最近有位朋友就问我，他说听别人讲，最近中国有好多保险公司都倒闭了，比如说资产2万多亿的安邦保险，在年就被解散清算了，连老总也因为贪污给抓进去了，他现在就非常担心，因为他之前就给家里买了很多保险，他说当时他听保险公司的员工就跟他各种保证，说保险公司大到不可能倒闭，但他最近就不知道听谁说了，安邦被解散清算这件事儿。
于是他就来问我说保险行业现在是不是不行了？万一他买卖保险的保险公司倒闭了，他的那些保单怎么办？交了几万块的保费，你说会不会打水漂？
其实很多人在购买商业保险的时候都会咨询业务人员，万一要是保险公司倒闭了怎么办？
这个时候通常他们都会说保险公司是不会倒闭破产的，然而事实上却并不是这样，就算是有国家的支持保险公司也一样是有破产倒闭的风险的，那么一旦出现了这种情况客户购买的保单要怎么办呢？
我在这里告诉大家，其实没有必要杞人忧天，因为根据保险法规定，如果保险公司真的破产了，那么它持有的人寿保险合同和责任准备金必须要转让给其他经营有，人寿保险业务的保险公司。如果破产的保险公司他自己不能达成转让协议的话，那么就要由国务院保险监督管理机构出面了，来指定合适的，同样也是经营有人寿保险业务的保险公司去接受转让。
我简单给大家说一下，就是说出问题的保险公司那会由银保监来接管，为的就是保护客户不受到损失，要么找其他保险公司给收购了，要么就成立新的保险公司来接管。反正不管怎么样，大家买的保险合同是不会受到任何损失的。
不过伴随着商业保险行业的不断发展，现在保险机构的规模也越来越大了。根据有关数据显示，到了年的时候我们国家的保险机构总资产就已经有将近23.3万亿元。除了规模发展的很大，保险公司的数量也跟着变多了。据悉到年3月份为止我国就有家保险机构了。
但是机构的数量越多也就意味着在市场的竞争压力也就越大，这也就说明保险公司也将会面临倒闭的风险。到年为止我们国家就已经有三家保险公司都宣布破产了但是他们破产的原因却都是不一样的。
像是其中有一家东方人寿就是因为资金方面的问题才最终破产的，还有就是国信人寿是因为他们股东的违规操作最后才被取缔的，而第三家破产的安邦保险的过程就比较有传奇色彩了。安邦保险明明是在年才成立的，但是仅仅过了一年的时间他们的保费收入就已经超过了十亿元，并且在全国也都开设了共计二十二家左右的分公司。四年以后更是发展到37家分公司的规模，同时也是第一家能够在全国所有省份都开展业务的企业。
当年安邦保险公司的业绩达到巅峰的时候，集团的董事长吴小晖却在这一年做出一个让整个行业都很震惊的决定，那就是他选择收购了成都农商银行，这样一来安邦保险不仅有了银行牌照，还让自己的总资产很顺利的就超过了亿元。
这一次决定的成功让吴小晖更加自信了，之后他便开始大肆的收购其他的公司。此后的安邦集团不仅持有了民生银行、工商银行、招商银行等银行的股票，并且他还收购了很多海内外的企业，像是华尔道夫酒店、韩国安联保险等。而安邦保险的总资产也因此在飞速的增长，最高的时候甚至已经到了2万亿元。
吴小晖的这种做法确实让安邦集团的发展非常迅速，但是由于他的收购过程太过于顺利，所以也就有人在质疑吴小晖是否在收购的时候使用了非法的手段。果不其然最后吴小晖在年的时候因为涉嫌经济犯罪被捕入狱了，他的安邦集团也由中国保监会代为管理但是依旧在年的时候宣布破产了。
那么这么庞大的保险公司要是破产了那些已经购买了保单的客户要怎么办呢？他们的保单是否还有效，要是出险了应该去哪里索要保险赔偿金呢？实际上在这一点我们的确是不需要担心的，因为只要是购买过保险的消费者他们的权益都是有相应的法律保护的。
依据我国的《保险法》规定，只要是保险公司成立就一定要拿出注册资金的20%来作为保证金，这一笔钱是专门用于偿还债务的。不过当时安邦保险的保证金也只有10亿元，是远远不够抵消债务的，不过这些钱也能在一定程度上解决一些客户利益的问题了。
还有就是在一家保险公司倒闭的时候公司的所有业务一定都会转交给另外家有相关业务的保险公司，要不然是不会被认定为破产的，所以对于我们消费者来说保险公司破产，只不过是把我们的保单从一家公司转移到另一家公司上去。
所以安邦集团的保单就都被年7月正式创立的注册资金又亿元以上的，实力也是非常雄厚的大家保险公司接手了。年的时候大家保险就已经将安邦保险发行的1.5亿理财保险都兑付了，并且它自身的发展也非常好，安邦遗留的问题都被大家保险很好的完成了。
