亲爱的女儿：
首先感谢你前几天很耐心地解答我对保险行业的很多疑惑。可以说，如果没有你，我会和很多人一样，总觉得卖保险的十个里面有八个都是骗子，对这个行业充满不信任，不会轻易去购买任何的保险产品。
就比如之前你问我为什么没有买过重疾险或医疗险，说句心里话，我对我的身体还是非常自信，这么多年我连医保卡的上钱都很少用，你说的那些更是完全就不需要。
之前经常有保险公司的人给我讲一些故事，什么一个人辛辛苦苦奋斗几十年，好不容易手里有了钱，买了房买了车，但是一场重大疾病，不仅花光了钱，甚至还背上负债。但如果提前买过重大疾病险的话，至少有底气安心养病。
我认为这些都个例，保险只会保小概率事件，而我肯定不会有那么倒霉的。
更让我对保险公司疑惑的是，凡是卖保险的人开口闭口都是“保险”这样的词，可万一遇到金融危机，保险公司自己又能有多“保险”呢？
当然，一些大的保险公司可能还不错，而那些不知名的小公司就不好说。上一次亚洲金融危机的时候，银行都有倒闭的，那些听没听过的小公司可能什么时间消失都不会有人知道。
虽然自从你去了保险公司，我也跟着你听了不少课，但是这些疑虑一直都在我心里，没有消除掉。
前几天我把自己的疑虑告诉你后，你非常专业的回答了我，打开了我心中的谜团。今天我把自己学到的记录下来，好让你看看我的理解是否正确。
1.我的第一个问题是：买那么不知名的小保险公司的产品，会不会不安全呢？
你的回答：不会出现这类想象。
（1）保险的准入门槛高，中国的保险准入门槛非常之高，不仅要求股东背景实力雄厚，还得有极高的信誉度，否则保险牌照也很难申请下来。所以，保险公司没有所谓的大小之分，能成立一家保险公司，基本都是大公司。
（2）保监会补偿能力监管制度很有效。如果某保险公司跌破偿付能力的%，保监会会动用监管权力让该公司停止新业务，督促该公司恢复补偿能力。
2.我的第二个问题是：难道保险公司不会倒闭吗？万一保险公司倒闭了，我的保单找谁赔付？
你的回答：对，这些年的确有保险公司倒闭，比如说，年的新华人寿、年的中华联合保险，最近两年的安邦保险。就算保险公司倒闭了，还有保险保障金制度确保你的保单安全。
（1）中国保险的监管非常严格，会强制让保险公司为保险再买一份保险，被称为“再保险机制”。当单一风险金额过高时，保险公司必须办理再保险。也就是说，一份保险合同，可能负责的不止一家保险公司。
（2）保险法有规定：
①有人寿业务的保险公司，可以破产，但不得解散。
②如果保险公司真的破产了，必须找一家保险公司接盘，其持有的保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有相关保险业务的保险公司。
③达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
3.我的第三个问题是：为什么退保时拿到钱比交纳的保费总额还要低？
你的回答是：很多人在买保险的时候，不去仔细阅读相关合同条款，而仅仅听信他人的建议，忽视合同中的保险责任，特别是责任范围、理赔、退保相关条款。
有一点必须要注意，退保拿到的钱并不等于你交的保费数额，它要扣除一些管理费和保险公司已经承担保障责任所需的纯保费，剩下的钱才退还给你，就会比交纳保费总额要低。
所以，买保险时要想清楚再做决定，退保的经济损失会比较大。
最后，你对我说：买保险不是一件小事，要结合自己的实际风险情况，找到最专业的人为你分析，然后做出理性的投保行为。
以上是我的学习记录，再次谢谢你，希望下一次还能听到你这样专业的解答。
爱你的妈妈
年11月27日
我是俞燕文，一个和女儿一起学习成长的母亲，一个愿成为你的写作陪同者。
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