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自从入职保险经纪人以来,我一边系统广泛的学习相关知识,一边在保险咨询这条路上摸爬滚打。深知自己所从事的这个行业曾经给很多人带去福音,却也让一些人对它唯恐避之不及。今天试着从中立客观的角度,用尽量白话方式,聊聊保险是怎么一回事。打破刻板印象很难,但我想试试,也当这是再一次官宣自己吧。其实写的第一版很长,近一万字,为了大家阅读方便,分成上中下篇。希望大家耐心看完,因为只有懂了,心里才有数，也不怕被人忽悠。保险都太贵了,我再考虑考虑.
我还年轻,保险买了没什么用,先不考虑了。
我倒是想买来着,就是不知道该买什么,你说要是买的保险公司倒闭了怎么办?
你要不说,我都不知道你是保险经纪人,经纪人啥意思,不还是卖保险的吗?
干这个以来,跟人聊起保险,先不说需不需要,问我的问题很多都是这样的。所以现在请调整一个舒服的姿势,喝口水,让我给你讲下现代金融三大支柱之一的保险业。先说结论，再聊原因
一、为什么买保险——转移承担不起或不愿承担的风险；
二、怎么选保险公司——都是拥有强大背景的公司，服务上差异不大，不用特意挑选；
三、怎么选产品——同等保障下，选性价比高的，具体看需求和条款；
四、如何配置保险——按需要分阶段配置，提倡1+4+其他（社保+重疾险/医疗险/意外险/定期寿险+年金险、家财险、车险等）；
五、如何保证理赔——看保障责任、免责条款、做好如实告知；
上篇,就先说前两个问题吧。01
为什么要买保险
保险可以把个人难以承担或者不愿意承担的风险，转移给保险公司。
从经济学上看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；
从法律学上看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的合同安排；
从社会学上看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分；
从风险管理上看，保险是风险管理的一种方法。
特别是对于一个家庭来说，保险可以成为财务健康的守护神，关键时刻还是续命、了却身后事的法宝。
保险分类
（别看术语挺复杂，读书人明白起来也不难）
针对人生不同阶段面临的不同风险，我们都可以通过保险来解决：
举个简单的例子你就明白了。
隔壁家的老王，是家里的顶梁柱，目前身体健康、工作稳定。但老王是个未雨绸缪的人，他知道自己不算有钱人,也不能保证自己一辈子不生病,同时也是一个责任感很重的男人。
老王担心哪天自己突然没了，老婆孩子没人管，房贷没人还，那可以买一份寿险解决；
老王还担心自己突发疾病、大病，不仅需要巨额治病费，还会损失几年工资收入，那可以通过医疗险+重疾险解决；
老王有时也担心出门不小心摔了、碰了、发生交通意外等，其实一份意外险就可以解决。
所以你看，假如你就是老王,那么你担心的事情都在保险的保障范围内，能想到的风险皆可保，那么接下来，我们重点要考虑的就是面对这么多不同种类的风险，到底有没有必要去保障，这就是你的保险需求。
对于大多家庭而言，我们将可能面对的主要风险等级从高到低来排个序：
这里建议优先配置R1、R2级别的产品，因为风险缺口大，一旦发生，对个人/家庭影响甚大。R3级别的损失，一般家庭掏得起，可以风险自担，当然也可以通过保险来保障。
明确需求后，我们就该按照需要挑选产品了。大多数人到这就懵了。市面上产品这么多，该怎么选？选大公司的还是小公司的？选便宜的还是贵的？不着急，这就到了第二个问题了。02
选什么保险公司
买保险需要挑保险公司吗？买东西我们一般都习惯看品牌，觉得大牌有保障、产品好。那买保险，是否需要买品牌呢？也就是很多保险销售人员口中的“大保险公司”？先说结论——买保险，不是只看公司知名度。我们的惯性思维是选所谓的“大保险公司”，肯定得图点啥吧？图它安全？服务好？资金雄厚？容易理赔？现在就给大家一个一个的分析，你会发现不是这么回事。1、安全性保险不同于手机和电脑等消费品，它是金融产品，要受国家银保监会监管的。监管部门「银保监会」提供了八重保障，为我们保驾护航：
(来源于：《中华人民共和国保险法》)在这八大保障之中，我们就挑几条来说说监管做得有多全面吧。1）股东要求根据《保险法》第68/69条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的：（来源于：《中华人民共和国保险法》）要求股东必须干干净净，而且净资产不得低于2个亿。每一家保险公司，背后基本都是顶级企业，或者资本巨头。举个简单的例子：大家都听说过中国平安、人寿保险，那我扒拉一个你可能没怎么听过的保险公司股东背景，比如光大永明，它是由世界强的中国光大集团、加拿大最大寿险公司永明金融集团等联合持股，强强联合，这样你大概就知道保险背后都是什么厉害角色了。另外，你知道保险牌照有多难拿吗？百度早在年，就联手高瓴资本，号称要注资10亿成立百安保险，国家银保监会没给批。京东也曾誓要拿到保险牌照，结果银保监会也没给批。最后花了4.83亿，买了安联财险30%的股份，间接实现的“保险梦”。连百度、京东拿保险牌照都这么难，更别说其他公司了。事实上，保险都有深厚的资本背景，沃伦·巴菲特的投资帝国中，保险公司就有举足轻重的地位。一般的小鱼小虾，压根没机会摸到保险的门槛。
拿年来说，世界五百强企业里有58家保险企业，其中中国保险企业11家。但是这其中，有些名字你还是听都没听过。
企业排名（节选）
