本期文章来自于：
明亚知行经纪人王晓艳
明亚保险资深合伙人
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购买保险时，很多客户担忧：“我买了保险，是保一辈子的，万一保险公司倒闭了，我的保单该怎么办呢？”
今日小科普-保险公司的多重安全机制
保险公司倒闭了怎么办？
年起颁布了《保险法》，从法律层面建立了稳健的安全机制，此外具体的执行层就是银行保险监督管理委员会，时刻都在严格的监管各家保险公司。
具体讲讲啊。
好啊。在分析保险公司倒闭问题前，大家先思考一个问题，你心目中最安全的金融机构是什么？
银行吧。
大多数人答案一定是银行，但是随着《存款保险条例》的出台，银行不仅可以破产，而且破产后个人存款最高赔付限额为50万，所以银行要交保费到存款保险基金中，如果银行破产，最终的钱是保险公司赔给您的，所以说保险，才是我们国家金融的最后一道防线。
那保险公司安全吗？
那我们就从保险公司的十大安全机制，一个一个解释。
01
安全机制
设立条件严苛
设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准，且须具备诸多条件：如主要股东资质要求、组织机构和管理制度要求、高管要求等。
参考《保险法》第67条和68条
02
安全机制
注册资本雄厚
设立保险公司，其注册资本的最低限额是人民币二亿元，且必须为实缴货币资本。
参考《保险法》第69条
简单来说，就是要求股东既有钱，还要有实力，更要会经营。
03
安全机制
经营监管严格偿付能力严重不足的，国务院监管机构可实施接管，被依法撤销或宣告破产的，其人寿保险合同及责任准备金须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司并保障客户权益。
参考《保险法》第92和条
04
安全机制
保证金制度
保险公司按其注册资本总额的20%提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。
参考《保险法》第97条
05
安全机制
责任准备金制度
保险公司应当根据保障被保险人利益、保障偿付能力的原则，提取各项责任准备金。
参考《保险法》第98条
保险责任准备金就是保险公司事先算出会有多少理赔率和退保率，要把将来给客户的赔偿金和有可能退保的费用等提前预留出来，除了理赔和退保外，这笔钱不能用作其他用途。所以说这笔责任准备金的存在就是为了有足够的钱可以赔给客户。
06
安全机制
公积金制度
保险公司应该依法提取公积金。
参考《保险法》第99条
07
安全机制
保险保障基金制度
保险公司应当缴纳保险保障基金，并按国务院规定在被撤销或被宣告破产时，向投、被保险人、受益人提供救济；或向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济。
参考《保险法》第条
通俗的说，保险保障基金相当于保险行业的社保，有强制性、互助性、应急性的特点。至年，保险保障基金规模已经突破亿元，风险处置的案例包括新华保险，中华联合保险以及安邦保险。
08
安全机制
偿付能力监管
保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。低于规定数额的，应按国务院保险监督管理机构要求采取措施补足。
参考《保险法》第条
按照规定，保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》，偿付能力大于%，属于最低要求。
09
安全机制
再保险制度
保险公司对每一危险单位，即对次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%，超过的部分应当办理再保险。
参考《保险法》第条
通俗来讲，为了应对大型风险事故，例如天津港爆炸事件对一家保险公司的影响，保险法规定在一定条件下，保险公司需要向再保险公司购买保险，用来分担风险。
10
安全机制
保险资金运用监管制度
保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，其投资范围比例受银保监会严格监控。
参考《保险法》第条
《保险资金运用管理办法》16条
整个规定对保险公司的资金运用有严格的规定，仅从安全性这个角度看，保险公司投资的安全性，比其他各类投资机构要安全很多，可能是仅次于国家社保基金的了。
一旦保险公司倒闭了，保单怎么办？
参考《保险法》第89条和第92条
首先转让给其他愿意接手进行兼并重组的公司；如果没有保险公司愿意接手，监管部门会妥善安排好，指定某家保险公司，一般都是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。所以就算发生了这种极端情况，我们所购买的保单也是没有问题的，只是换了一家公司而已。
听说最后只能赔90%？
参考《保险保障基金管理办法》第21条
保险保障基金管理办法的第21条规定：保险保障基金向保单受让公司提供的救助。
那保单受让公司是谁呢？
参考《保险保障基金管理办法》第3条
所以第21条讲的90%，80%是指保险保障基金提供给保单受让公司的，不是指给客户的赔付打折，保单持有人没有任何影响，你买的多少保额，转让后还是多少保额。如有还有疑问，可以自行阅读《保险保障基金管理办法》第5条、第7条和第13条。
看到这里，终于可以放心了。
■总结
中国没有任何一个行业的安全系数可以超越保险业了。在这套运行体制下，任何一家公司的单一风险出现都不可能对消费者的利益有任何的影响。所以，你可以放心大胆的挑选适合自己的保险产品，作为资金家庭背后的保障体系。
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