大家经常问我下面三个问题。
没听过的小保险公司，靠谱不？
小公司破产了，我的保险怎么办？
我听说小公司服务不好、理赔慢、恶意拒赔？
总之，不管买了的朋友，还是没买的朋友，一碰见“小公司”这个词，就慌了神。
我非常理解大家的担忧。
毕竟身边那些大公司有看得到、摸得着的分支网点，还有自己亲戚朋友等熟人做业务员，还有各种渠道随处可见的广告。
而相比之下，瑞泰人寿、复星联合、光大永明、信泰人寿这些“小公司”，大家听都没听过，哪敢信啊。
熟悉的和陌生的，大家当然更相信熟悉的啊。
但是，我理解，却不赞同。
因为小公司真的不小，甚至比你想象的大。
而不熟悉也并不代表不靠谱。
因为我们国家有严格到变态的监管体系，以及非常牛逼的兜底措施。
咱们今天就系统的聊聊“小”这个问题。
在谈“小”之前，我要先跟大家科普一个知识点。
在我们国家是谁在管着保险公司？
答案是中国银行保险监督管理委员会，简称银保监会。
银保监会和央行、财政部、证监会一样，是我国金融体系的核心。
全部直属于我国最高行政机关，国务院。
央行是市场经济的总阀门，重要性自然不必多说。
财政部负责税收的制定、社会保障的支出、国债的发行等等。
每一项工作都与我们的生活息息相关。
证监会管股票投资交易，企业上市审批，做的依然是关乎国家民生的大事。
银保监会则是监督管理我们国家银行和保险业的机构。
事实上，如果你觉得银行是安全的，那就不应该担心保险公司不安全。
首先，它们受同一个金融机构银保监会的监管。
这就表明了在国家层面上，保险公司是被放在了和银行同等地位上的。
其次，在我们国家银行是可以破产的，也发生过银行破产的案例。
第一家破产的银行是年的海南开发银行。
当时国家给予了34亿的拨款，也没有挽回它的运营情况。
于是它成为了中国第一家破产的银行。
之后河北省肃宁尚农村信用社、汕头商业银行和包商银行，也因为巨额坏账等原因破产。
虽然在我们国家，《保险法》也允许保险公司破产倒闭。
但是，目前没有一家保险公司因为经营不善破产倒闭。
而且，我们国家对银行和保险公司倒闭的兜底措施不同。
根据《存款保险条例》：
“存款保险实行限额赔付，最高限额是人民币50万。”
换句话说，如果某家银行倒闭了：
你在它家的存款低于50万，那么可以得到全额赔付。
但是如果你的存款超过50万就比较麻烦了，只能拿回50万。
而保险不是这样。
并没有一个法律明确表明，保险公司破产只理赔某个额度以内的部分。
基本上采用的是全盘兜底的制度。
之前曾经有过经营不善阶段的保险公司，都是全额赔付消费者的保单的。
这一点，下文我们会详细说。
总之，说了这么多是想破除大家一个误区。
在我们国家，保险公司真的很安全，甚至安全性比银行还要高。
好了，下面说大家最关心的“小公司”的问题。
小公司真的“小”吗？
给大家讲一个小故事。
前几年，有一个嘻哈歌手出事，被紫光阁点名批评。
歌手的部分粉丝说：“紫光阁是什么玩意，哪个饭店，没听过？”
还要去投诉它的卫生问题、抵制该饭店。
结果被证明这是一个认知导致的大乌龙。
因为紫光阁是我国政府领导接待外宾的场所，是我们国家强盛的一种象征。
其实，我们生活中因为没听过、不熟悉，导致的乌龙和误解非常多。
比如有的女生不知道“上前一小步，文明一大步”的意思；
比如不接触网络的父母不知道“键盘侠”是骂人的话。
在保险这行，因为认知差异导致的误解也非常严重。
比如大公司和小公司的区分。
大家觉得自己听过、广告多、代理人多，就是“大”公司。
而自己没听过、不熟悉、没见着广告，就是“小”公司。
