保险公司究竟会不会破产？一直是很多人关心的话题。大家常听到保险公司的业务员吹捧说“中国不允许保险公司倒闭”，理中客一点来看，这句话也对也不对。
保险公司经营的是风险生意，通过长时间周期和一定的杠杆性来分散单个个体的风险。保险是一种商品，保险公司不是慈善机构，它的盈利来源于对风险事件的概率判断，因此毫无疑问，若保险公司因各种原因经营不善，是可以依法申请破产清算的。
虽然法律允许，但我国保险公司破产的概率确实比较小，主要原因在于强大的监管。
我国实施的监管系统“偿二代”，可以说是目前全球最先进、最严格的监管体系。欧盟现行的SolvencyII也只是跟我们持平，比美国的RBC先进至少20年，较之香港、新加坡、日本就更不用说了。
所谓“偿二代”，是原中国保险监督管理委员会颁布的于年试行并在年正式实施的中国第二代偿付能力监管制度体系，业内简称为“偿二代”，分为定量资本要求、定性监管要求以及市场约束机制三个维度，也被称为“三支柱”。“三支柱”能够更加全面地评价保险行业的经营风险，对其未来的业务发展也能起到明确的引导作用。每个季度都要用一系列方式，通过数学模型、压力测试，来保证保险公司在任何情况下都有99.5%的概率不倒闭。
总的来说，“偿二代”体系重视“逆周期”监管，特别要求加强保险公司的信息披露与交流，监管机构可以考虑根据不同的市场和不同的公司情况进行有针对性的区别监管，比如对于在资本市场发生崩盘风险时，偿付能力会随之降低的公司，可以在市场下跌之初即提醒相应的公司缩减在风险资产上的配置比例，来保证其偿付能力；而对于在资本市场崩盘风险下降时，表现更为激进的公司，则应在资本市场处于正常状态或上升状态时，对其重点监管，防止其过度冒进。
1设立条件非常严格
以保险法为基石，一系列制度为保证，让保险的成为最具保障的金融工具。例如股东必须具有持续盈利能力、近3年无重大违法违规记录、有健全的组织机构和管理制度，且符合国务院保险监督管理机构规定的其他条件等。
2注册资本雄厚
资产不得低于人民币2亿元。有许多你以为名气较小的保险公司其实背后的资本都是相当雄厚的。
3经营监管非常严格
保险公司不能解散，只能重组、合并和转让。人寿保险合同和责任准备金是一起转让的，前保险合同不受影响，照常赔付。
4保险保障基金制度
保险公司应当缴纳保险保障基金。保险公司从当年保费收入中提取0.8%作为保险保障基金。该项基金提取金额达到保险公司总资产的10%时可停止提取。保险保障基金单独提取，保险保障基金由中国保监会集中管理，统筹使用。简单来说，就是保险保障基金可以舒缓保险公司的经营状况，使被缓解的公司恢复正常经营。
5保证金储备制度
保险公司会提取一部分资金作为保证金，存放于指定的银行。除了清偿债务外，不得挪用。资金额度为注册资本总额的20%。
6责任准备金制度
保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备。责任准备金不是保险公司的营业收入，而是保险公司的负债，因此保险公司应有与保险责任准备金等值的资产做后盾，随时准备履行保险责任。
7公积金制度
保险公司应当依法提取公积金。分配当年税后利润时，应当提取利润的10%作为公司的法定公积金，法定公积金累计额达到公司注册资本的50%以上时，可以不再提取。公司亏损时，可用来弥补亏损，保证正常运转；无亏损时，可以增强公司的偿付能力。
8偿付能力监管
偿付能力是保险公司偿付债务的能力，保监每个季度都会监管，确保偿付能力充足率不低于%，即所有保单发生理赔，都能够得到赔偿。如果偿付率不符合要求，将面临暂停销售产品、暂停报备新产品和强制股东增资等一系列措施，严重情况可能面临被接管。
9再保险公司机制
保险公司所承担的最大损失责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%；超过部分应当办理再保险。保险公司应按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。
10资金运用监管
保险法规定保险公司的资金运用必须稳健和安全，保险公司资金运用限于：银行存款、买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券、投资不动产、国务院规定的其他资金运用形式。
假如有一天保险公司自己经营不下去了，该怎么办呢？这时候，会有另一家保险公司进行兼并、并购。当然，如果没有人愿意出来揽下这一摊子的话，银保监会就会指定某家保险公司进行兼并。即使最坏的结果是保险公司被分立、合并或依法撤销，我们的权利和利益也不会受到任何影响。
一、完美逆袭的新华保险
年，中国保险界迎来了一波扩军潮，在当年多张牌照申请中，中国人民银行史无前例地批准成立了5家中资保险公司，其中之一，就是新华保险。连续8年盈利，风光无限，却被曝出偿付能力不足，年，新华人寿的偿还能力仅剩61.32%，非常惨淡。
年5月，新华保险15家股东收到了保监会的通知：将动用保险保障基金会16亿资金，购入总计2.7亿股股份，合计持股22.53%。6月保险保障基金再度出手，最终以38%的比例，成为新华第一大股东，全面清除了“问题股东”。
这是保险保障基金的第一次出手，并且在整顿完成后，把持有的38%股份一次性转让给了中央汇金公司，使其成为第一大股东。汇金是由国家出资设立的国有独资公司，这样一来新华保险相当于变成了国有控股公司，就此进入了平稳有序的经营。年，新华人寿在上交所、港交所风光上市。
二、保险界的巨擘安邦保险
开展业务的第二年，安邦就和上海通用汽车、工商银行达成了合作协议，保费收入直接破10亿元。如此迅猛劲头，曾让安邦成为我国“排名第三”的保险公司，与中国人寿、中国平安这样的巨头并列。年，当时还只是一家财险公司的安邦，不仅将注册资本变更为亿，还收购了成都农商行，拥有了“银行牌照”。这一收购举措，使安邦的资产体量直接从亿扩大到了亿。在年，获批成立了安邦保险集团，成为拥有全牌照经营的综合性保险集团。
年5月，保监会对安邦下发监管函，指出安邦人寿的2款产品存在问题，并要求其3个月内禁止申报新产品。此后，安邦的形势急转直下。年2月，原安邦董事长因涉嫌经济犯罪，可能危及公司偿付能力，为保护保险消费者权益，根据保险法第条，银保监会对安邦实行接管1年。
在被接管时，安邦还有1.5万亿中短期保险没有兑付。由保险保障基金、中国石油化工集团、上汽公司共同出资亿设立了大家人寿，完美承接了原有的保单。截止到今年年初，安邦发行的1.5万亿中短存续理财险全部兑付，没有发生一起逾期和违约现象，客户的保障没有受到任何影响。
综上所说，在我国目前的“偿二代”强监管体系下，在银保监会和保险保障基金的联合保障下，中国内地的保险公司即使在发生资不抵债风险时直接破产的可能性也极小。
抛开再保险以及保险公司资产管理能力等方面的保障外，消费者应当