后来我也是跟这个朋友这么讲的，当然他还要继续问我，就说你看是不是越小的保险公司越容易倒闭？其实大部分人对于咱们国家保险行业的了解其实是不太多的。我们讲整个保险行业对于金融的作用，其实很多老百姓他是不太理解的，因为这跟你平时接触到的保险销售那不是一回事，而是说整个保险行业在国家经济中起到的作用和承担的风险。
那么所以说咱老百姓嘴里说的保险公司大小其实不就是看这个公司有没有名气吗？大家可能都认为我们都听过的出名的电视上广告总播的，那就是大保险公司，但实际上在中国大陆想要拿到保险牌照是非常难的。从严格意义上说，所有的保险公司它都是资金实力非常雄厚的大公司，它们也只有相对的大小而已。
而且在咱们国家银保监的统一监管标准下，保险公司不管大小，他们的理赔服务还有定价，几乎没有什么太大的差别。那么我们老百姓在买健康保险的时候，其实不是在挑哪家公司大哪家公司小，而是说你要选一款适合自己的好保险。那么这个产品如何你具体地去看条款，如果你不看条款，你光听销售人员给你说打包票给你私下承诺和保障，那是没有用的。就像市场上那些卖水果的似的，都说自家卖的水果甜的，但是也只有你亲自去切开看看去尝一尝味道才知道到底甜不甜。所以在这里我得提醒大家就不光是保险，但凡在购买金融类产品的时候，一定要仔细阅读条款，说到这里其实也挺悲哀的。为什么你看现在中国的保险行业是被大家骂得，更多的骂得也很惨，然而这个行业却在承担着最大的社会责任。根据年国家保险公司发布的理赔数据显示，我国保险行业的平均理赔率是97%，中国保险公司在年一季度，全国保险行业理赔金额高达亿元，赔了这么多钱。
保险公司为无数的家庭雪中送炭，这是个事实，然而与此同时仍然有很多人一提到保险就感觉是骗人钱的，比如说我之前就有一个同学他买过一份保险，他买完了之后让我帮他给看看说合不合适，然后我也跟他进行了一些沟通，然后我就发现当时他的保险业务人员为了顺利地跟他签这单，在进行健康告知的时候，他有意地就诱导我这个同学就隐瞒自己曾经做过肺部手术的事实。这样签下的保单我觉得除了能让这个业务员完成业绩之外，真的是没有什么用了。因为买保险的时候健康告知很重要，保险它需要遵循最大诚信原则，你不能隐瞒自己的病情，这样的情况下理赔才不会打麻烦，就算说买不上的话那就买不上了，总比你买了用不上强。
所以说确实挺悲哀，有一小部分不专业的业务人员就把整个的保险市场搅得鱼龙混杂，结果就让很多老百姓他误以为保险是骗人的，其实骗人不是保险公司，而是某些不专业的销售人员。其实在各行各业多多少少都存在这样的销售人员，你看现在，大城市管理和监督都是非常严格的，不过仍然在一些小城市农村县城，仍然有一部分是连小学都没毕业的人在卖保险，但这里也存在很多不负责任的销售行为。我不知道大家身边有没有遇到过这样的人，可以在评论区一起分享一下自己的经历。
所以说为了营造一个良好的保险环境，我给大家提两个建议，第一个就是千万别再因为人情去买保险了，要买的话一定是你自己认为你需要解决问题了，或者说你想做十几年或者几十年的长期理财或者是养老规划的时候再去买这类保险，因为理财类保险的时间跨度都是很长的，短期内你是拿不出来的，他跟银行的理财是不一样的，大家别弄混了。那么第二个一定要自己把条款看懂了，看明白了，要么你就去找专业人士咨询大家，千万别懒觉得这个太长了，太多了就不看了。
还有一点就是大家千万别贪便宜了，如果你在买保险的时候，别人说什么送你锅碗瓢盆苏宁鸡蛋什么的，千万别信这样的人。因为真正的专业的销售人员，他不可能做这样的违规操作，这叫什么？诱导销售。你想你是去买一份适合自己的保险的，不是说去买什么锅碗瓢盆鸡蛋的，那还不都是羊毛出在羊身上，说白了就是啊拿和你签单的佣金去提前送你点东西罢了。
只要大家能注意这些问题，包括从业人员自身也得提高素质素养，这样下去保险市场才会越来越规范，包括国家也得加大监管力度和处罚的力度，这需要各个方面一起努力，不过我觉得如果想要得到一个质的改善的话，仍然是需要很长的一段时间的。
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