在其他行业，这样的判断可能挺对的。
但在保险这行，真不是这样。
因为，每个保险公司，都是经过重重关卡，才能在我们国家立住脚的。
第一道关卡，是写进《保险法》的这7个硬性标准。
不管是公司，还是公司的主要股东，都必须非常非常有钱。
2个亿是最低标准。
要知道上市公司的注册资本要求也只有万而已。
此外，股东、董事、经理等和公司的发展息息相关的人，必须专业且信誉良好。
钱非常多，人非常靠谱，才能达到开保险公司的及格线。
而这仅仅是一个明面上的门槛。
实际中，各家保险公司的实力，比这个标准雄厚的多。
给大家讲两个名不见经传的“小公司”的来头吧。
横琴人寿的股东，珠海铧创是地方龙头，亨通集团全球光纤前3强，中植集团中国领先资产管理公司；
瑞泰人寿注册资本18.71亿，中方股东由北京市政府直接管辖，外资股东是瑞典第一家保险公司；
三峡人寿，大股东是号称“重庆汇金”的渝富资本，背靠重庆市政府；
光大永明，中方股东中国光大集团，财政部、中央汇金、全国社保理事会联合持股；外方股东永明人寿，当今世界最大的保险和资产管理公司之一。
……
具体的大家可以看看下面这个表格，我就不一个个细说了。
每一个你没听过的“小公司”都真的不小，动辄注册资本几十亿。
背后的股东不是地方政府、中央政府，就是行业龙头，外资巨鳄。
而且就算有钱有实力，银保监会也未必会允许他们开。
年11月，百度联手高瓴资本成立百安保险，想成为第5家互联网保险公司。
还许下宏大的愿景，说以后百安的规模会超过百度和高瓴。
但银保监会没有批复，李彦宏的保险梦戛然而止。
无独有偶，刘强东也在员工大会上吹过牛。
立志要拿到保险牌照，结果依然是没批。
再给大家说一组数据。
中国香港有.8万人口，保险公司有家。
而中国内地有14亿人，获批的保险公司才家。
想入局保险这行真没大家想的那么容易。
而每一个入局的保险公司都是有钱、有实力、想认真干好保险的。
换句话说，保险这行，没有哪家公司是“小”。
可是就像婚姻一样。
结婚前觉得这人不错，不代表婚姻生活就很幸福。
万一这个人作死，赌博、家暴、出轨、冷暴力，各种花式操作搞坏家庭呢？
所以父母希望咱们找个知根知底、门当户对的结婚对象，并不是没有道理。
保险这行也是。
就算能开保险公司的都很牛，但好像还是经过时间检验的老牌公司靠谱点吧。
万一小保险公司不好好经营，作死怎么办呢？
在其他行业，这个担心很有必要。
但是在保险这行，大家仍然不用担心保险公司的经营。
因为银保监会对保险公司的日常监管更加、更加、更加严格。
一旦保险公司有啥骚操作，必然被盯得死死的。
首先，大家可以放心，保险公司不能随便乱花钱。
《保险法》第条，限制了保险公司的资金运用。
保险公司只能投资低风险的国债、银行存款、不动产等事项。
想直接参与房地产开放建设、高风险的创业投资，拿我们交的保费去以小博大，稍不留神就“竹篮打水一场空”，门都没有！
更让大家可以放心的，是我们国家的偿二代监管体系，C-ROSS。
每个季度末、每年末，银保监会都会对保险公司的偿付能力进行严格的测试。
我们国家的这个监管体系，是处于世界领先水平的。
目前只有欧盟的SolvencyⅡ监管体系，略比我们国家的监管体系先进。
剩下的所有国家，不管是美国、俄罗斯，还是日本、韩国，或者是中国香港的监管体系，都没有我们的偿二代先进。
通过偿二代的测试意味着什么呢？
意味着保险公司有能力确保自己在99.5%的概率下，无论发生什么，都不会倒闭。
翻译一下。
哪怕保险公司遇到了两百年一遇的大灾难，所有的保单都来申请理赔，保险公司也赔的起。
