大家好，我是喵叔。
上周五说了下华贵人寿在双十二推出了一款“夫妻共保”的定期寿险甜蜜家，临近年底，今天正好来把今年的定寿产品做一个梳理。
相比上次更新定期寿险清单，这次的年终盘点涉及到的产品变化不大，主要是个别产品的更新，这次更新以后，差不多可以管到过年前后。
主要分成几个部分：
什么是定期寿险
为什么要购买定期寿险
定期寿险的选购思路
定期寿险的常见问题
年终推荐清单
喵叔总结
什么是定期寿险
寿险即是以人的寿命作为标的，以被保人生存或死亡作为给付条件的人身保险，俗称“保死不保生”，其主要的作用是，被保人不幸身故或全残时，弥补被保人的收入损失，代替被保人尽到对家庭的经济责任。
定期寿险则是约定一个期间，被保人身故或全残，保险公司给付保险金。
为什么要购买定期寿险
“站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币”。
如果你是家里的经济支柱，有孩子需要抚养，对爱人有家庭义务，对父母有赡养责任。如果不幸因疾病或意外身故，那么意味着将整个家庭的责任都留给了对方，让自己的家庭陷入了困境。
而定期寿险则是家庭责任和爱的延续，让我们始终都保护着我们最爱的家人。用寿险赔付的钱来承担偿还剩余的车贷房贷，家人生活费用，孩子未来的教育费用。
所以，家庭的经济支柱配置定期寿险显得尤为重要。
定期寿险选购思路
一、给谁配置
寿险代表的是经济支柱对家庭的责任，如果发生极端情况，需要靠寿险的保额去继续承担对家庭的责任，所以一定是选择给家庭经济支柱也就是最赚钱那位进行配置。而孩子、老人、长期不工作或收入占比较低的另一半没有经济责任，则不需要配置。
二、购买多少保额合适
定寿的保额至少需要考虑家庭债务（房贷、车贷）、子女抚养（教育、生活）、父母赡养（养老、医疗）等项目，或者至少为家庭年支出的5倍以上，如家庭年支出20万，则至少应该考虑万的定寿，也不建议大家过分追求高保额，以合理的费用支出撬动尽量高的保额，才是关键。
三、保多久合适
一般来说，建议保障期限至少覆盖家庭重大责任阶段，即至少保障30年或到60周岁，因为到了这个时候，家庭债务基本上没有、孩子也基本上长大成人，不再需要我们扶持，也没有什么责任需要我们进行承担。
四、其他要点
保费和保额的杠杆比是否足够便宜。
健康告知是否符合你的身体条件。
职业和其他限制，是否覆盖。
免责和其他条款是否足够友好、宽松。
定期寿险的常见问题
一、买了意外险是否还需要定寿？
意外险只保障因为意外导致的身故、全残，而定寿覆盖面全，如因疾病导致也在其中。二者保障范围不同，意外更适合全家人投保。
二、买的重疾险带身故责任，还需要买定寿吗？
带身故责任的重疾险，大部分身故和重疾只能二赔一，且在家庭保障配置中，同样预算范围内，保额不足以承担定寿的家庭经济责任，寿险和重疾缺一不可。
三、为什么不买保终身的？
寿险是以人的寿命作为标的，如果购买保终身的，那保险公司就肯定会有理赔，相应的，保费会是非常昂贵的，而终身寿更多的功能在于财富的传承和资产的隔离，所以一般家庭，在有限的预算范围内，并不推荐保障终身的。
年终推荐清单
临近年底，各家公司没有太多动作，目前市面上的主力产品依然是火了几年的瑞和和大麦定寿，分别来自瑞泰人寿和华贵人寿；定海柱和擎天柱系列定制产品则是各自迎来了升级版本，不过承保公司换了；明爱定寿也是走的经代公司+保险公司的定制路线，在部分渠道自然是明星产品。
简单说一下上面几款产品：
瑞和这款产品也是瑞和系列产品的最新版，口碑比较不错，产品的主要优势在于不限制BMI、不限既往保额、不限职业，健康问询也不涉及到肺结节肝炎之类的身体异常，对于身体不是特别好的人群来说比较不错，产品的价格也很划算。
明爱定寿由明亚和中信保诚合作推出，产品各方面责任都比较均衡，带有热门的保单转换权和保证增额权。明爱的健康告知比较宽松，肺结节和高血压以内都是可以投保的，不过它的职业仅限于1-4类，健康告知也会涉及到既往保额低，相对来说不是特别友好。
定海柱2号来自鼎诚人寿，是目前市售最便宜的定期寿险，产品带有比较有特色的私家车额外保障，不过它的健康告知相对来说会严格一点，比较常见的结节和肝炎都会涉及。此外，它的免责条款也是这几款里面最多的：除了常规的3条免责，还增加了酒驾和不良驾驶的免责，适合追求极致性价比的客户投保。
华贵大麦则是来自专做寿险的华贵人寿，最新版的产品继承了前辈们的优点，带有多项转换权、告知宽松、免赔简单，除此以外，产品的价格也是又一次突破了自家的底价，老版产品直接升级成最新版，妥妥的。
擎天柱系列虽然一直在升级，奈何一直没有火起来，这次来到了5号，新版产品比上面几款产品多了全残和猝死的额外保障，健康告知也是最宽松的：不问结节、肝炎、孕妇、重症肌无力、慢性酒精中毒、既往保额等情况，比较适合非标体人群投保。产品的免责条款也是比较干净的3条，整体看来也算不错，不过其费率相比其他几款产品差不多会贵上10%左右。
上面这几款产品都算目前市面上的第一阵营，各有优劣，差别不太大，选哪一款都不会太吃亏。
除了常规的定期寿险以外，特殊人群也可以选择另外的几款产品，它们都来自华贵人寿：
大麦甜蜜家适合夫妻共保，费率和大麦差不多，产品包含了一个夫妻同时意外身故双倍赔的责任，夫妻一起投保比较不错。
大麦正青春前期保费低，后期保费逐年递增，非常适合支付压力较大的小年轻们选择。
大麦减额定寿则是前期保额高，后期保额逐年递减，保费也是非常便宜，适合家里有不少房贷的人群给自己配置。
喵叔总结
市面上的定期寿险区别并不是特别大，这类产品非常简单，就是用较少的钱换取较高的身故保障，也是家庭责任和爱的延续，这类产品都不是为了自己而购买的。
生死有命，谁也不能保证自己一定能活多久，活着的时候，不仅要对自己负责，还要考虑家人，风险不可预料，多一份保障，就多一份安心。所有有家庭责任的人群，年底到了，喵叔都建议大家能给自己配置一份足额的定期寿险，才能在关键时刻给家人提供足额的保障。后面产品这块有如果不明白的地方可以直接联系喵叔咨询。
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