华天派的第29篇原创文章
作者
覃露
编辑
李千慧
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保险公司安不安全？
保险公司会不会破产？
保险公司越大越靠谱？
保险公司是否赔得起？
......
下面，专业保险经纪人就从《中华人民共和国保险法》及相关法律法规角度，为你解答保险公司安全性的问题。
总结起来，就是：
两大准入保障——成立
三大经营保障——经营
四项资金制度——资金安全
一个常识——再保险机制
一、两大准入保障，保险公司设立条件严格
1、保险公司设立条件严苛
第六十七条设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。
第六十八条设立保险公司应当具备下列条件：
（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；
（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
（三）有符合本法规定的注册资本；
（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；
（五）有健全的组织机构和管理制度；
（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；
（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
2、保险公司注册资本雄厚
第六十九条设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。
国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。
保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。
TIPS：
①保险公司不是你想开就能开，设立之初，监管部门就将严格的准入规定写入法律。
②不管保险公司品牌是否为大众熟悉，成立之初，监管机构就保证保险公司在资金、管理结构、盈利能力、公司信誉等方面都是经过严格审查、且安全可靠。
③保险公司注册资本要求实缴货币而非普通公司的认缴货币，事实上，大多保险公司的注册资本均高于准入门槛的2亿元。
二、三大经营保障，
保险公司接受严格经营监督
1、经营监管严格
第八十六条保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料。
第八十九条保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。
经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。
第九十二条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
TIPS：
①保险公司破产了怎么办？
根据保险法规定，经营人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并、依法撤销，不得解散！
即使到依法撤销或宣告破产那一天，两个后果：
转让给其他保险公司
由监管部门指定其他公司接受
就是无论如何，你买的保险公司都是“后继有人”的。
②保险公司转让后，原有保险合同怎么办？
依然有效，必须根据条款继续履行！
因此，买保险，看产品本身及合同条款最重要！
③中国保险发展史上，哪些公司被接管过？
有三家保险公司曾被中华保险保障基金（见后文第九条）接管过，分别是新华保险（）、中华联合保险（）、安邦保险（）。
保监会的严格监管和强大的保险保障基金，让因经营或领导人问题导致企业暂时面临风险或易主后，投保人权益依然得到保护，不受任何影响。
之前被接管的新华保险、中华联合保险，两家企业都越来越好，甚至接管基金将两家公司出手后还净赚96亿。
2、偿付能力监督
第一百零一条保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。
TIPS：
从安全角度，偿付率越高越好；
从经营效率角度，偿付率达到监管要求即可。
保监会《保险公司偿付能力管理规定》第三条：保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于％。
一旦低于％，银保监会则会通过限制增设分支机构、限制股东分红等措施提高保险公司的偿付能力。
3、资金运用监管
第一百零六条保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。
保险公司的资金运用限于下列形式：
（一）银行存款；
（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
（三）投资不动产；
（四）国务院规定的其他资金运用形式。
保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。
TIPS：
在《保险资金运用管理暂行办法》第十五条中，规定保险资金运用不得有下列行为，确保了资金安全：
如：存款于非银行金融机构、有风险的股票、房地产开发、创业风险投资、除保单贷款外的担保贷款等等。
三、四项资金制度，
让保险资金最安全
1、保证金制度
第九十七条保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。
TIPS：
对保证金的存放形式等，监管部门也做出了规定：
即保证金以3种靠谱形式存放在2家以上靠谱银行中。
2、准备金制度
第九十八条保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。
TIPS：
“所谓保险责任准备金，是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔偿而从保险费收入中提存的一种资金准备。是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行赔偿或给付保险金义务而将保险费予以提存的各种金额。”
要注意：保险责任准备金不是保险公司的营业收入，而是保险公司的负债，因此保险公司应有与保险责任准备金等值的资产做后盾，随时准备履行保险责任。
3、公积金制度
第九十九条保险公司应当依法提取公积金。
TIPS：
①公积金是保险公司不作为股利分配，而储以备用的那部分净利润。分为：
法定公积金，提取具有强制性；
任意公积金，不具有强制性，保险公司可按需提取。
②按照保险法和公司法的规定，保险公司在分配当年税后利润时，应当提取利润的10％列入公司的法定公积金；法定公积金累计额达到公司注册资本的50％以上时，可以不再提取。
③公积金用途：若保险公司出现亏损时，用以进行弥补亏损；无亏损时，可用于增强公司的偿付能力，提高公司的信誉，发展公司的经营。
4、保险保障基金制度
第一百条保险公司应当缴纳保险保障基金。
保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：
（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；
（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；
（三）国务院规定的其他情形。
保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。
TIPS：
我国保险保障基金规模每年都在增长，保险行业抵御风险能力可说是非常强大。
在中国保险历史上，保险保障基金曾于年帮助新华人寿、中华保险；年帮助安邦保险走出资不抵债的困局。
四、一个常识——
再保机制给保险公司分担风险
再保机制：
第一百零三条保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。
保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。
第一百零四条保险公司对危险单位的划分方法和巨灾风险安排方案，应当报国务院保险监督管理机构备案。
第一百零五条保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。
TIPS：
再保险是保险公司转嫁风险的有效手段。
全球十大再保险公司中，既有我们熟悉的法国安盛、德国安联，也有排名靠前的慕尼黑再保险、瑞士再保险等。
目前我过大陆的多家保险公司中，有13家再保险公司。对于消费者来所，他们买了两家甚至三家保险公司的产品，背后的再保险公司可能都是同一家。我国的保险市场是“相辅相成、你中有我”的命运共同体。
五、总结
看完以上法律法规，相信大家都了解国家和政都是如何监管保险公司，并确保其安全性的了。
公司知名度、规模大小等因素固然重要，但作为专业人士认为，买保险买的就是一纸合同，产品的好坏最终也是体现在合同条款上。
作为消费者，我们要关心的不是保险公司是否赔得起、是否安全等，我们要关心的是——
险种选择：你的家庭资产结构配比如何，有哪些你资产结构中的风险是需要转移给保险公司的？产品选择：你的品牌偏好、你的财务及身体状况等，要如何选择合适的公司及产品？
找专业的保险顾问进行方案规划，货比三家看清合同条款，才是选择产品的关键。
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