来源：新浪财经
小A前几天无意看到某熟人朋友圈的广告“某年金保险年利息达7%，10年后能够达到11%”，蠢蠢欲动之余还是有点不放心，咨询了在保险公司做风控的朋友。
而朋友的话无疑让他透心凉，重新冷静下来。
朋友说：“unbelievable！不可能的，即使真有这么高的收益率，在当前经济形势下，保险公司会让利这么多吗？”
还记得13年强震金融保险圈、举国哗然的泛鑫保险老总携5亿元外逃事件吗？
其大规模截留客户资金就是凭借用高回报的理财产品蛊惑客户，“年回报8%～13%”，庞氏骗局的经典案例。
代理人讲解理财险时，经常使用“保障利益演示表”，按照保证利率、中档利率和高档利率来分别演示。保证利率是保险合同约定的，通常对我们的吸引力不大，而中档和高档演示的收益就非常可观了，尤其是几十年后经过复利不断滚存的数据。
保证利率因不同公司、不同险种，一般在1.75~3%之间，3.5%的已经很少见了。只有以保证利率计算的部分才是靠谱的，超过保证利率计算的部分都是不确定的。当然，我们可以期望更高的收益，就像炒股和买彩票一样，未必没有，但肯定是不能依靠的。
即使过去实际的收益数据非常好看，就像过去十年我国GDP增长率近9%一样，不代表未来能有同样的表现。
“保障利益演示表”后都有一段话写得很清楚：上述所有利益演示均基于保险公司的假设，不代表该公司的历史经营业绩和对未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，该演示不代表对未来利益的承诺。
保险合同是严肃的法律文件，出现纠纷时肯定是以保险合同为准。任何代理人或者什么领导的承诺，一旦偏离了合同的约定，都和空气是一样的。所以，切记不要盲目相信任何承诺，天上不会掉馅饼，保险公司也不会。
再澄清一点，保险不同于银行存款，一旦保险合同生效，保费就属于保险公司了（犹豫期内退保的除外），客户拥有的是保险合同约定的保险利益。比如：现金价值、各种保险金等。
银行利息=存款*利率；
保险收益=现金价值/账户价值（而非保费）*收益率
从上面简单的公式可以看出，单纯比较利率和收益率是没有意义的，某险种第一年末的现金价值为0，第二年末不到所交保费的30%，收益能有多少？
最后，保障——才是保险最基本、最重要、也是最无可替代的功能。在家庭理财规划中，让保险充分发挥保障的功能，而非把寄盈利希望于保险，这样的保险才更加安全可靠、也才更值得信赖。
心平气正，付出我们应该付出的，得到我们应该得到的，如此而已。
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