2号增额终身寿险”，选择每年交10万，交15年或20年，那你将来可以得到多少钱？如下图：点击图片可放大从图片可以看出，存越久、收益会越来越高，因为是复利计息，上图一共列出了五款同类产品，大家之间的收益相差不会很大。不过增多多2号后期现金价值增长更快、而且线上加保门槛更低、允许隔代投保、缴费方式灵活选，加减保不限次数（可以随时加钱减钱的意思）、月交即可投、可线上完成所有操作。具体看下图：点击图片可放大而且增多多2号健康告知仅有一条而已，如下图：点击图片可放大所以如果没有患以上疾病的话，均可购买。05、虽然“增额终身寿”比银行存款、国债收益更高更稳定，且是复利计息，且能终身锁定当下的收益。但是单靠这一款产品是无法完全解决孩子终身学费、自己养老问题的。因为它的收益始终没有股票或基金高。所以你还是要拿一部分钱去买股票/基金，虽然要承担高风险、但可以博取到高收益；而增额终身寿这种“无风险+有保底收益”的产品，只能作为资产配置的底仓。不要想着让每一份钱投出去都有“高收益、低风险、高流动性”，这是不可能的三角。钱应该各司其职，就像行军打仗一样，有攻有守。所以“股票+基金+债券+增额终身寿”才是理想的投资组合，它可以让你的金融资产减少波动、旱涝保收。如果你想给孩子存一笔教育金、或者给自己存一笔养老金，或者想强迫自己存钱，那定投一份增额终身寿蛮适合的。如果你现在钱不够多，所以想定投15年或20年，那买“和泰增多多2号”更适合，因为越长期它的收益越高。而如果你现在钱很多，打算短缴，比如想3年或5年就缴完，那选择“增多多(闪电版)”更划算，具体可以戳这里看以前写的评测。至于每年或每月要交多少钱，视你自身情况，有钱就多存点，没钱就少存点，只要不影响自己的生活就行。扫描下方