汶川地震这样级别的灾难，也只是50年一遇而已。
如果没通过这个测试，保险公司的日子就不会好过了。
《保险法》条规定，偿付能力不足的公司得采取下面这些措施，尽快提高自己的偿付能能力。
要么就是少给董事开钱、少给股东分红，要么就是干脆要求转让保险业务。
反正必须得确保消费者找你赔钱，你拿得出来。
前几天的安心财险就是个活生生的例子。
1月14号，银保监会下发了对安心财险的监管措施。
因为核心偿付能力严重不足，银保监会要求安心财险：
必须赶紧增资，不允许开设新车险业务、必须下调董事长总经理的工资。
也就是说，安心财险不把偿付能力搞回来，公司想开新业务、管事的想清清闲闲的拿很多钱，没门！
钱怎么用管的死死的。
偿付能力也被监管的死死的。
一旦偿付能力差一点，轻则警告，重则要求必须采取某些行动。
可以说，在我们国家保险公司经营的每一环节都不允许出错。
一旦出错，银保监会的监管可不是闹着玩的。
保险公司自己随意瞎搞的空间，真的太小了。
我之所以敢告诉你小公司靠谱，不仅仅是保险行业的准入门槛高、日常监管严。
还因为保险公司有被迫的和自愿的“抗风险”机制。
1.“四金”制度，强行提高保险公司的抗风险能力
《保险法》97、98、99、条要求，保险公司必须从注册资本、保费、净利润中提取一部分，作为保证金、准备金、公积金和保险保障基金。
这4个金，全部是为了保险公司可能遇到的风险，提前做出的准备。
万一保险公司破产了，保证金可以还债。
万一亏损需要弥补、偿付能力太低被银保监会要求增资，可以用公积金提高自己的“信用”。
而且保险公司还得根据自己的保费规模，提取各项准备金，把将来需要赔的钱都准备出来。
最后，保险公司得从每一个保单的保费中拿出一部分，交保险保障基金。
万一以后哪家公司经营不善，银保监会就用这笔钱把它拉扯起来。
总之，《保险法》要求保险公司在开设、经营的各个环节准备钱、准备钱、准备钱。
2.再保险制度
光准备很多很多钱，在风险来临之前未雨绸缪还不够。
保险公司还得通过“再保险”机制分散风险。
《保险法》条规定，对于危险性比较大的保单，保险公司得找再保险公司分保。
举个例子。
我们在A公司买了一份万的重疾险，A公司觉得自己赔风险比较大，所以在B公司投保了50万的重疾。
等到我们出险时，就由A、B两家公司共同给我们赔钱。
这样一来，A公司承保这一保单的风险就小了很多。
当然，这不是说我们得又找A又找B理赔的意思。
A投的再保险是A的事，不用咱们管的。
咱们理赔时只找我们买的那家公司就行。
正因为有‘’再保险”机制，才会经常有人说，我们国家的保险公司其实都是一家。
这话说的挺对的。
因为再保险机制，说白了就是全行业共同抵御风险的机制。
偷偷告诉大家一组数据。
中国人寿再保险集团，年营业收入.9亿，分保费收入.3亿！
这种闷声发大财的公司，不差你那几十万的保费的。
话说到这，大家应该能感受到我们国家保险公司的靠谱程度了吧。
自身实力牛逼、顶头上司监管极其严格，再加上强悍的未雨绸缪机制。
咱们国家的保险公司想破产是真的有点难。
但是，肯定还有朋友不放心，总觉得万一呢？
万一它经营不善、破产了怎么办？
毕竟去年的安邦可就是“破产”了的。
首先，要跟大家扫清一个误解。
网上有很多人说保险公司不可以破产，这话是错误的。
《保险法》89条介绍，保险公司是可以破产的。
只是这种可能性是真的有点小。
建国72年以来，家保险公司，没有一家保险公司，在开展了人寿业务后，因为经营不善而破产。
而且保险公司经营不善、出现问题，并不会直接倒闭。