2）偿付能力门槛高只是其一，即便拿到了保险牌照，这还只是万里长征第一步。国家银保监会为了确保保险公司一定能赔得起，建立起来一个叫做「偿二代」的监管制度。中国第二代偿付能力监管制度即「偿二代」于年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，其关键指标更是超越了欧美现行标准。按照「偿二代」的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下，无论发生什么事件都不会倒闭。通俗的说，国家监管要求每一家保险公司都有硬扛年一遇的大灾难的赔付能力（汶川地震属于50年一遇的天灾）。综合偿付能力大于%只是最低要求，如果到不了，银保监会就会对保险公司做出种种限制，比如：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。所以，不必担心保险公司赔不起。3）保险保障基金可是万一的万一，即便面对如此严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，咋办？首先，保险公司破产的可能性非常低，到目前为止，中国大陆还没出现过保险公司破产倒闭的先例（破产后重组倒是有的）。即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做「保险保障基金」的东西。「保险保障基金」自8年成立至今，一共出手过三次，第一次帮了新华保险，第二次帮了中华保险。后来新华保险上市，成为品牌公司，中华保险也成为了目前偿付能力最高的保险公司之一。最近一次出手是安邦保险被接管，「保险保障基金」拉了一把，安邦保险如今华丽转身变为大家保险，也顺利度过了难关。保险保障基金，会依法依规保护普通老百姓的那张保单。如果持有的是人寿保单，万一保险公司破产，那么会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。（来源于《保险法》）如果持有的不是人寿保单，像我们平常买的重疾险保单，去除保险公司清算赔得起的部分，5万元以下的部分会%赔付；超过5万的部分，会赔付90%。（来源于：「保险保障基金」使用办法）还是举个例子说吧隔壁家的老王，买了50万保额的重疾险，保险公司破产清算后，只能赔的起30万，剩下的部分“保险保障基金”会赔，最后到手的赔付款48.5万：即便保险公司底裤都没了，一分钱也赔不起，那么保险保障基金也会掏钱，最后也可以赔付45.5万：说到这里已经是最坏最坏的情况了，即便这样其实也没有造成很大损失。但是你要知道发生这件事情的前提是：第一，保险公司破产了，其次，没有股东愿意接盘；同时，公司破产清算没留下一分钱。细品一下，就知道这个概率有多小了。所以，保险的安全，靠的不纯是保险公司，而是背后的力量，无论大小公司（实际上没有很小的保险公司），买了都能保障安全。2、理赔说完安全性，我们看看理赔。理赔是大家最关心的一个环节了，很多人总是会担心在小保险公司买了不赔。我们直接用数据说明，看看年各家保司的理赔年报中，「总赔付金额」、「总赔付件数」、「理赔获赔率」、「理赔时效」四项核心数据。其中，前两个指标可以看出保司的规模大小。后两个指标可以看出保司的服务能力。下图为年部分保险公司理赔相关数据（数据来源各保司理赔年报，“—”表示未披露）
上表核心数据之一“理赔获赔率”，几乎所有保险公司都能达到98%以上，无论是耳熟能详的所谓大公司，还是名不见经传的小公司。也就是说，只要我们在投保时做到了如实告知，出险情况符合理赔条件，保险公司都不会也不能拒赔。如开篇所言，从法律角度来说，我们买的保险是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。合同说赔的就赔，说不赔的就不赔，这和跟保险公司大小一点关系都没有。符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，哪怕亲戚是保险公司董事也没用。所以，理赔获赔率高低与保险公司规模大小并无关系。是不是很意外？很多人会觉得，大保险公司理赔快，服务好。真实情况下是这样吗？我们再看看更硬核的指标——理赔天数。再去看看上表，最后一列“理赔时效”，所谓的大公司出险更快也是个伪命题，大家会发现理赔时间上区别很小。公布理赔时效的这些公司中，理赔时效多为1-2天。值得一提的是，很多保险公司还提供闪赔、快赔、智能核赔服务，线上理赔申请占比已经超过70%。尤其是对一些医疗险的理赔，在提交报案审核后，最快秒速到账，给客户提供友好快捷的赔付体验。这也说明，保险公司无论「大」、「小」，理赔都没有想象的那么难。除此之外，各家保险公司还会出具每个季度的投诉率。事实上，保险公司的投诉比例也没有和他们的规模呈现正相关。银保监会每年还会给各家保险公司的服务进行评级，大小保险公司的差距也不明显，中小保险公司也不乏表现优良的。所以大家可以看到保险公司的运营其实是被国家严密监管的。说了这么多，所谓的大、小保险公司之间的差距没有那么夸张。保险公司之间，安全性基本一致，理赔时效差不多，传统认知上知名度高的公司是因为广告营销做的多。具体到各家保险公司,一般主要分为老牌的几家大公司(平安、人寿、太平洋、泰康、新华)、中外合资公司(中英人寿、中意人寿、同方全球人寿、长生人寿、恒安标准、工银安盛、招商信诺等)和中资公司(复星健康、昆仑健康、阳光人寿、信泰人寿、百年人寿等)(是不是看到好多名字又懵逼了),但差距没有你想象中的大。所以，真心没有只认某一家保险公司的必要。那如果不用刻意选所谓的大公司,看什么呢,答案是看产品本身。上篇先聊这两个问题吧,咱们中篇再见.
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