最近在跟客户沟通保险方案的时候，客户都会问到关于保险公司安全性的问题，经过、年大量P2P暴雷之后，大家有这样的警惕和忧虑是非常正常的。今天就和大家聊聊关于保险公司安全性的问题。
01
保险公司的设立
在我们国家，金融牌照的审核和发放是极其严格的，基于保险牌照的稀缺性和金融的高管制性，保险监管部门对设立保险公司有着严格规定：
《保险法》第六十九条
设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。
比较老牌的保险公司例如平安、人寿、太平等大家都比较熟悉，而一些大家了解比较少的保险公司其实实力也不弱。
比如工银安盛由中国工商银行（占股60%）、法国安盛集团（占股27.5%）和中国五矿集团公司（占股12.5%）三家实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本金.05亿元人民币；
同方全球人寿由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成，公司注册资本为24亿元，资产规模近亿元。
中意人寿由中国石油天然气集团公司和意大利忠利保险有限公司合资组建，注册资本37亿元，总资产多亿元，是中国最大的合资寿险公司之一。
其实，保险公司无论是公司资产还是背后股东都是相当有实力的。
02
监管政策
1、保证金
保险法第九十七条：
保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。
2、保险保障基金
保险保障基金管理办法第十四条规定：
保险公司应当按照下列规定，对经营的财产保险业务或者人身保险业务缴纳保险保障基金，缴纳保险保障基金的保险业务纳入保险保障基金救助范围：
保险保障基金由保险公司缴纳，按照集中管理，统筹使用的原则，在保险公司被撤销，被宣告破产等危机时，用于向保单持有人或保单受让公司等提供救济金的基金。第一家被保险保障基金接管的保险公司是新华人寿，最近被接管的则是安邦保险。
3、再保险政策
再保险，也叫分包，是指保险人（通常是保险公司）为了减轻自身直接承担的风险，将其所承担保险责任的一部分，转移给其他保险组织的行为。
其实就是，保险公司承担你的保单的全部保险责任，为你的保单又买了一份保险，所以再保险公司又称为保险公司的保险公司。
4、偿付能力监督
银保监会对于保险公司偿付能力的规定是，只要偿付充足率大于%就是具有偿付能力的，企业就属于良好运行。
偿付充足率是能够在一定程度上反映出保单的安全性，但并不是越高越好。偿付充足率高，在某种层面上说明了这家公司要么是开展业务的时间不长，要么就是资金运用能力太差，例如刚开业的保险公司一般偿付能力可以达到0%以上。但是数值低于%的保险公司会被银保监会约谈，纳入重点监管。
其实偿付充足率是保险公司在自身利益和客户利益之间的一个平衡，太高和太低都不太好，合理、适当且稳定的偿付能力，更能反映一家公司的风险管理能力，只有在这个基础上，较高的偿付能力才能体现保险公司的实力。
另外银保监会每季度对保险公司进行风险综合评级，包括ABCD四个等级，A是最好，D是最差。这个评级会直观反映出保险公司的实力。（下图可滚动查看）
03
保险公司有风险吗
保险公司是可以申请破产结算的，但需在保障消费者权益的情况下，进行相关业务的转接。历史上出现过保险公司被接管的案例。永安财险被当时央行接管、新华保险因股东问题被保险保障基金接管、中华联合因巨额亏损，资不抵债被保险保障基金救助；安邦因前董事长涉嫌集资诈骗等被保险保障基金接管。
年
永安财险
年，未满周岁的永安财险宣布被当时的监管部门央行接管。主要是原因是股东出资严重不达标。注册资本6.8亿元的永安财险，股东出资额不足亿元，远未达到《保险法》规定的最低限额。
年，在陕西省政府的主导下，数家国企重组了永安财险。
年
新华人寿
年，新华人寿原董事长关国亮挪用巨额公司资金被立案调查。年，保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿，占新华人寿股权的38.%，位居第一大股东。
年11月，保险保障基金“功成身退”，把新华人寿38.%的股权整体转让给中央汇金公司。
年
中华联合
年中华联合保险巨额亏损达64亿元，并从此开启了漫长的引资过程。到了年12月，保监会宣布，保险保障基金公司正式介入，并控股中华联合保险公司，持有约8.6亿股，持股比例为57.43%。
年3月，保险保障基金再度斥巨资增持中华联合财险股权，持股比例由57.43%变为91.49%。年12月，中华联合保险宣布公司重组完成，东方资产管理公司以债转股方式注资78.1亿，控股51%成为第一大股东。
年
安邦保险
年2月，安邦保险集团股份有限公司原董事长、总经理吴小晖因涉嫌经济犯罪，被依法提起公诉。年3月，银保监会同意保险保障基金向安邦保险集团增资.04亿元，安邦保险正式被保险保障基金接管。
年7月，大家保险集团成立，注册资本.6亿元，股东包括中国保险保障基金有限责任公司、上海汽车工业集团及中国石油化工集团，分别认缴亿元、2.49亿元和1.11亿元，大家保险集团将全部受让安邦保险集团的全部股权，至此安邦保险重组完成。
04
保险公司破产，保单怎么办
说一千道一万，我们最关心的问题是万一保险公司破产了，我们的保单怎么办，会不会有损失？
保险法第九十二条规定：
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
也就是说，承保我们人寿保单的保险公司破产了，保监会按规定寻找或指定找另一家有人寿保险业务的保险公司（接盘侠）承接破产保险公司的人寿保险合同及责任准备金，如果保险公司被兼并或资不抵债，原保险公司的客户人寿保单依旧有效，不用担心，国家给我们的人寿保单兜底。
就现实而言，保险公司破产对国家造成的损失远大于保险公司本身价值。年恢复保险业务以来，我们国家尚无一家保险公司倒闭，出现危机的保险公司都被保险保障基金接管并顺利完成重组。
所以综上，无论是从保险公司的实力，股东背景，还是银保监会的监管政策，保险公司很安全，我们的保单更安全，完全不用担心。
银保监会的官微“银保监微课堂”上针对这个问题有相关的解释，感兴趣的话可以点击阅读我投保的保险公司会倒闭吗？
预览时标签不可点