银保监会接管它们，用保险保障基金救助，尽力让它们恢复正常运营。
比如新华人寿和中华联合保险。
年，新华人寿董事关国亮违规挪用公司资金高达亿。
年，保监会收购了新华人寿38.%的股权，接管了新华人寿。
年9月，保监会把新华的股权卖给了中央汇金，还赚了12.4亿。
年，新华人寿在上交所、港交所风光上市。
如今的新华人寿，保费规模仅次国寿、平安和太保。
在91家寿险公司中，位列第4。
银保监会的这次监管大获成功。
财险公司中华联合保险，也曾因64个亿的巨额亏损，被银保监会接管。
年保监会接管中华联合，年转手全部股权，从中赚了84亿。
如今的中华联合已经是财险领域的一方霸主了。
在年第三季度的保费排名中，位列第5。
如果保险公司经过保险保障基金的注资，还是没有恢复正常经营的话，才会有破产的可能性。
但是，保险公司破产，和我们普通投保人的关系没那么大。
因为《保险法》92条明确规定，银保监会会找保险公司接管我们的保单。
我们的利益不会受到影响。
安邦摇身一变成大家就是最接近的例子。
年，安邦保险偿付能力严重不足，经营出现了很大的问题。
银保监会对安邦进行了为期2年的接管。
去年9月14日，安邦宣布了要解散清算，要“破产”。
但这也并不是经营不善要倒闭。
只是因为银保监会要安邦换一个公司主体跟大家见面。
这个新的公司主体就是大家保险。
于年，由保险保障基金、中国石油化工集团、上汽公司共同出资亿设立。
后续安邦的保单，就由大家来赔付了。
事实证明，保险公司的“破产”并不影响投保人的理赔。
因为截止到今年年初，安邦发行的1.5万亿中短存续理财险全部兑付，没有发生一起逾期和违约现象。
之前给大家说过，就算保险公司破产了，咱们小老百姓的保单也黄不了。
挺多朋友都不信。
安邦不就是一个实实在在的例子吗。
你有听说过有人因为安邦破产了，拿不到赔付吗？
根本没有吧。
再说一遍。
不管公司经营如何，哪怕它破产了，我们的保单都没事！
还有个相关的法律，总是被不懂的人瞎解读，引起了不小的恐慌。
我也一并给大家说清楚。
《保险保障基金管理办法》第21条规定了：
保险公司破产后，保险保障基金如何提供救助。
”如果保单持有人是个人，保险保障基金最多提供90%的救助。
如果保单持有人是机构，保险保障基金最多提供80%的救助。”
于是就有人说，看吧，如果保险公司破产了，保险公司就只赔咱们90%了。
要是买了50万的重疾，就只赔咱45万了！
所以啊，小公司的保险不能买。
这是完全错误的解读。
因为这个90%和80%是保险保障基金向接手的保险公司提供多少钱，并不是给到我们消费者手中就这些钱。
不信你去网上搜搜大家保险，看人家有没有只赔消费者90%。
根本没有啊！
在我们国家买保险，任何一家保险公司你都不用担心。
因为有银保监会，这个国务院直属单位，以非常严格的监管手段在管理着他们。
破产的可能性非常小！
退一万步说，就算破产了，咱们这些买了保险的人也不用担心，该赔的一定一分钱都不会少。
保险公司很安全、破产的可能性很小、破产了也有人兜底。
就算这些都对，有的朋友还有最后一层担忧。
小公司会不会理赔慢、恶意拒赔、服务不好呢？
我给大家看两组数据。
第一组，年第3季度，北京健康险公司理赔时效排名。
赔的快的都是你熟悉的大公司吗？
未必吧。
合众人寿、恒安标准人寿、中邮人寿这些你们以为的“小”公司，是不是赔的也挺快的。
理赔时效这个事，跟保险公司大小的关系没那么大。
更重要的是你出险时的复杂情况。
第二组数据，理赔纠纷投诉量。
年第3季度，银保监会